2014-02-12
10442
Целью государственного регулированияявляется обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг; создание необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм; повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе, обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования, защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных организаций, получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.
Государственному регулированию в страховании подлежат деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг), деятельность страховых посредников, а также деятельность страхователей, застрахованных и потребителей страховых услуг.
Государственное регулирование страховой деятельности, как правило, осуществляется при помощи специально создаваемых государственных организаций - органов государственного страхового надзора.
Основное значение при осуществлении государственного страхового надзора придается регулированию деятельности страховщиков на страховом рынке. Его первоочередная задача заключается в обеспечении выполнения страховыми организациями обязательств по договорам страхования. Возложение такой задачи на государство объясняется спецификой страхования.
Основным органом, уполномоченным осуществлять надзор за страховой деятельностью, является Минфин России и находящаяся в его ведении Федеральная служба страхового надзора. Она создана в соответствии с Указом Президента РФ от 09.04.2004 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за страховой деятельностью.
Основными функциями Федеральной службы по страховому надзору являются:
1) ведение общегосударственного реестра страховщиков и объединений страховщиков;
2) решение вопроса о выдаче лицензии на осуществление страховой) деятельности;
3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспеченностью платежеспособности страховщиков;
4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;
6) обобщение практики страховой деятельности;
7) обеспечение гласности страховой деятельности (каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении, а Росстрахнадзор должен проверить, насколько достоверны опубликованные сведения);
8) поддержание правопорядка в отрасли. Росстрахнадзор рассматривает вопросы нарушений закона, принимает административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, выносит на рассмотрение коллегии вопросы об ограничении, приостановлении либо отзыве лицензии на право проведения страховой деятельности.
Росстрахнадзор не отвечает по обязательствам страховых организаций, не имеет права вмешиваться в их оперативную деятельность, в том числе и по вопросам осуществления страховых выплат[70].
Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью обладает следующими правами:
1.Производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности предоставляемой ими отчетности.
2. Получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности и информацию об их финансовом положении.
3. Обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации и ликвидации предприятий и организаций, которые осуществляют страхование без лицензии.
4. Давать предписания страховщикам по устранению нарушений, в случае невыполнения предписаний приостанавливать, ограничивать действия лицензий вплоть до их отзыва.
Лицензирование страховых операций страховщиков, которые осуществляют свою деятельность на территории России, осуществляется Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью и носит обязательный характер.
Лицензии выдаются на осуществление имущественного страхования ответственности, добровольного и обязательного личного страхования, а также перестрахования, с указанием конкретных видов страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
Общее положение о лицензировании, составе лицензии, владельцах лицензии, порядке выдачи лицензии на проведение страховой деятельности и контроле за использованием лицензии изложены в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 12.10.1992 № 02-02/4 (с изм. и доп. от 31.12. 2002).
Приказом Росстрахнадзора утверждено Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности от 26.06.1995 № 02-02/03 и от 10.08.1994 № 02-02/14.
Лицензия выдается на осуществление строго оговоренных в ней видов страхования. Она может быть выдана для осуществления страховой деятельности как на всей территории страны, так и в пределах отдельных регионов. Как правило, лицензия не имеет ограничения по сроку действия в некоторых случаях страховщикам выдается временная лицензия, где указывается срок ее действия.
Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов, а в случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа.
Для получения лицензиистраховщику необходимо иметь уставный капитал (на день подачи документов), оплаченный за счет денежных средств в установленных законом размерах. В том случае, если страховая организация обращается впервые за получением лицензии на проведение страховой деятельности, оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страховой организации должны обеспечивать осуществление планируемых видов страховой деятельности и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования.
Страховщики, осуществляющие страховую деятельность на основании полученной ими лицензии, при обращении за получением лицензии на новые виды страховой деятельности должны выполнять следующие требования:
1) обеспечение финансовой устойчивости и выполнение нормативного соотношения активов и обязательств на последнюю отчетную дату по данным баланса, подтвержденного аудиторским заключением;
2) бизнес-план на год должен быть составлен исходя из прироста собственных средств, необходимых для развития новых видов страхования;
3) отсутствие действующих санкций за нарушение законодательства.
Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности страховщик, прошедший регистрацию, должен предъявить следующие документы:
1) правила и условия страхования по видам операций; справки банков или иных учреждений, которые подтверждают наличие уставного фонда запасных или аналогичных фондов;
2) программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объемы планируемых операций, расчет максимальной ответственности по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты;
3) статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.
Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности юридические лица должны представить в Министерство финансов PФ следующие документы:
1) заявление установленной формы;
2) документы, которые подтверждают оплату уставного капитала: акт приема-передачи имущества, справка банка, а также другие документы;
3) учредительные документы: устав, который составлен в соответствии с действующим законодательством; протокол учредительного coбрания, решение о создании или учредительный договор; документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;
4) правила страхования с приложением к ним образцов форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов);
5) сведения о руководителе страховой компании и его заместителях по установленной форме;
6) экономическое обоснование страховой деятельности: план по перестрахованию (необходим в том случае, если максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования превышает 10% собственных средств страховщика); бизнес-план на первый год деятельности; план размещения средств страховых резервов; положение о порядке формирования и использования страховых средств; расчет соотношения активов и обязательств - представляется страховыми opганизациями, осуществляющими страховую деятельность не менее одного года; баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;
7) расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета с указанием источника исходных данных и структуры тарифных ставок.
При получении лицензии страховщик получает следующие документы:
1) лицензию, которая содержит такие сведения, как наименование страховщика и его юридический адрес; наименование видов деятельности, на проведение которых страховщик имеет право; номер лицензии и дата ее выдачи;
2) приложение к лицензии, содержащее перечень конкретных видов страхования, на проведение которых имеет право страховщик;
3) структуру страховых тарифов с отметкой органа страхового надзора;
4) правила по каждому виду страхования с отметкой органа страхового надзора.
Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью имеет право при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства о страховании налагать на страховщика следующие санкции: предписание, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии а также отзыв лицензии.
Предписание представляет собой письменное распоряжение органа страхового надзора, которое обязывает страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Основаниями для дачи предписания являются:
1) несоблюдение установленных требований к нормативному соотношению между активами и страховыми обязательствами;
2) несоблюдение установленных правил формирования и размещения страховых резервов;
3)осуществление видов деятельности, которые не могут быть предметом непосредственной деятельности страховщиков в соответствии с законодательством;
4) непредставление в срок документов, которые были потребованы органами страхового надзора;
5) несообщение в установленный срок в орган страхового надзора об изменениях и дополнениях;
6) установление факта представления в орган страхового надзора недостоверной информации;
7) нарушение установленных требований о представлении отчетности в орган страхового надзора.
Приостановление действия лицензии - запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по всем видам страховой деятельности, на которые выдана лицензия.
Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по отдельным видам страховой деятельности или на определенной территории.
Представление страховщиком в установленный срок документов, которые свидетельствуют об устранении нарушений, послуживших причиной для ограничения или приостановления действия лицензии, служит основанием для возобновления действия лицензии.
Отзыв лицензии — непредставление страховщиком в установленный срок данных документов. Он влечет за собой прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность и исключение юридического лица из Государственного реестра страховщиков.
При принятии решений об отказе, приостановлении действия и аннулировании лицензий федеральная служба руководствуется заключением экспертной комиссии с обязательным привлечением лицензируемой организации. Решения о приостановлении, ограничении или отзыве лицензии, а также о возобновлении действия лицензии сообщаются страховщику и соответствующему налоговому органу в письменной форме и публикуются в печати. За выдачу лицензии со страховщика взимается специальный сбор.
