2015-10-22
4528
Страхование граждан, выезжающих за рубеж, - сложный, комплексный вид страхования, который невозможно классифицировать однозначно. Хотя традиционно принято относить его к страхованию от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы и имущественного страхования, и страхования неотложной помощи. Причем именно последняя составляющая в значительной степени определяет специфику страхования граждан, выезжающих за рубеж.
Основное содержание данного вида страхования составляет компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Этой стороной страхование граждан, выезжающих за рубеж, тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастных случаев (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского страхования.возмещению здесь подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, покрытие распространяется только на зарубежные страны и не действует на территории постоянного проживания.
|
|
|
Самая характерная черта страхования граждан, выезжающих за рубеж, - включение в него страхования неотложной помощи (в международной терминологии - assistance insurance). Страхование неотложной помощи - специфический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи - об оказании услуги в форме немедленной помощи. Например, при поломке автомобиля на дороге неотложной помощью будет вызов ремонтников на место происшествия и буксировка автомобиля до мастерской, а сам ремонт будет оплачен или из средств страхователя, или за счет автотранспортного страхования - каско (если имеется соответствующий договор). В ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет являться предметом медицинского страхования, а вот вызов врача в ночное время или срочная госпитализация - предметом страхования неотложной помощи.
Находясь в зарубежной поездке, человек оказывается в незнакомой среде. При наступлении несчастного случая, болезни, при поломке автомобиля основной проблемой путешественника может стать не оплата расходов как таковая, а получение соответствующей помощи. В силу этого страхование неотложной помощи играет основную роль в страховании граждан, выезжающих за рубеж.
Организация этого вида страхования возможна в двух формах: компенсационной или сервисной.
|
|
|
В первом случае элемент страхования неотложной помощи отсутствует. Застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании представленных документов (счетов, рецептов и т.д.) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие. Ответственность страховщика при данной форме страхования, как правило, ограничивается суммой 200-400 долл., которая обычно достаточна для оплаты первичного обращения к врачу в случае острой необходимости. Система компенсационного страхования широкого распространения не получила, так как неудобна ни страховщикам, ни их клиентам. Застрахованный в этом случае должен иметь при себе определенную, причем иногда значительную для частного лица, денежную сумму, предназначенную для оплаты медицинских и т.п. расходов. Страховщик практически лишен возможности проверять обоснованность производимых расходов, процессы обращения за помощью, лечения, транспортировки и т.п. ему фактически не подконтрольны. Есть еще одна причина, препятствующая развитию компенсационного страхования: Известно, что наличие соответствующей страховки является необходимым условием получения визы для въезда гражданина России в большинство зарубежных стран. Национальные системы социального обеспечения этих государств не рассчитаны на оказание медицинской помощи туристам из России, поток которых значительно возрос. Поэтому наличие полиса в компенсационной форме, выданного российской страховой компанией, не является для консульств иностранных государств гарантией того, что возможные медицинские расходы российского туриста за границей действительно будут оплачены.
В силу этих причин преимущественное развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. Перед поездкой клиент заключает с отечественной страховой компанией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по которым застрахованный должен сообщить о факте несчастного случая, болезни, поломке автомобиля. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается оперативный центр, в распоряжении которого имеется разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг.
Очевидно, что далеко не каждый страховщик, будь то российская или иностранная компания, в состоянии содержать собственную сеть оперативных центров и поставщиков услуг по всему миру. Подобной деятельностью занимается ограниченное число узкоспециализированных организаций - страховых или сервисных компаний. Степень концентрации на данном специфическом рынке высока: несколько крупных специализированных организаций занимают лидирующие позиции. Первое место удерживает крупнейшая специализированная страховая компания Europe Assistance, контролирующая около 30% мирового рынка страхования неотложной помощи. Сеть компании охватывает 210 стран мира и насчитывает 2411 оперативных центров и 78 000 организаций - поставщиков услуг.
Лидерами в данной сфере деятельности являются также Gesa Assistance, контролирующая 12% мирового рынка страхования неотложной помощи, Mondial, Elvia и Mercur.
Таким образом, полис страхования граждан, выезжающих за рубеж, представляет собой сложный продукт, или комбинацию продуктов как минимум двух субъектов:
· непосредственно страховщика, т.е. неспециализированной страховой компании, осуществляющей страхование граждан, выезжающих за рубеж;
|
|
|
· организатора оказания услуг, в качестве которого могут выступать: специализированная страховая компания, занимающаяся страхованием неотложной помощи; специализированная нестраховая сервисная компания.
При наступлении страхового случая застрахованный должен позвонить в ближайший оперативный центр и сообщить свое имя, номер полиса, местонахождение и сущность возникшей проблемы. Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является застрахованным и каков объем его гарантий по договору страхования. Затем он выбирает из базы данных поставщика услуг и делает заявку на оказание помощи застрахованному. После этого оператор по возможности связывается с застрахованным, оповещает его о том, когда и каким образом будет оказана помощь, и контролирует оказание услуги.
Российские страховщики предлагают разработанные совместно с зарубежными страховыми компаниями страховые полисы, обеспечивающие оплату медицинской помощи, а также комбинированные полисы, предусматривающие оплату наряду с медицинскими услугами и услуги других видов.
Например, программа Econom-class предусматривает организацию и оплату:
· медицинских расходов (исключая расходы на стоматологическую помощь);
· медицинской транспортировки;
· репатриации тела в случае смерти застрахованного.
Программа Business-class аналогична программе Econom-class, но предусматривает также покрытие расходов на стоматологическую помощь. Программа VIР кроме этого обеспечивает:
· оплату услуг экстренной медицинской помощи;
· организацию и оплату посещения родственника в случае госпитализации застрахованного;
· организацию и оплату досрочного возвращения застрахованного к месту постоянного проживания в экстренной ситуации;
· организацию и оплату досрочного возвращения оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей застрахованного;
· организацию и оплату юридической защиты застрахованного;
· организацию помощи при потере документов.
Дополнительно может быть предоставлено страхование расходов, связанных с организацией и оплатой:
|
|
|
· помощи при поломке личного автотранспорта;
· срочных сообщений;
· поиска и возвращения багажа.
Большинство страховых компаний не включают в страховое покрытие расходы на:
· профилактические мероприятия и консультации;
· пластические операции;
· стоматологическое и иное протезирование;
· лечение хронических заболеваний, кроме внезапных обострений, угрожающих жизни застрахованного лица;
· лечение нетрадиционными способами и т.д.
Основными факторами, влияющими на величину страхового тарифа, являются:
• возраст застрахованного. Часто страховщики предусматривают скидки для детей от 5 до 14 лет. Для лиц старше 60 лет стоимость полиса увеличивается в 1,5-4 раза;
• страна поездки. Минимальные страховые тарифы, как правило, устанавливаются для Европы и стран Средиземноморья. Для поездок в другие страны тарифы могут быть увеличены в 1,5-2 раза. Это может быть связано как с высокими ценами на медицинские услуги, так и с удаленностью или труднодоступностью территорий;
• продолжительность поездки. В целом с увеличением продолжительности поездки страховая премия в расчете на один день страхования несколько уменьшается;
• цель поездки. По поездкам туристического плана, как правило, устанавливаются минимальные тарифы и повышенные тарифы - для спортивных походов и соревнований;
• применение франшиз и ограничений ведет к снижению страхового взноса;
• способ продаж. Российские страховщики предусматривают значительные скидки для туристических групп в зависимости от числа застрахованных;
• территория действия страхового полиса. Чем шире территория страховой защиты, тем дороже страхование.
В качестве примера можно привести следующие базовые тарифы по страхованию медицинских расходов при поездках за рубеж (исключая США, Канаду, Японию, Австралию, табл. 7.5.).
Страховые тарифы при страховании граждан, выезжающих за рубеж на срок от 1 до 60 дней, долл. США
| Количество дней | Страховые суммы | ||||
| 15 000 | 25 000 | 30 000 | 50 000 | 70 000 | |
| до 7 8-15 16-60 | 0,61 0,58 0,55 | 0,90 0,84 0,80 | 0,98 0,95 0,91 | 2,2 2,05 1,80 | 2,57 2,29 1,95 |
Страховая сумма определяется исходя из варианта страхования и страны пребывания. Страховые суммы от 50 000 до 100 000 долл. США рекомендуются для поездок в страны, где стоимость медицинских услуг значительно выше, чем в среднем по миру, а также с учетом месторасположения государства, поскольку дальность расстояния сказывается на стоимости билетов при необходимости транспортировки и, конечно же, на стоимости услуг по репатриации. Именно к таким странам относятся США (включая все страны Карибского бассейна), Канада, Австралия, Япония.
Для въезда в страны Шенгенского соглашения обязательным условием является наличие полиса по страхованию медицинских расходов со страховой суммой не менее 30 000 долл. По желанию клиента в ряд стран бывшего социалистического содружества (Болгария, Словакия, Польша и некоторые другие) допускается покрытие в 15 000 долл. США.
