Банковская система: понятие и значение

Слово «банк» происходит от итальянского слова banko, что означает «скамья, менялы, денежный стол». Первые банки возникают на Древнем Востоке, а в дальнейшем получают свое развитие в античную и средневековую эпохи[1]. В России первые банки, как особые экономические институты, начали создаваться в 50-е годы XVIII века: Банк для дворянства, Государственный заемный банк, Коммерческий банк[2].

На современном этапе развития любого государства банковская система представляет собой неотъемлемую составляющую его экономики. Будучи вовлеченной в кредитную систему страны, банковская система контролирует финансовые операции, а в целом и денежное обращение. «Банковская система – одно из высших достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление развития и, главное, умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством него и всей экономики»[3].

Традиционно банковская система России включает в себя два уровня. Первый уровень представлен Банком России, второй соответственно – кредитными организациями (банковскими и небанковскими).

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) в понятие банковской системы Российской Федерации включает Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кредитные организации можно разделить на банковские и небанковские.

Именно кредитные организации выступают основным «строительным материалом» в здании банковской системы, будучи вовлеченными в отношениями с юридическими и физическими лицами с одной стороны и Банком России – с другой.

Банк представляет собой кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания таких банковских операций устанавливаются Банком России.

Соответственно под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Правовой статус Банка России установлен Конституцией Российской Федерации, а также Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – Закон о Центральном банке).

Основной функций Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля. Более подробно мы поговорим об особенностях правового статуса Банк России в параграфе 5 настоящей главы.

Между тем, можно встретить мнение о несовершенстве употребления термина «банковская система», поскольку «не  учитываются иные, помимо банков, кредитные организации. …представляется совершенным использование термина «система кредитных организаций». В этом случае все кредитные организации, в том числе и банки, будут являться элементами одной системы»[4].

Банковскую систему также можно рассматривать как часть экономической системы государства. В широком смысле в понятие банковской системы следует включать также банковскую инфраструктуру, обеспечивающую функционирование указанной системы, и банковский рынок.

Классификация банковских систем. Классификацию типов банковских систем следует проводить по различным основаниям.

1. По структурному признаку:

- одноуровневые (государства с тоталитарным политическим режимом, где действует Центральный банк страны и банки с государственным участием, например Госбанк СССР);

- двухуровневые (большинство банковских систем мира).

2. По степени развития выделяют:

- административные или административно-командные;

- рыночные.

3. с учетом цивилизационного подхода выделяют:

- традиционный тип. Под традиционным типом банковской системы понимается система, исторически сложившаяся в развитых западных странах и впоследствии получившая распространение в остальном мире как универсальная, при отсутствии альтернативы. Под традиционным понимается банк, который покупает денежные средства у одной группы субъекта рыночных отношений и продает их другой, где цена денег устанавливается в форме ссудного процента. В мире таких банков абсолютное большинство.

- мусульманский тип. Мусульманский тип банковской системы является системой, в которой наряду с исламскими банками функционируют традиционные банки, хотя предпочтение внутри страны со стороны населения отдается исламским банкам. Исламский – это банк, особенностью которого является то, что он не привлекает депозитов и не выдает кредиты под проценты, а использует вместо этого партнерские отношения на основе разделения прибылей и убытков от инвестиционных вложений с вкладчиками[5].

Также следует обратить внимание на существование понятия парабанковской системы, в структуру которой включаются специализированные кредитно-финансовые институты, т.е. организации, выполняющие, например, роль финансовых посредников, а также специализирующиеся на кредитовании (инвестиционные фонды, страховые организации, ломбарды, негосударственные пенсионные фонды и др.). Субъекты указанной системы не ограничиваются кредитованием, а могут предоставлять финансовые, страховые, посреднические и иные услуги. Предоставление финансовых услуг в данном случае характеризуется узкой направленностью.

 

 

[1] См.: Асадов А.М. Банковское право (административно-правовой аспект). Екатеринбург, 1997. С. 3-4; Куракин А.В., Смирнова В.В. К вопросу о понятии банка и банковской системы // Право. Экономика. Безопасность. 2017. № 1-2 (10). С. 35.

[2] См.: Петишкина С.Н. Государственный банк дореволюционной России. М., 1993. С. 3.

[3] Белякова М.В. Современные тенденции развития международной банковской системы: автореф. дисс. … канд. экон. наук. Чебоксары, 2000. С. 5.

[4] Эриашвили Н.Д., Саламов С-Э.А. Банковская система или система кредитных организаций в Российской Федерации: проблема выбора // Вестник Московского университета МВД России. 2015. № 2. С. 198-199.

[5] Шихахмедов Р.Г. Современные банковские системы и тенденции их развития: дисс. … канд. экон. наук. М., 2007. С. 45.