Проблемы и перспективы развития системы безналичных расчётов в РФ

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ РФ

Для банковского сектора последнее 10-летие стало годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям. В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в РФ, значительно превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу.

Преодолев кризис, банковский сектор во втором полугодии 2010 г. вновь вышел на траекторию поступательного развития. Несмотря на то, что последствия кризиса будут сказываться еще длительное время, состояние банковской системы является устойчивым. Создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики, в том числе посредством предоставления финансовых ресурсов для ее модернизации и внедрения инноваций.

Вместе с тем наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной. Это обусловлено различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора [9].

К внешним факторам относятся, в частности, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в том числе связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами и хранением больших объемов документов в бумажной форме и др.

В качестве внутренних недостатков банковского сектора можно отметить:

1) безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости;

2) неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая корпоративный аспект и управление рисками, в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса владельцев;

3) существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящие к искажению информации о работе кредитных организаций;

4) вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность;

5) недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций, обусловленная в том числе неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.

Указанные недостатки снижают авторитет банковского сообщества и уровень доверия к банковскому сектору, ухудшают возможности привлечения банками инвестиций.

Уделяя внимание безналичным расчётам можно сказать, что в настоящее время они перешли в новую стадию развития и производятся посредством «электронных платежей». Происходят изменения в информационных, компьютерных технологиях, в результате которых движение денег, совершаемое в процессе безналичных расчетов, все больше становится составной частью общего мира телекоммуникаций [35, с.44].

Это, в свою очередь, способствует развитию новых видов финансового бизнеса и повышению его эффективности. Следовательно, особенности безналичных расчетов и задачи организации последних в интересах экономики страны требуют создания определенной системы, которая должна обеспечивать наиболее эффективное их применение в рыночном хозяйстве [9].

В начале рассмотрим основные проблемы построение системы организации безналичных расчетов на уровне коммерческого банка Платежная система является тем направлением работы банка, который в современных условиях должен постоянно развиваться, преодолевая неизбежно возникающие трудности. Это тем более важно, что резервы для развития платежной системы огромны и практически не огра­ничены.

Среди основных направлений по развитию системы расчётов на уровне отдельного банка можно выделить [27, с.104]:

- развитие расчетов и «околорасчетных» услуг по корреспондентским счетам;

- развитие собственной филиальной сети и системы межфилиальных расчетов;

- более активное использование зарубежных расчетных систем;

- построение собственных расчетных систем.

Необходимо отметить, что названные направления работы имеют как преимущества, так и недостатки.

Несмотря на то что развитие корреспон­дентских связей — довольно позитивный и результативный процесс, он имеет два существенных недостатка: во-первых, каждый открытый корсчет ностро требует от банка отвлечения ресурсов и является не самым эффек­тивным вариантом их размещения; во-вторых, наличие множества корсчетов существенно усложняет организацию работы и контроля и требует дополнительного административного внимания. Поэтому небольшие и средние банки стре­мятся открывать корреспондентские счета в крупнейших банках с развитой филиальной и корреспондентской сетью или в банках, которые являются постоянными контрагентами данного банка.

Проблема открытия корреспондентских счетов появляется также в случае географического расширения деятельности и выхода на новые рынки в других регионах и странах. Очевидными преимуществами развития расчетов и услуг по корреспондентским счетам являются возможность существенного расши­рения спектра дополнительных, «околорасчетных» услуг, использование опыта и технологий крупных банков-корреспондентов, в том числе и зарубежных, а также расширение и усложнение платежного инструментария.

Развитием собственной филиальной сети или построением расчетных си­стем, как правило, занимаются только крупные банки. Они идут на большие изначальные затраты, которые в случае успеха и популярности этих систем окупаются, в том числе и за счет привлечения ресурсов других банков на корреспондентские счета лоро. Иногда эти системы реализуются на основе клиринговых центров, использующих различные схемы зачета взаимных требований. Достоинствами таких систем можно считать их высокую ин­формационную безопасность и возможность осуществления расчетов при низком количестве оборотных средств за счет специальных технологических механизмов [там же – с.106].

Использование международных глобальных расчетных систем и системосуществления платежей является неотъемлемой частью развития платеж­ной системы каждого банка. Они способны существенно разнообразить технологии проведения расчетов и привнести в нее современные стандарты качества, скорости и надежности осуществления платежей. Существенным их недостатком является относительно высокая стоимость.

Далее, рассматривая систему безналичных расчётов РФ на макроуровне, на сегодняшний день можно выделить следующие проблемы: скорость совершения платежей, проблема задержки расчетов, проблема использования некоторых инструментов расчётов, связанная с несовершенством законодательства, создание специальной банковской почты, защита межбанковских переводов от несанкционированного доступа и др. [29, с.47].

Значительной проблемой является задержка расчетов банками, РКЦ, предприятиями. Эти задержки связаны с большим потоком бумажных носителей с финансово-денежной информацией.

В настоящее время банки опасаются целиком переходить только на электронный документооборот. Учитывая неприспособленность действующего законодательства к регулированию безналичных расчетов, осуществляемых в электронной форме, а также отсутствие соответствующих традиций, на практике коммерческие банки и их клиенты нередко вынуждены вслед за расчетным документом в электронной форме направлять тот же документ, но уже изготовленный на бумажном носителе по всем правилам «бумажного» делопроизводства и документооборота [32, с.68].

Следует отметить, что ни в одной другой стране, внедрившей у себя электронную систему перевода средств, подобной ситуации не наблюдается: расчетный документ в электронной форме полностью исключает необходимость изготовления его аналога на монтажном носителе.

Анализируя содержание нормативных актов, изданных Банком России за период с середины 90-х годов по вопросам безналичных расчетов через Банк России, можно сказать, что установленные правила осуществления расчетных операций изложены без использования таких понятий, как платежная или расчетная система, система перевода денежных средств, и ряда других терминов, связанных, например, со специализацией систем по крупным или розничным платежам и применяемых для характеристики любой современной платежной системы как единого целого. Ряд понятий, таких, как безотзывность и окончательность расчетов, достаточность средств для исполнения платежа и т.п., требует в современных условиях уточнений.

Например, проблема использования аккредитива также заключается в несовершенстве отечественного законодательства и нормативно-правовой базы: с одной стороны Гражданский Кодекс регулирует расчеты аккредитивами, с другой стороны, те нормы, которые содержаться в Гражданском Кодексе не охватывают ряд важных вопросов, что порождает операционные и правовые риски. Так, в настоящее время действующим законодательством не урегулирован вопрос о том, на кого должна быть возложена ответственность в случае невозврата денежных средств, составляющих покрытие по аккредитиву, исполняющим банком банку-эмитенту после отзыва аккредитива приказодателем.

Важным аспектом в проводимой Банком России политике, является и косвенное вовлечение физических лиц в систему безналичных расчетов. Развитие систем платежей физических лиц за значительное число видов услуг, в том числе и планируемая возможность расчета с государственными и налоговыми органами, стимулирующее регулирующее воздействие на рынок денежных переводов, развитие сети обслуживания платежных карт – серьезный фактор в повышении безопасности и удобства расчетов как для физических лиц – плательщиков, так и для организаций предоставляющих им свои услуги [там же – c.70].

Для физических лиц «электронные деньги» это пластиковые карточки и проблема состоит в популярности и продвижении данного типа продукта [46].

Анализ опыта различных стран позволяет выделить три доминирующих типа продвижения банками карточных продуктов на стадии становления рынка.

1) Продвижение дебетовых продуктов, замещающих традиционные средства безналичного платежа (чеки и др.). Этот тип маркетинговой стратегии преобладал в странах Европы.

2) Продвижение карточных продуктов через наращивание потребительского кредита (кредитные карты). Этот тип маркетинговой стратегии был характерен для США.

3) Реализация зарплатных проектов. Этот тип характерен для стран с развивающимися и переходными экономиками, включая Россию.

В странах, в которых значительная часть выпущенных карт является кредитными (страны с доминированием второго типа стратегий), число карт на человека существенно выше, чем в странах, ориентирующихся на «дебетовую модель» (см. рисунок П. 4.1). Также для стран второго типа характерны более высокие темпы развития «карточного» бизнеса.

Намного эффективнее заниматься распространением и популяризацией, если есть максимум две карточки или одна универсальная. Эту проблему в ближайшем будущем, возможно, решит выпуск в России универсальных электронных карт (УЭК). Пластиковые карты начнут выдавать россиянам с 1 января 2012 года, они будут способны заменить человеку многие документы, с их помощью можно будет получать и оплачивать государственные, муниципальные, а также банковские услуги. Кроме того, планируется подготовить меры, которые будут стимулировать россиян получать государственные и муниципальные услуги в электронном виде. В частности, предполагается снизить для них государственные пошлины и иные платежи. Но есть моменты, вызывающие сомнения у экспертного сообщества. Например, смогут ли воспользоваться новыми возможностями все получатели карты. Ведь почти треть населения живет в сельской местности. Возможное решение кроется в том, чтобы задействовать ресурсы, например, почты, имеющей свои отделения практически во всех населенных пунктах [46].

Анализ существующего состояния платежной системы Банка России, осуществляемый в рамках деятельности по наблюдению за ней, показывает, что требуется преобразование самой платежной системы в следующих направлениях [48]:

1) централизовать осуществление расчетов, внедрить единый регламент функционирования платежной системы Банка России;

2) централизовать функции мониторинга и оперативного управления платежной системой Банка России, в том числе за счет внедрения единой информационно-аналитической системы платежной системы Банка России;

3) заменить действующие системы расчетов платежной системы Банка России единой универсальной системой расчетов, предоставляющей сервисы для срочных и несрочных платежей с использованием всех необходимых расчетных документов;

4) предоставить клиентам возможность консолидации их ликвидности в платежной системе Банка России и реализовать механизм централизованного предоставления ликвидности кредитным организациям в режиме реального времени;

5) обеспечить взаимодействие платежной системы Банка России с системами расчетов на финансовых рынках с использованием механизмов расчетов «поставка против платежа» и «платеж против платежа»;

6) обеспечить создание условий для сквозной обработки платежной информации, в том числе разработать форматы расчетных документов, учитывающие международные стандарты, и единый клиентский интерфейс