Страхование предпринимательских рисков

Характеристика страховых фондов.

Страховые фонды – это специально формируемые в денежной или материальной форме, запасы предназначенные для минимизации и ликвидации отрицательных последствий, неблагоприятных событий, случайного характера.

В настоящее время выделяют три формы страховых фондов:

1) Государственные фонды (централизованные) – это фонды, которые формируются на случай чрезвычайных событий, которые требуют использования государственных резервов, формируются как в натуральном, так и в денежном измерении. Формирование государственного страхового фонда производится в централизованном порядке за счет общегосударственных ресурсов. Целью его создания является возмещение ущерба, вызванного крупномасштабными авариями, стихийными бедствиями, а также необходимость устранения их последствий.

 

2) Фонды самострахования – каждая отдельно взятое хозяйство, семья, индивидуально сберегает часть своих доходов. Чтобы использовать их, когда возникает острая нужда. Он имеет организационно обособленный характер, формируется за счет натуральных и денежных запасов хозяйствующих субъектов. Назначение фонда самострахования — обеспечение бесперебойной деятельности субъекта и его финансовой устойчивости в неблагоприятных экономических условиях.

3) Фонды страховщика - формируются только в денежном измерении, децентрализованные. Его создание определяется большим количеством участников (страхователей), уплачивающих страховые взносы. Средства, накопленные в страховом фонде, имеют строго целевое назначение — выплата возмещений и страховых сумм участникам фонда в соответствии с правилами и условиями страхования. Внутри страхового фонда происходит перераспределение убытка одного из участников между всеми оставшимися. При определении необходимого размера фонда страховая организация применяет методы актуарных расчетов, основанные на действии закона больших чисел и теории вероятности.

 

Виды страхования - классификая

Организационно-правовая классификация подразумевает разграничение негосударственного страхования, когда страховщиком является частное коммерческое учреждение, и государственного. По порядку организации процесса страхования выделяют добровольное и обязательное страхование. Виды, условия страхования второго типа определяются действующим законодательством. Однако основную классификацию устанавливает глава 48 Гражданского Кодекса РФ. Она определяет личное, имущественное страхование, а также страхование ответственности и предпринимательских рисков.

Личное страхование

Защиту личностных прав обеспечивает личное страхование, которое включает в себя:

· страхование жизни, когда страховым случаем является смерть по каким-либо причинам;

· медицинское страхование подразумевает компенсацию расходов, связанных с лечением острого заболевания

· страхование туристов предполагает страхование выезжающих за границу от несчастных случаев (перечень рисков определяется индивидуально);

· накопительное страхование подразумевает регулярные выплаты застрахованному лицу по достижении им определенного возраста;

· пенсионное страхование является одним из видов обязательного (определенного законом); предназначено для поддержания достойного уровня жизни после достижения нетрудоспособного возраста.

Имущественное страхование

Имущественное страхование позволяет застраховать объекты, находящиеся в собственности, от утраты или нанесения им урона. Чаще всего страхуется транспорт, недвижимость, объекты грузовых перевозок, техническое оборудование и так далее. В данном случае могут быть застрахованы практически любые риски, связанные с различным имуществом. Например, изменение цен на определенную категорию товара и понесенные в связи с этим убытки.

Страхование ответственности

Страхование ответственности чаще всего применяется в профессиональной деятельности. Подобная защита имущественных прав актуальна для сфер и отраслей, в которых профессиональная ошибка, обусловленная человеческим фактором, может привести к значительным потерям. Страхуется ответственность перевозчиков и водителей, работников юридической и медицинской отраслей, производителей различных товаров и услуг, работников опасных производств. В некоторых отраслях страхование ответственности является обязательным

Страхование предпринимательских рисков

Предпринимательские риски, как правило, могут быть связаны либо с нарушением/прекращением производственной деятельности, либо с рыночными изменениями (в том числе, изменением конъюнктуры цен). В данном случае страхуются непредвиденные расходы, вызванные:

· сокращением производства из-за изменения ситуации в отрасли,

· банкротством,

· несоблюдение договоренности со стороны партнеров,

· судебными разбирательствами,

· форс-мажорными обстоятельствами.

 

Формы страхования

§ медицинское страхование;

§ страхование военнослужащих;

§ страхование пассажиров;

§ страхование сотрудников Государственной противопожарной службы;

§ страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран);

§ страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов, судей в РФ).

1)Обязательное медицинское страхование (ОМС) - вид социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в установленных Федеральным законом от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 06.02.2019) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» случаях в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования;

2)На основании Федерального закона от 28 марта 1998 года №52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" (далее Федеральный закон от 28 марта 1998 года №52-ФЗ), осуществляется обязательное государственное страхование жизни и здоровья лиц, перечисленных в этом законе

С 2013 года страхование пассажиров – законодательное обязательство транспортных организаций, занимающихся пассажироперевозками. Страховка распространяется на здоровье пассажиров, их имущество, багаж. Требования по обязательному страхованию распространяется на автобусы, троллейбусы, трамваи, электрички и другие транспортные средства, с помощью которых осуществляются пассажироперевозки.

СТРАХОВАНИЕ СОТРУДНИКОВ, ВОЕННОСЛУЖАЩИХ И РАБОТНИКОВ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПРОТИВОПОЖАРНОЙ СЛУЖБЫ. Сотрудники и работники Государственной противопожарной службы согласно статье 9 Федерального закона от 21 декабря 1994 года №69-ФЗ «О пожарной безопасности» подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов.

5) Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств — это страхование ответственности, которую несет владелец транспортного средства перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации ТС.

6) Страхование профессиональной ответственности нотариусов является разновидностью страхования гражданской ответственности. Предназначается оно для защиты имущественных интересов, которые связаны с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, которые занимаются индивидуальной профессиональной деятельностью. К лицам, которые занимаются индивидуальной деятельностью на профессиональной основе, относят адвокатов, нотариусов, врачей частной практики, риелторов, архитекторов, представителей других профессий. Страхование профессиональной ответственности может осуществляться как посредством добровольной, так и обязательной формы