Страхование граждан, выезжающих за рубеж. Страхование неотложной помощи

В страховании граждан, выезжающих за рубеж, покрытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания.

Это один из комплексных видов страхования. В нем присутствуют, помимо страхования от несчастных случаев, имущественное страхование и страхование неотложной помощи. Со стороны страхования от несчастных случаев возмещению подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Со стороны имущественного страхования страховщик несет ответственность за багаж застрахованного.

Страхование неотложной помощи

Страхование неотложной помощи (assistance insurance) — это специфический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи — об оказании услуги в форме немедленной помощи. Например, при поломке автомобиля на дороге предметом страхования неотложной

помощи будет вызов ремонтников на место происшествия и буксировка автомобиля до ремонтной мастерской, а непосредственно сам ремонт будет оплачен из средств страхователя или за счет автотранспортного страхования — каско (если соответствующий договор имеется).

Аналогично в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение является предметом медицинского страхования, а такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация, — предметом страхования неотложной помощи.

Кроме того, страховщик принимает на себя обязательство позаботиться о детях, сопровождающих застрахованного при необходимости оповестить и вызвать родственников и др.

На Западе этот вид страхования предлагается в качестве дополнительных гарантий и к другим страховым продуктам в следующих формах:

§ медицинская помощь на территории страны постоянного проживания;

§ помощь гражданам, выезжающим за рубеж;

§ помощь на дорогах;

§ помощь владельцам яхт и лодок;

§ техническая помощь в домашнем хозяйстве;

§ юридическая помощь;

§ техническая помощь владельцам компьютеров.

§ техническая помощь владельцам сотовых телефонов.

Страхование неотложной помощи – основной элемент страхования граждан, выезжающих за рубеж.

Формы страхования граждан, выезжающих за рубеж

Компенсационная Сервисная

Компенсационная

Застрахованный в поездке самостоятельно оплачивает медицинские услуги и берет на себя их организацию. Страхование неотложной помощи отсутствует. По

возвращении на родину он на основании предоставленных документов (счетов) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие.

Широкого распространения эта система не получила, поскольку неудобна ни для страховщика, ни для его клиентов. Застрахованный в этом случае должен иметь при себе определенную, причем довольно значительную для частного лица денежную сумму, предназначенную для оплаты медицинских расходов. Страховщик же в данной ситуации практически лишен возможности проверить обоснованность производимых застрахованным расходов; процесс обращения за помощью, лечения, транспортировки и т.п. ему фактически неподконтролен.

Кроме того, во многих странах для получения визы необходима страховка, а наличие полиса в компенсационной форме не является гарантией того, что медицинские расходы будут оплачены, что может послужить поводом для отказа в выдаче визы.

Сервисная

Перед поездкой клиент заключает с отечественной страховой компанией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг.

В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по одному из которых застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно страховщик.

Для этого страховщику необходимо иметь разветвленную и отлаженную сеть поставщиков услуг.

Очевидно, что далеко не каждый страховщик, будь то российская или иностранная компания, в состоянии содержать собственную сеть оперативных центров и поставщиков услуг по всему миру. Поэтому они обращаются к специализированным страховым или сервисным компаниям (лидер –EUROP ASSISTANCE) за помощью.

Т.о., при наступлении страхового случая застрахованный в соответствии с условиями договора страхования должен позвонить в ближайший оперативный центр (страховщик) и сообщить свое имя, номер полиса, местонахождение и сущность возникшей проблемы. Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является застрахованным и каков объем его гарантий по договору страхования.

Оператор выбирает из базы данных поставщика услуг — организацию (с ней предварительно заключается договор), которая в конкретной ситуации способна наиболее качественно и оперативно оказать помощь застрахованному. Оператор связывается с поставщиком услуг и делает заявку на оказание помощи застрахованному. Оператор по возможности связывается с застрахованным и оповещает его о том, когда и каким образом будет оказана помощь. Поставщик услуг оказывает помощь застрахованному лицу. Оператор или инспектор оперативного центра контролирует оказание услуги.

Оплата их услуг производится либо путем внесения части страховой премии (если это страховая компания), либо оплаты страховщиком фактических расходов (если это – сервисная компания).

Если у застрахованного нет возможности связаться с поставщиком, он вправе обратиться к заранее оговоренному поставщику услуг и впоследствии оповестить об этом страховую компанию. Если застрахованный сам организовал и оплатил определенные услуги, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. На практике эти расходы оплачиваются, учитываю страховую неграмотность населения, языковые трудности и неполадки в работе оперативных центров.

Страховое покрытие

Оплата медицинских расходов на необходимое лечение застрахованного лица от внезапного заболевания иди последствий несчастного случая.

Под несчастным случаем подразумевается любое непредвиденное событие, приводящее к физическим повреждениям.

Под внезапным заболеванием понимается острое и неожиданное расстройство здоровья застрахованного лица, требующее срочного медицинского вмешательства с целью предотвращения дальнейшего ущерба здоровью или угрозы жизни застрахованного.

Страховщик гарантирует возмещение расходов по:

§ амбулаторному лечению;

§ лечению и проведению хирургических операций в стационаре;

§ использованию лекарственных препаратов и перевязочного материала при амбулаторном и стационарном лечении;

§ применению в лечебных целях различных вспомогательных средств (гипсовых форм, бандажей, костылей) по назначению врача;

§ диагностике и анализам;

§ транспортировке к ближайшему от места происшествия медицинскому учреждению или врачу посредством официально признанной службы скорой помощи;

§ переводу в специализированное лечебное учреждение по медицинским показаниям;

§ экстренной стоматологической помощи.

По последней гарантии обычно устанавливается лимит ответственности страховщика, который, однако, не действует в том случае, если необходимость стоматологической помощи является результатом несчастного случая.

Не включаются в покрытие расходы, если:

§ путешествие было предпринято с целью получения лечения;

§ страховой случай произошел в результате прямого или косвенного воздействия радиоактивного облучения;

§ заболевание не угрожало жизни, не приносило острой боли и не могло стать причиной длительной нетрудоспособности;

§ расходы связаны с курсом лечения, начатым до и продолжающимся во время действия договора страхования, или если поездка была предпринята застрахованным лицом, несмотря на существование медицинских противопоказаний квалифицированного врача для путешествия;

§ расходы связаны с беременностью на поздних сроках или абортами (за исключением вынужденного прерывания беременности, явившегося следствием несчастного случая) и родами;

§ расходы связаны с нервными, психическими, хроническими заболеваниями и их обострениями, а также состояниями, которые не стабилизировались, подвергались лечению вплоть до даты отъезда и для которых существует реальный риск быстрого ухудшения;

§ страховой случай произошел, в результате самоубийства, покушения на самоубийство, умышленных действий страхователя;

§ расходы связаны с венерическими заболеваниями, СПИДом или любым подобным синдромом;

§ расходы связаны с интоксикацией после употребления алкоголя или наркотиков;

§ расходы связаны с любым протезированием, включая зубное и глазное;

§ расходы связаны с косметической или пластической хирургией, если только она не обусловлена травмой, полученной от несчастного случая в период страхования;

§ расходы не являются обязательными для диагностики и лечения;

§ лечение осуществлялось родственниками застрахованного лица.

Если в результате страхового случая состояние здоровья застрахованного таково, что лечащие врачи и врачи оперативного центра считают необходимым его перевод в лечебное учреждение вблизи его места жительства, сервисная компания определяет порядок возвращения застрахованного на родину с использованием санитарной авиации; рейсового самолета (при необходимости на носилках); поезда (спальный вагон); санитарной машины.

При необходимости обеспечивается сопровождение пациента во время возвращения врачом и (или) санитаром. Пациент не подлежит возвращению, если этому есть медицинские противопоказания либо если заболевание или несчастный случай не препятствуют продолжению путешествия и могут быть вылечены на месте.

В случае смерти застрахованного страховщик оплатит репатриацию останков до места захоронения после оформления всей необходимой документации. Расходы на организацию похорон и погребение несет семья застрахованного.

Если в результате страхового случая застрахованный госпитализирован и ситуация требует присутствия родственника, страховщик оплатит проезд этого родственника туда и обратно, однако все прочие расходы, связанные с пребыванием родственника, не оплачиваются.

Если медикаменты, предписанные лечащим врачом, а также их аналоги отсутствуют на месте, страховщик оплатит доставку этих лекарств самым быстрым способом. По решению сервисной компании при острой необходимости, определяемой исключительно лечащим врачом, застрахованному могут быть предоставлены услуги переводчика.

В случае неожиданной смерти родственника страховщик гарантирует организацию и оплату досрочного возвращения застрахованного на родину при условии возврата неиспользованного первоначального обратного билета (или его стоимости) страховщику или представителю сервисной компании.

Если в результате несчастного случая или болезни застрахованного лица дети, путешествующие с ним, остались без присмотра, страховщик гарантирует организацию и оплату их досрочного возвращения домой.

В качестве факультативных гарантий в страховое покрытие страхования граждан, выезжающих за рубеж, могут быть включены:

§ возвращение и отправка багажа по другому адресу;

§ передача срочных сообщений;

§ оказание помощи при потере или похищении документов;

§ помощь при поломке личного автотранспорта и болезни водителя.

Договор страхования действует на территории страны (или стран) назначения поездки застрахованного. Страховое покрытие, как правило, не распространяется на те страны, в которых отсутствует оперативная сеть сервисной компании.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж, ни при каких обстоятельствах не распространяется на страну постоянного проживания застрахованного.

Страховая защита начинается со дня, который указан в страховом полисе как день начала страхования, но не ранее, чем будет пересечена граница государств, указанных в полисе в качестве стран поездки. Страховая защита действует в течение времени, определенного в полисе, и заканчивается в момент наступления одного из следующих событий:

§ истечения срока действия договора страхования;

§ окончания поездки;

§ возвращения застрахованного на родину.

Моментом окончания поездки считается момент пересечения границы государств, не указанных в страховом полисе.

Если в результате страхового случая во время поездки застрахованному требуется лечение, по продолжительности превышающее сроки действия договора страхования, то срок действия договора автоматически продляется до наступления первым одного из следующих событий:

§ момента, когда медицинские показания сделают возможным его возвращение на родину;

§ момента, когда расходы достигнут лимита ответственности страховщика по договору страхования.

Особенности формирования страховой премии

Страховой тариф выражается в абсолютной сумме страховой премии в расчете на один день поездки. На его величину влияют:

§ возраст застрахованного лица (для детей 5-16 лет – скидки; для людей от 60 лет тариф увеличивается в 1,5-3 раза);

• страна поездки (минимальные страховые тарифы - для Европы и стран Средиземноморья);
• продолжительность поездки, чем больше, тем меньше размер страховой премии);
• цель поездки (для поездок туристического назначения – минимальные, повышенные тарифы для спортивных походов, соревнований и т.п.);
• лимит ответственности страховщика;
• применение франшиз;
• способ продажи (при оформлении полиса для групп туристов страховая премия с одного человека уменьшается).