Принципы деятельности коммерческих банков и их функции
Тема 2. Организация и принципы деятельности коммерческих банков
Вопросы:
1. Принципы деятельности коммерческих банков и их функции
2. Организационно – правовые формы коммерческих банков
3. Порядок создания и государственная регистрация КО
4. Виды банковских лицензий и основания для их пользования
5. Формы реорганизации банков и способы их ликвидации
6. Управление коммерческим банком (внутренняя организационная структура)
Основными принципами деятельности коммерческих банков являются следующие:
1. Прибыльность их деятельности, прибыльность хозяйствования
2. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов
3. Экономическая самостоятельность банка, которая сочетается с экономической ответственностью банка за свою деятельность.
4. Свободное распоряжение доходами (прибылью) – в обязательном порядке должны создавать резервный фонд
5. Взаимоотношение банка со своими клиентами строится на договорных условиях как обычные рыночные условия
|
|
6. Государство может осуществлять регулирование деятельности коммерческих банков только лишь косвенными экономическими методами, а не прямыми административными. Банк России разрабатывает правила ведения бизнеса, устанавливает нормативы, которые регулируют всю их деятельность (нормативы достаточности капитала, нормативы ликвидности, нормативы кредитного риска, нормативы финансового риска)
Основная и старейшая функция – аккумуляция свободных денежных средств.
Функции:
· Коммерческие банки действуют, чтобы привлечь средства как юридических, так и физических лиц.
· Мобилизуя денежные средства, коммерческие банки реализуют свои функции в посредничестве в кредитовании и в посредничестве платежей в хозяйстве.
· Хранение денежных средств на счетах в банке позволяют проводить безналичные расчеты в хозяйствовании.
· Организацией межбанковских расчетов занимается ЦБ.
· Выпуск кредитных денег (функция создания платежных средств) – увеличение денежной массы в соответствии с увеличением хозяйственного оборота
· Посредничество в инвестировании – банки имеют возможность по поручению своих клиентов размещать на рынке ценных бумаг их акции и облигации (андеррайтер)
· Развивается консультационная функция
· Креативная функция – создание банками новых банковских продуктов, совмещенных с другими финансовыми услугами
Финансовый супермаркет
При создании новых совмещенных продуктов выделяют Интеграционную функцию.
В структуре рыночного хозяйства кредитные организации, банки, выступают как хозяйственные общества, в соответствии с ГК хозяйственным обществом признается общественная организация,
|
|
Имущество, созданное за счет вкладов учредителей, а также приобретенное в процессе своей деятельности принадлежит ему на праве собственности. Как ХО банки могут создаваться на основе любой формы собственности и в любой организационно-правовой форме. В настоящее время на практике в России коммерческие банки существуют на основе акционерной и паевой формы собственности. На 1.01.2009 коммерческие банки составляли 65,5% то на 1.01.2011- 66,3%, причем в форме ЗАО – 26,9% и 39,4% - ОАО.
Деятельность банков, которые созданы в форме акционерных обществ регулируется ГК РФ, а также ФЗ об акционерных обществах и ФЗ о банках и банковской деятельности.
Акционерный банк в форме ОАО вправе проводить открытую подписку выпускаемых акций и проводить их открытую продажу. Банк может выпускать кА обыкновенные акции, так и привелигерованные. Все обыкновенные акции должны иметь одинаковую номинальную стоимость и предоставлять равные права их владельцам. Привелегерованные не дают право голоса, но позволяют получать фиксированный доход. Общий объём выпускаемых привелигированных акций не должен превышать 25% от общего числа. Эмиссия акций подлежит обязательной гос. регистрацией и её проводит ЦБ РФ.
Банк, существ в форме ЗАО не вправе подписывать открытую подписку на свои акции или предлагать их неограниченному кругу лиц. Количество участников не должно превышать 50. Если это количество будет превышено – ЦБ ставит условие преобразовать в ОАО или соответствовать требованиям закона.
Увеличение УК коммерч банков происходит либо путем выпуска дополнительного количества акций или увеличением суммы долей, а также за счет приём в состав участников новых членов. Вопрос об этом решается на общем собрании акционеров.
Банки, которые создаются в форме ООО должны в своей деятельности руководствоваться ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деят» и ФЗ «об ООО»
УК банков в форме ООО создаётся за счет паевых взносов его участников, размер этих взносов определяется в уставе банка в учредительном договоре, участники банка имеют право продать полностью или частично свою долю другому участнику банка или 3 лицу, если это предусмотрено уставом. Выходящий из общества участник должен подать заявление и на общем собрании участников банка решается вопрос кому будет уступлена доля вышедшего. Если уставными док-ми не предусмотрена продажа долей 3-м лицам, и никто из участников банка не решил приобрести эту долю, то банк обязан выплатить участнику действительную стоимость этой доли и подать в ЦБ заявление об уменьшении его УК.
Участник банка, выходящий из ООО может получить действительную стоимость своей доли только по истечении 6 месяцев с момента окончания финансового года, в котором было подано заявление на выход