Рис. 9. Механизм взаиморасчётов в системах электронных чеков
Платежи через Интернет с использованием электронных чеков проходят в несколько этапов:
1) плательщик выписывает электронный чек, подписывает его ЭЦП и пересылает получателю;
2) получатель подписывает своей ЭЦП и предъявляет электронный чек эмитенту чековой книжки для авторизации и оплаты;
3) в платёжной системе проверяется ЭЦП плательщика, остаток и лимит средств на его счёте. В результате проверок формируется разрешение или запрет на проведение платежа;
4) при разрешении платежа: эмитент переводит денежные средства со счёта плательщика на счёт получателя, передаёт получателю разрешение на оказание услуги (отпуск товара), получатель оказывает услугу (отпускает товар). При запрете платежа: эмитент передаёт получателю отказ от проведения платежа, плательщик получает отказ с описанием причины.
При использовании электронной чековой книжки плательщик может дополнительно зашифровать номер счёта открытым ключом банка, чтобы скрыть его от продавца, и уменьшить возможность мошенничества.
|
|
Такую схему в России предлагает платёжная система CyberPlat. Единство форматов в платёжной системе CyberPlat достигается путём предоставления обеим сторонам сделки специального ПО, которое позволяет подписывать документы и выставлять счета. Процесс авторизации покупателя и продавца (а так же проверка подписей) происходит на сервере CyberPlat.
Предоставление клиентам широкого спектра финансовых интернет-услуг, включая удалённые расчётное и депозитарное обслуживание, совершение валютных операций, интернет-трейдинг, эквайеринг и т.п., становится ключевой технологией повышения эффективности банковского бизнеса.
Интернет-банкинг – система предоставления банковских услуг клиентам, обеспечивающая возможность совершать через Интернет все стандартные банковские операции, за исключением операций с наличными. Развитие интернет-банкинга привело к появлению сетевых банков.
Сетевой банк – банк, осуществляющий деятельность исключительно через компьютерные сети, не имеющий реальных представительств, за исключением юридического адреса.
Использование технологий электронной коммерции в банковском деле обуславливает модификацию классической взаимосвязи между ростом концентрации капитала и ослаблением конкуренции. Развитие интернет-банкинга приносит значительные выгоды крупным банкам. Они получают возможность привлечь многих клиентов из сферы малого и среднего предпринимательства, традиционно тяготевших к малым и средним банкам (так как уменьшаются удельные расходы на обработку клиентской информации).
|
|
Крупные банки обладают серьёзными финансовыми ресурсами, необходимыми для комплексного внедрения новейших ИТ (особенно таких инструментов, как электронные системы для управления взаимоотношениями с клиентами – CRM). Кроме того, они способны гораздо быстрее окупить расходы на подобные проекты, поскольку могут распределить их среди множества клиентов.
Электронные технологии дистанционного банковского обслуживания развиваются в следующих направлениях:
- системы «Клиент-Банк», которые обеспечивают подготовку и обмен банковскими документами между клиентом и банком при непосредственном модемном соединении компьютера клиента с расчётным центром банка. Такая система требует дополнительного канала связи, помимо того, который используется при работе с системами интернет-коммерции. «Клиент-Банк» – самостоятельное программное средство. Такие системы имеют самое широкое распространение, они могут интегрироваться с существующими бухгалтерскими системами, что облегчает построение комплексных информационных систем предприятия;
- системы «Интернет-Банк» организуют взаимодействие клиента с банком через Интернет и, как правило, используют для взаимодействия с банком стандартный браузер, что делает такую систему платформонезависимой и, более того, позволяет использовать для работы любой доступный компьютер (при наличии носителя с закрытым ключом ЭЦП). Системы интернет-банкинга более удобны при работе с электронными торговыми площадками, так как не требуют организации дополнительного канала связи и используют с системами интернет-коммерции единую среду информационного обмена;
- системы мобильного банкинга (телефонного банкинга и пр.) организуют взаимодействие клиента с банком посредством мобильных устройств передачи данных (например, мобильного телефона) и являются аналогами систем «Клиент-Банк» в части необходимости дополнительного канала связи, помимо того, который обеспечивает доступ к средствам интернет-коммерции.
Из опыта зарубежных банков известно, что для кредитных организаций себестоимость выполнения одной транзакции: при стандартном обслуживании клиента составляет 1-1,5 долл., через систему «Клиент-Банк» – 0,2-0,3 долл., а через Интернет, в некоторых случаях, может быть снижена до 0,1 долл.
Таблица 8