Содержание договора банковского вклада

Поскольку договор банковского вклада является односторонне обязывающим, права и обязанности распределены следующим образом: у банка имеются только обязанности, с которыми корреспондируют соответствующие права вкладчика. В связи с изложенным рассмотрим основные обязанности банка по договору банковского вклада, предметом которого являются денежные средства.

После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основных обязанности:

- вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре,

- выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также

- предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Если согласованный в договоре правовой режим вклада позволяет, то на банк возлагается также обязанность принимать от вкладчика дополнительные вклады (пополнение вклада).

Обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада должна выполняться банком в соответствии с условиями договора и с учетом требований п. 3 ст. 834 и ст. 861 ГК РФ.

Возврат вклада физическому лицу может быть произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Причем вкладчик-гражданин может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет. Иное может быть предусмотрено законом.

Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому клиенту. Право юридического лица - вкладчика требовать возврата суммы вклада на банковский счет третьего лица может быть предусмотрено законом в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ.

На требование вкладчиков к банку о выдаче вкладов исковая давность не распространяется (ст. 208 ГК).

Норма п. 2 ст. 837 ГК РФ предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Однако такое право у вкладчика отсутствует, если в соответствии с п. 2 ст. 837 и п. 3 ст. 844 ГК РФ договор банковского вклада был оформлен сберегательным сертификатом. В соответствии с п. 3 ст. 844 ГК РФ банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца сертификата на получение вклада по требованию. В этом случае такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

Действия вкладчика по досрочному истребованию вклада следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена Законом (ст. 310 ГК). В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования.

Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и поэтому в законодательство была включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно, за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Право вкладчика - юридического лица на досрочный возврат вклада отсутствует, если договор банковского вклада оформлен депозитным сертификатом, в котором содержится указание на отсутствие у вкладчика права на досрочное получение вклада по требованию.

В практике возникла проблема определения срока исполнения обязательства по возврату вклада до востребования. Представляется, что она может быть решена следующим образом. В силу п. 3 ст. 834 ГК можно применить ко вкладам до востребования норму ст. 849 ГК о двухдневном сроке совершения расчетных операций по договору банковского счета.

Толкование нормы п. 1 ст. 837 ГК как требования о немедленном возврате вклада до востребования неудачно, учитывая значительность сумм отдельных вкладов. В этом случае банк обычно предлагает вкладчику "заказать наличные деньги". Вероятно, в указанной ситуации следует говорить о "разумном сроке" исполнения обязательства по возврату вклада до востребования.

Для определения пределов "разумности" этого срока допустимо применить норму ст. 849 ГК (п. 3 ст. 834 ГК РФ).

Таким образом, банк обязан выдать вкладчику вклад до востребования не позднее следующего рабочего дня после поступления соответствующего требования вкладчика.

Возврат валютного вклада в рублях по инициативе банка без согласия вкладчика имеет правовые основания только случае отзыва лицензии. В соответствии со ст. 20 Закона о банках с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязательства кредитной организации в иностранной валюте учитываются в рублях по курсу ЦБ РФ, действовавшему на день отзыва у кредитной организации указанной лицензии. В этом случае возврат вкладов должен осуществляться только в рублях в порядке, установленном законодательством о банкротстве кредитных организаций или о принудительной ликвидации кредитной организации без признаков банкротства.

Возврат вклада в драгоценных металлах имеет особенности. В соответствии с п. 1 ст. 844.1 ГК РФ банк должен возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.

Банк обязан вернуть вкладчику находящийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы, который был внесен во вклад вкладчиком или третьим лицом на имя вкладчика. Указанный порядок возврата вклада применяется, если в договоре банковского вклада в драгоценных металлах не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 2 ст. 844.1 ГК РФ возможность выдачи вкладчику вклада не драгоценным металлом, а денежными средствами должна быть согласована в договоре. Соответственно, в договоре банковского вклада в драгоценных металлах может быть предусмотрено, что банк обязан вернуть вкладчику либо драгоценный металл того же наименования и той же массы, который был внесен во вклад вкладчиком или третьим лицом на имя вкладчика, либо денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.

В этом случае в договоре должен быть согласован порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, иначе говоря - курс пересчета, либо цена за грамм драгоценного металла, находящегося во вкладе.

 

Закон возлагает на банк обязанность выплатить проценты на вклад, которую он не вправе исключить в договоре банковского вклада.

Так как сумма переданного банку вклада является капиталом, вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. При этом законодательство устанавливает правила подсчета и выплаты процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Таким образом, из ст. 839 ГК РФ следует, что по общему правилу день передачи банку суммы вклада и день ее выдачи клиенту не включаются в период, когда на сумму вклада должны начисляться обусловленные договором проценты (процентный период). Исключение из данного процентного периода дней внесения и возврата средств можно объяснить тем, что в это время сумма вклада находится в банке неполный день. Поэтому предлагается считать, что процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада включительно.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты (п. 2 ст. 839 ГК РФ).

Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующего периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического времени пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада. Проценты на валютный вклад начисляются в иностранной валюте.

Обязанность банка установить обеспечение возврата вклада гражданина предусмотрена ст. 840 ГК РФ.

При этом законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

- субсидиарной ответственности Российской Федерации по долгам банков;

- обязательного страхования за счет средств системы обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом;

- добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);

- реализации традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. ст. 329 - 381.2 ГК);

- реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК);

- путем осуществления выплат Банка России[13];

- путем ревалоризации суммы вклада[14] <1>.

Обязанность банков принимать от вкладчиков дополнительные вклады на уже открытые счета существует только по тем вкладам, правовой режим которых допускает такие операции. Речь может идти, прежде всего, о вкладах до востребования. Однако некоторые срочные вклады также позволяют вкладчикам пополнять вклады без права их досрочного изъятия. Пунктом 4 ст. 12 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" предусмотрено аналогичное право для пополнения вкладов резидентов, открытых в иностранных банках, с территории РФ. Так, резиденты вправе переводить во вклады, открытые ими в банках за пределами территории Российской Федерации, средства со своих счетов (с вкладов) в уполномоченных банках или других своих счетов (вкладов), открытых в банках за пределами территории Российской Федерации.

Переводы резидентами средств на свои счета (во вклады), открытые в банках за пределами территории Российской Федерации, со своих счетов (с вкладов) в уполномоченных банках осуществляются при предъявлении уполномоченному банку при первом переводе уведомления налогового органа по месту учета резидента об открытии счета (вклада) с отметкой о принятии указанного уведомления, за исключением операций, требуемых в соответствии с законодательством иностранного государства и связанных с условиями открытия указанных счетов (вкладов).

Порядок пополнения вкладов третьими лицами установлен ст. 841 ГК РФ.

Статьей 841 ГК РФ предусмотрено, что на счет по вкладу могут зачисляться денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Договор банковского вклада может включать условие, которое запретит банку принимать от третьих лиц денежные суммы для пополнения вклада в пользу вкладчика.

Таким образом, норма ст. 841 ГК РФ дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем. При этом требуется, чтобы вноситель средств предоставил банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада.

Сделку, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Учитывая, что в ст. 841 ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от вносителя средств, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком. Как и всякая презумпция, она может быть опровергнута обстоятельствами дела.

Учитывая, что договор банковского вклада является односторонним, вкладчик не имеет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие с изложенными выше обязанностями банка.

Основание для закрытия счета по вкладу (депозиту) - прекращение договора банковского вклада (депозита) (п. 9.1 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов").

Внесение записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов осуществляется банком в день возникновения нулевого остатка на счете по вкладу (депозиту), если иное не установлено договором вклада (депозита). Таким образом, датой закрытия счета является, как правило, дата возврата денежных средств вкладчику в результате прекращения договора банковского вклада.