Схема сострахования, цессии и ретроцессии
Вопрос 2. Сущность перестрахования
Законодательство дает следующее определение перестрахования: «Перестрахованием является страхование одним страховщиком на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика».
С перестраховочным процессом связан ряд специфических терминов. Процесс, связанный с передачей части ответственности от одного страховщика к другому называется цедированием риска или перестраховочной цессией. Соответственно, передаваемый риск – это цедируемый или перестраховочный риск. Страховщик, передающий риск – перестрахователь или цедент. Страховщик, принимающий риск – перестраховщик или цессионер. Риск, переданный в перестрахование, может быть полностью или частично перераспределен еще раз. Причем размещений риска в перестрахование может быть столько, сколько потребуется, чтобы весь риск получил полную страховую защиту страховыми резервами целой группы страховщиков. Передаваемый в дальнейшее перестрахование цедированный риск в этом случае будет называться ретроцедированным риском. Перестраховщик, отдающий риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховщик, принимающий этот риск - ретроцессионером. Сам процесс передачи риска в этом случае представляет собой ретроцессию.
|
|
Проиллюстрировать прямое страхование, сострахование, цессию и ретроцессию можно следующими схемами.
Страховщик № 1
Страхователь 400 тыс.р.
1.000 тыс.р.
Страховщик №2 Страховщик №2.1 Страховщик
600 тыс.р. 400 тыс.р. №2.1.1
300 тыс.р.
Сострахование Цессия Ретроцессия
Схема прямого страхования, перестрахования и ретроцессии
Первичное разме- Вторичное разме- Третичное размещение
щение риска щение риска риска
1 Страхователь 1 Страховщик 2 Перестраховщик 3 Ретроперестра-
2 Перестрахо- (цессионер) ховщик (ретро-
ватель (цедент) 3 Ретроцедент цедент)
Прямое страхо- Перестрахование Ретроцессия
вание (цессия)
В силу того, что перестрахование выросло из страхования, принципы, присущие страхованию.
1 в силу которого стороны не могут искажать реальное положение дел и должны информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения договора. Этот принцип особенно актуален в обязательных формах перестраховочных операций и в случаях многоступенчатого перераспределения риска, т.к. в этих ситуациях возможна концентрация основного объема особо опасного или крупного риска на ответственности одного перестраховщика.
|
|
2. Принцип возмещения реализуется в обязанности цессионера выплатить свою часть риска цеденту, но только после того, как тот в полном объеме произведет страховую выплату страхователю.
В “Условиях лицензирования страховой деятельности” говорится о том, что максимальная ответственность по отдельному риску во всех видах личного страхования (в страховании жизни, страховании от несчастных случаев, медицинском страховании), а также в страховании ответственности владельцев автотранспортных средств не может превышать 10% собственных средств страховщика. В остальных видах страховой деятельности максимальная ответственность по пяти наиболее крупным рискам не должна превышать двухкратного размера собственных средств страховщика.
1.На сегодняшний день не решен вопрос: является ли перестрахование обособившейся, новой отраслью страхования или оно представляет собой самостоятельный вид предпринимательства вне страхования.
2. Объектом перестрахования являются имущественные интересы страховщика, т.е. ответственность по договору, превышающая его финансовые возможности.
3. В основе перестрахования лежат следующие принципы:
а) принцип высшей добросовестности, выражающийся в том, что перестрахователь обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедируемом риске.
б) принцип возмещения, проявляющийся в том, что реализация страхового случая у прямого страхователя и принятие решения прямым страховщиком о страховой выплате является страховым случаем по всей цепочке цессии.
4.Выделяют активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в принятии рисков, пассивное – в их передаче.