Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
Эмитенты и эквайеры
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.
ПЕРСОНАЛИЗАЦИЯ — процесс придания карточке какого-либо индивидуального свойства, необходимого для целей идентификации держателя карты.
Карточка может быть персонализирована путем печати на ней фотографии владельца, номера карточки нанесения штрих кода или кодирования магнитной полосы.
В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчетов выделяются двухсторонние и многосторонние системы:
ПО МЕХАНИЗМУ РАСЧЁТОВ
двухсторонние карточки и многосторонние карточки (возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов, владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.)
По функциональному назначению выделяют следующие виды карт:
- кредитные карточки, используемые в кредитных платежных системах
- дебетовые карточки - используемые в дебитных платежных системах,
- карточки с овердрафтом.
ПО ФУНКЦИОНАЛЬНОМУ НАЗНАЧЕНИЮ
- кредитные карточки дебетовые
- карточки карточки с овердрафтом
- оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете
- необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока
- используются для возвратить банку появившийся в результате платежа долг оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика
- клиент распоряжается только суммой с его банковского счета возможность обработка карточки в режиме on-
- производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки это сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическоеØ предоставление кредита без специального кредитного договора.
По материалу из которого карточка изготовлена:
- бумажные(картонные);
- пластиковые;
- металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя карточки часто используются бумажные(картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
По способу записи информации на карту:
- графическая запись;
- эмбоссирование;
- штрих-кодирование;
- кодировка на магнитной полосе;
- чип-карты (смарт-карты);
- лазерная запись(оптические карты).
ПО СПОСОБУ ЗАПИСИ ИНФОРМАЦИИ
графическая запись, эмбоссирование, штрих-код, магнитная полоса, чип, лазерная запись
-самая ранняя и простая форма записи информации
- до сих пор используется во всех картах
- наносится фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте
- позволяет значительно быстрее оформлять операцию применялся до изобретения оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа
- применялся до изобретения магнитной полосы
- низкая секретность
- в платежных системах распространения не получил
- один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карту
- очень популярна в платежных системах
- очень дорогая технология
наиболее надежное хранение информации
- еще более дорогие карты, чем чиповые
- технология записи на них схожа с записью на лазерные диски
- в банковских технологиях распространения не получили
ПО ЭМИТЕНТАМ
- банковские (универсальные) карточки частные карточки
- выпускаются банками и финансовыми компаниями выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.
Основные преимущества банковских карт (особенно международных платёжных систем) заключаются в их универсальности. Платёжные системы заинтересованы в максимально широком их распространении. Например, банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах – список можно продолжать достаточно долго.
В отличие от банковских пластиковых карт частные коммерческие или клубные карты используются только в ПТС компании, т. е. карты по оплате услуг ресторанов, насколько бы широка не была сеть точек по всему миру, ограничены пределами такой системы. Эти крты нельзя использовать для оплаты товаров в магазинах или получения других услуг.
Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
- автономный "электронный кошелек";
- "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;
- "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.
Необходимо отметить, что подаляющее большинство банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Eurocard/MasterCard, American Express. Обычно в качестве "электронных кошельков" применяются смарт-карты, а карточки с магнитной полосой очень редко используются как "кошелек", так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации.
Однако следует отметить, что по мнению экспертов уже в обозримом будущем доля смарт-карт на мировом рынке пластиковых услуг станет преобладающей.