Субъекты (участники) страховых отношений

В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица. Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. 1) Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). 2) Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо, в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. 3) Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. Общества взаимного страхования – общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов. Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Деятельность пула строится на основе сострахования. 4) Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми агентами – юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования.Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в % или в промилле от объема выполненных работ. На сегодняшний день в мировой практике выделено три основных типа агентских сетей. Простое агентство – имеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страховой агент получает комиссионное вознаграждение. Пирамидальная структура – страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования. Многоуровневая сеть – агентами являются сами страхователи. 5) Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.В соответствии с существующим Положением страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг: поиск и привлечение клиентуры к страхованию; - разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования; - подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора; - консультационные услуги по страхованию; - организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат; - размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования: - другие услуги

6.Объекты страхования в различных отраслях страхования.

Отрасли страхования классифицируются по различным крите­риям: 1 по объектам страхования (видам риска), 2 по видам страхового возмещения, 3 исходя из структуры баланса, 4 по отраслевому признаку.

1 § личное § имущественное § ответственности. Объекты страхования: человек (его жизнь и рабо­чая сила), его имущество и денежное состояние.

2 Классификация отраслей страхования по видам страхового возмещения построена на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за понесенный ущерб. Обязательства стра­ховой компании по отношению к страхователю по договору страхо­вания могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласо­ванной суммы.

Страхование ущерба (возмещение ущерба). В случаях возмещения ущерба страховая компания должна возмещать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. Принцип запрета на обогаще­ние, т. е. страхователь не должен обогащаться при наступлении страхового случая, так как это может подвигнуть его на неправо­вые деяния. Например, нельзя застраховать дом, реальная сто­имость которого оценивается в 100 тыс. руб., на сумму вдвое боль­шую этой.

а) страхование личного ущерба, например, связанного с затратами на лечение

б) страхование материального ущерба, например от пожара, кражи и т. д.

в) страхование денежного ущерба, например, по ответственности перед третьими лицами

С трахование суммы (выплата согласованной суммы). Речь идет об абстрактном покрытии потребности, так как согласованная в договоре страховая сумма оп­ределяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием стра­хователя и его платежеспособностью. Страхование суммы имеет мес­то при страховании жизни, страховании от несчастного случая и иног­да в медицинском страховании.

а) страхование жизни

б) страхование от несчастного случая

в) медицинское страхование

3 Балансовая классификация отраслей страхования позволяет лицу, занимающемуся хозяйственной деятельностью, установить, все ли позиции его бизнеса, которые можно застрахо­вать, действительно застрахованы:

а) страхование активов

б) страхование пассивов

в) страхование доходов