Виды и договоры имущественного страхования

Договор имущественного страхования

Имущественное страхование- это страхование, касающееся имущества юридических и физических лиц иосуществляется по договору имущественного страхования, по которому одна сторона (стра­ховщик) обязуется обусловленную договором плату (страхо­вую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу причиненные вследствие страхового случая убыт­ки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя, т.е. выплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприоб­ретателю), в пользу которого заключен договор, страховое воз­мещение в пределах страховой суммы, определенной догово­ром.

Страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, а страховая сумма не может превышать действитель­ную стоимость имущества. Если установленная договором стра­ховая сумма меньше страховой стоимости, то понесенные в результате страхового случая убытки страховщик обязан воз­местить в части, пропорциональной отношению страховой сум­мы к страховой стоимости. В договоре страхования может быть предусмотрен иной размер возмещения, например система пер­вого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступления страхового случая, но в пределах страховой сум­мы.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на ос­новании «генерального полиса», который не требует оформления договора страхования на каждую партию имущества. Страхо­ватель обязан лишь сообщать страховщику по каждой партии товара все предусмотренные генеральным полисом сведения.

Возможен переход права на застрахованное имущество от одного лица, в интересах которого заключен договор страхова­ния, к другому лицу. В этом случае права и обязанности по договору страхования переходят к новому лицу, к которому пе­решли права на имущество.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобре­тателя может быть заключен с указанием или без указания его имени. Такое страхование получило название «за счет кого следует» и договор страхования оформляется с выдачей стра­хователю страхового полиса на предъявителя. При осуществ­лении страхователем или выгодоприобретателем своих прав не­обходимо предъявление этого полиса страховщику.

Под объектом страхования понимается имущественный ин­терес и само имущество. Классифи­кация видов имущества широка. Классификация по видам стра­ховой деятельности соответствует Приложению 2 к «Условиям лицензирования страховой деятельности на терри­тории Российской Федерации» от 19 мая 1994 г. Однако Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) предполагает несколько отличную от принятой в ФЗ классификации.

Вместо трех отраслей выделено две: личное страхование (страхование жизни и здо­ровья) и имущественное страхование (в которое, соглас­но ГК РФ, входит и страхование ответственности).

Виды рисков, от которых может быть застраховано имуще­ство или имущественный интерес, многообразны. Часто иму­щество подвержено угрозе пожара, наводнения, землетрясения, аварии, взрыва и т.д.

ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три под­отрасли по видам рисков, от которых могут быть застрахованы имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения оп­ределенного имущества;

-риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иму­ществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

-риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или риск изменения условий этой деятель­ности по не зависящим от предпринимателя обстоятель­ствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

В стра­ховом договоре возможна комбинация объектов страхования и видов рисков и ограничение по объекту страхования, например, страхование двух объектов (транспортного средства и груза), но только на случай уничтожения или поврежде­ния застрахованных видов имущества в результате аварии.
Страхование называют комбинированным, или комплекс­ным, если один договор объединяет несколько разнородных объектов или видов страхования (страхуемых рисков).

В силу специфики имущественное страхование разделяют на страхование от огня, страхование промышленных и сельс­кохозяйственных предприятий, морское страхование, воздуш­ное страхование, космическое страхование, банковское страхование и др.

В имущественном страховании и страховании ответственности могут встречаться такие участники страхования, как сюрвейеры,т.е. физические или юридические лица, уполномоченные страховщиком на производство осмотра и оценки имущества, предлагаемого к защите, а также расчет причиненного застрахованному имуществу вреда (ущерба). В качестве сюрвейеров могут выступать также государственные органы, например, Государственный пожарный надзор (в случае, когда речь идет о страховании от огня или при оценке ущерба, причиненного огнем). В российской страховой практике сюрвейеры часто заменяются термином «оценщик»,хотя эти понятия не идентичны.