Сущность факультативного и облигаторного перестрахования

Перестраховочные операции по методу передачи риска в перестраховании делятся на факультативные и договорные (облигаторные).

Факультативный метод перестрахования заключается в том, что перестрахователю (цеденту) и перестраховщику (цессиона­рию) предоставлена возможность оценки рисков, которые мо­гут быть переданы в перестрахование полностью или частич­но. Договор факультативного перестрахования - это индиви­дуальная сделка, касающаяся в основном одного риска. Он пре­доставляет полную свободу участникам договора: перестрахо­ватель имеет право предложить какой-то один вид ответствен­ности, а перестраховщик - принять или отклонить предложе­ние перестрахователя и выдвинуть встречное условие догово­ра. В этой возможности индивидуальной оценки риска заклю­чается отличительная особенность метода факультативного перестрахования. Вопрос рассматривается и решается по каж­дому риску отдельно. Передавая риск в перестрахование, пере­страхователь имеет право на удержание в свою пользу комис­сионных, которые в зависимости от риска могут составлять до 40% брутто-премии. Данные комиссионные предназначены на покрытие расходов по аквизиции страхования и его оформлению.

Аквизиция страхования - это работа по привлечению но­вых договоров добровольного страхования.

Основной недостаток факультативного перестрахования зак­лючается в следующем: поскольку перестраховщик имеет пол­ную свободу в решении вопроса о принятии предлагаемого риска в перестрахование и о его отклонении, то к моменту наступле­ния страхового случая риск может оказаться или неперестрахованным, или перестрахованным частично. Это не позволит перестрахователю полностью компенсировать потери сверх его потенциальных финансовых возможностей.

Таким образом, нормальной процедурой при любой коммер­ческой сделке является то, что обе стороны стараются как мож­но более точно определить свои права и обязанности по контрак­ту, оговаривая при этом специальные пожелания и условия. Такое вполне понятное желание наиболее полно удовлетворя­ется факультативным перестрахованием, так как это единствен­ная форма перестрахования, при которой перестраховщик по­лучает возможность, еще до принятия обязательств, вниматель­но рассмотреть те отдельные риски, которые он собирается принять.

С этой целью перестраховщик получает перестрахо­вочный бланк (слип) от страховщика, в котором охарактеризо­ваны наиболее важные данные и информация о риске: имя и адрес страхователя, вид риска, начало и конец действия стра­хования, страховая сумма и премия. В бланке также указыва­ется собственное удержание страховщика, т.е. максимальная сумма, которую цедент хочет принять на свой страх и риск.

Получая такое предложение, перестраховщик может принять риск полностью или частично на основе определенной процен­тной ставки или фиксированной суммы, подтверждая свое

согласие соответствующей утверждающей пометкой на дублика­те бланка, который потом возвращается данному стра­ховщику. Разумеется, перестраховщик может и отклонить риск. Отсутствие ответа перестраховщика на слипе, конечно, не под­разумевает его молчаливого согласия на принятие такого рис­ка. Более того, перестраховщик может потребовать более детальную информацию до принятия предложения, например, он может попросить выслать копию страхового полиса или поин­тересоваться подробностями расчета премии.

Как указывалось ранее, факультативный риск не считается перестрахованным до тех пор, пока страховщик не получит подтверждение о приеме предложения от перестраховщика. Более того, перестрахование автоматически заканчивается, если оно не будет продлено после окончания действия страхового полиса. Существенные изменения в полисе, его условиях и размерах премий, сделанные в период действия полиса, влекут изменение обязанностей перестраховщика только в том слу­чае, если он выразит свое полное согласие с ними. При этом перестраховщик обладает правом отказать в продлении пере­страхования, гарантированного им ранее.

Факультативное перестрахование во многих аспектах име­ет сходство с деятельностью страховщика. Крупные професси­ональные перестраховочные общества могут гарантировать стра­хование такого рода благодаря своему обширному опыту во многих сферах и способности быстро и должным образом оце­нивать риск и премию. Факультативное перестрахование обыч­но осуществляется перестраховщиками, уже знакомыми с прак­тикой страховщика, передающего риск, благодаря действую­щим договорам по облигаторному перестрахованию. Кроме во­просов, связанных с предоставлением средств (емкости) на по­крытие рисков, которыми обладает профессиональный пере­страховщик, другим важным фактором для цедента является то, что профессиональный перестраховщик не станет некоррек­тно использовать информацию, в том числе и данные, полу­ченные им вместе с факультативным риском.

Факультативное перестрахование является дорогостоящим и требует много времени. До принятия предложения может возникнуть сомнение, будет ли, и если будет, то в какой степе­ни, требуемое перестрахование подходящим в данном случае. Поэтому значение этой формы перестрахования уменьшилось по сравнению с облигаторным перестрахованием. Но несмотря на его более высокие затраты и более низкие комиссионные, факультативное перестрахование вновь приобрело огромное зна­чение в последнее время, в частности, при страховании огневых рисков, страховании ответственности (производств и граж­данской ответственности производителя товаров), а также при страховании жизни, транспортном и воздушном страховании, а также страховании технических установок. Факультативное перестрахование требуется и при страховании чрезвычайных рис­ков, таких как землетрясение, затопление и наводнение, бунт, война. Эти риски, как правило, исключаются из договоров облигаторного перестрахования.

Факультативное перестрахование находит также широкое применение в морском и авиационном страховании. Такие боль­шие риски, как океанские лайнеры, широкофюзеляжные транс­портные самолеты, выставки и перевозки ценных бумаг, тре­буют факультативного перестрахования, несмотря на тот факт, что эти риски уже покрываются в значительной степени при состраховании и облигаторном перестраховании.

Договорный метод перестрахования отличается от факуль­тативного тем, что отношения между перестрахователем и пе­рестраховщиком носят обязательный, или облигаторный харак­тер.

Облигаторное перестрахование представляет собой обяза­тельную форму перестрахования, при которой все страховщи­ки, действующие в данной стране, обязаны по закону передать в предписанной доле определенному перестраховщику (обыч­но государственному) все принимаемые на страхование риски.

К договору перестрахования предъявляются повышенные требования; его условия должны быть четко сформулированы.

Согласно условиям облигаторного договора перестрахова­ния, цедент обязан передавать все риски, детально описанные в договоре (например, все полисы по огневым рискам, заклю­ченные в Германии, транспортный бизнес во Франции, все рис­ки, указанные в отделении по страхованию оборудования, и т.д.). Это значит, что перестраховщик обязан принять все рис­ки: его не спрашивают в каждом отдельном случае, что он ду­мает и как оценивает риск. Более того, по экономическим со­ображениям цедент должен иметь право выбирать риски по своему усмотрению, в конкретном случае установить премию, принять необходимые административные меры в отношении перестрахованных полисов и определить размеры убытка таккак он считает нужным в общих с перестраховщиком интере­сах. Однако во всех своих решениях цедент обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы эти интересы были его собственными. Если цедент действует с грубой небрежностью и с умыслом по отношению к интересам перестраховщика, пе­рестраховщик перестает подчиняться решениям цедента. По­этому право страховщика на руководство соответствует (с точ­ки зрения перестраховщика) обязанности перестраховщика сле­довать решениям и действиям цедента. Таким образом, эта обя­занность перестраховщика основывается на праве цедента на руководство в деловых операциях: она подвержена тем же са­мым ограничениям, как и право цедента на руководство.

Цедент постарается заключить факультативно-облигаторный договор перестрахования, если он передает факультатив­ное перестрахование регулярно в отдельном виде бизнеса, а не только от случая к случаю. При этой форме перестрахования страховщик имеет право перестраховать определенные виды рисков, охарактеризованные с максимальной точностью, в то время как перестраховщик обязан принять предлагаемые ему риски (поэтому договор называется факультативно-облигаторным). Этот вид перестрахования существенно отличается от стандартного факультативного перестрахования тем, что пере­страховщик не имеет права отказаться принять риск. В свою очередь, он получает более широкий и более сбалансирован­ный портфель, потому что он получает индивидуальный риск от случая к случаю, и поэтому вообще готов заплатить боль­ший размер перестраховочной комиссии.

Важно отметить, что открытое покрытие не используется только для перестрахования опасных рисков и что цедент не должен использовать этот вид перестрахования для неблаго­приятного набора рисков за счет перестраховщика. Чтобы за­щищать себя от таких нежелательных условий, перестрахов­щик должен внимательно изучить слип или бордеро (выписка из бухгалтерских книг, счетов, документов и т.п.), прислан­ные ему, а также тщательно выбрать себе цедентов, обращая пристальное внимание на показатели их деловой активности, и быстро и точно проверить развитие отдельных договоров.

В зарубежной практике форма облигаторного перестрахования встречается наиболее часто. Однако поскольку она тех­нически является весьма сложной, в России в настоящее время превалирует факультативное перестрахование.