Страхование неотложной помощи

Страхование граждан, выезжающих за рубеж

Страхование граждан, выезжающих за рубеж (туристов) - сложный, комплексный вид страхования. Хотя традиционно его принято относить к страхованию от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы имущественного и медицинского страхования.

Помимо компенсации медицинских расходов, страхование граждан, выезжающих за рубеж, может включать и другие гарантии, причем некоторые из них (такие как пре­доставление юридической помощи или помощи на дорогах) выходят за рамки личного страхования. Хотя эти гарантии могут носить частный характер, сам факт их наличия придает страхованию граждан, выезжающих за рубеж, комплексный характер.

Страховыми случаями обычно признаются следующие:

• получение платной медицинской помощи при несчастном случае и в случаях ост­рого заболевания или обострения хронического заболевания, без оказания кото­рой возникла бы угроза расстройства здоровья или смерть застрахованного;

• непредвиденная внезапная утрата трудоспособности;

• утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованного;

• непредвиденные расходы, необходимость которых вызвана возникновением об­щегражданской и автогражданской ответственности;

• отказ от использования билетов и даже от поездки по объективным причинам;

• неисполнение договорных обязательств туриста или турагента.

В отличие от других видов рискового страхования страховой тариф по страхова­нию граждан, выезжающих за рубеж, часто выражается в абсолютной страховой премии в расчете на один день поездки. Для средних условий поездки в Европу и лимита ответст­венности страховщика в $15-20 тыс. страховой тариф не превысит $2 в день.

Под страхованием неотложной помощи (assistance insurance) понимается спе­цифический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях.

Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи - об оказании услуги в форме немедленной помощи. Элемент воз­мещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план, а на первый план выходит элемент услуги как таковой. Например, при поломке автомобиля на дороге предметом страхования неотложной помощи будет вызов ремонтников на место проис­шествия и буксировка автомобиля до ремонтной мастерской. Непосредственно сам ре­монт будет оплачен из средств страхователя или за счет автотранспортного страхова­ния - каско (если соответствующий договор имеется). Аналогично в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет являться пред­метом медицинского страхования, а вот такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация - предметом страхования неотложной помощи.

Элемент страхования неотложной помощи присутствует не только в страховании граждан, выезжающих за рубеж. Широкое распространение в западных странах, особен­но в Италии, получило страхование технической помощи на дорогах, несколько менее развито страхование технической помощи в домашнем хозяйстве, медицинской помощи на месте постоянного проживания и т. д.

Один из лидеров в данной области страхования, компания «Е Assistance», предла­гает своим клиентам услуги по организации следующих видов неотложной помощи:

• медицинская помощь на территории страны постоянного проживания;

• помощь гражданам, выезжающим за рубеж;

• помощь на дорогах;

• помощь владельцам яхт и лодок;

• техническая помощь в домашнем хозяйстве;

• юридическая помощь;

• техническая помощь владельцам компьютеров;

• техническая помощь владельцам сотовых телефонов.

Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, возможна в двух фор­мах: компенсационной и сервисной.

Преимущественное развитие получило страхование граждан, выезжающих за ру­беж, в сервисной форме. Если рассматривать эту систему с позиции клиента, она выгля­дит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с российской страховой ком­панией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговорен­ных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по которым застрахованный обя­зан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

Для успешного функционирования системы необходимы, как минимум, два условия:

1) связь с оперативным центром должна быть доступна в течение 24 часов в сутки, включая выходные и праздничные дни;

2) в распоряжении оперативного центра должна быть разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и спо­собная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг от первичной госпитали­зации до возвращения на родину.

В отличие от других видов рискового страхования страховой тариф по страхова­нию граждан, выезжающих за рубеж, часто выражается в абсолютной страховой премии в расчете на один день поездки.

Основными факторами, влияющими на величину тарифа, являются:

• возраст застрахованного;

• страна поездки;

• продолжительность поездки;

• цель поездки;

• лимит ответственности страховщика;

• применение лимитов и франшиз;

• способ продаж.

Для средних условий поездки в Европу и лимита ответственности страховщика в $15-20 тыс. страховой тариф не превысит $2 в день.

При страховании неотложной помощи страховая компания обычно выступает только как организатор оказания услуги, как посредник между организацией, непосред­ственно оказывающей услугу (поставщиком услуги), и застрахованным. Тем не менее, данная деятельность несомненно относится к страховой, так как основывается на переда­че страховщику риска возникновения необходимости неотложной помощи в обмен на предварительную уплату определенной страховой премии. Этот вид страхования будет развиваться по мере развития индустрии услуг.