По дисциплине «Финансы, деньги, кредит»

Омский филиал Финуниверситета

Кафедра «Финансы и учёт»

 

РЕФЕРАТ

По дисциплине «Финансы, деньги, кредит»

«Международные платежные системы»

 

 

Выполнил (а) студент (ка) группы

2ГМУ1

Шкарлет Елена Андреевна

 

Проверил преподаватель

Кандидат экономических наук, доцент

Иванова Елена Владимировна

 

 

Дата поступления работы на кафедру «___»____________20___г.	Оценка ___________________ __________ количество баллов, зачтено/не зачтено  подпись
	«___» ________________ 20___ г.

 

 

Омск 2020

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ..……………………………………………………………...........3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ…….……………………..5

1.1. Понятие, основные элементы и принципы платёжной системы…...….5

1.2. Виды международных платежных систем………………………………7

ГЛАВА 2. МЕЖДУНАРОДНЫЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖИ И КАРТОЧНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ…..………………….…….....…10

2.1. Электронные международные платежные системы……………….…..10

2.2. Карточные платежные системы: Visa International, Eurocard — MasterCard, Diners Club, UnionPay……………………………………..…….11

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………….………16

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………….……...……17

 

ВВЕДЕНИЕ

На сегодняшний день использование современных платежных систем, а также создание качественной и при этом эффективной системы денежного обращение – является основой стабильного и уверенного развития любого государства. Если следовать практическому опыту, который демонстрирует нам, что проблемы, с которыми мы сталкиваемся каждый день, а именно: проблемы исполнения бюджета, кредитования экономики, а также финансирования и при этом нельзя забывать о задачах отдаленной перспективы, который способствуют успешно реализовывать интенсивное развитие самых разных видов расчёта без использования бумажных банкнот, т. е развитие безналичных видов расчёта.

Если же говорить о платёжных методах, то в данном случае – все просто, их можно разделить на два вида – это безналичные и наличные.

Следуя из вышесказанного, необходимо отметить, что на сегодняшний день безналичные расчёты более приоритетны, чем наличные расчёты в денежных системах многих стран, а если быть точнее – то наличные расчёты существенно уступают безналичным по количеству совершаемых операций, а также удобству использования. Здесь уместно упомянуть 4-ю Промышленную Революцию, которая предполагает под собой уход наличных расчётов и начало господства безналичных.

Коммерческие банки в данный период имеют наибольшую массу проводимых безналичных расчётов, поэтому можно сказать о том, что важнейшая расчётно-платежная функция в платежной системе государства – принадлежит коммерческим банкам.

«Платежная система» – это понятие, которое в настоящее время довольно обширно применяется во многих статьях, которые связаны с банковскими расчётами и банковским делом.

Данная тема как никогда актуальна в наше время, ибо значение платежных систем в жизни любого человека с каждым годом развития технологий возрастает.

Объектом исследования является платежная система.

Следуя из вышесказанного, предметами исследования являются всемирные электронные системы платежей, а также карточные (контактные и бесконтактные) системы платежей.

Цель работы: анализ и определение сущности всемирных систем платежей, а также изучение электронных и карточных систем платежей.

Из цели работы можно выделить несколько задач, которые представлены ниже:

I. Объяснить термин «платежные системы» и проанализировать концепции того, как существуют международные платежные систем;

II. Рассмотреть виды платежных систем, которые используются во всем мире;

III. Изучить карточные платежные системы, которые существуют в наше время.

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

1.1. Понятие, основные элементы и принципы платёжной системы

 

Платежная система – общая сумма инструментов и способов, которые применяются для совершения расчётов, перевода денежных средств, а также регламентации долговых обязательств, возникающих среди участников экономического оборота.

Платежная система обладает критериями, которые удовлетворительно отвечают на запросы экономики, ими являются: устойчивость системы расчетов, быстрота совершения платежей, результативность, уровень автоматизации процессов, а также степень возникновения рисков, связанных с банковскими операциями.

Перед платежной системой стоят несколько наиважнейших задач, которые представлены ниже:

Ø честный подход;

Ø результативность, которая обеспечивает мгновенный, точный и экономный выход потока операций, которые совершаются в платёжной системе;

Ø устойчивость и долговечность, которые должны обеспечивать отсутствие падений или рисков, которые связаны с абсолютной поломкой системы платежей;

Ø безотказность, надёжность и результативность жизнедеятельности.

Платёжная система обладает несколькими основными функциями, которые подразумевает под собой выполнение долговых обязанностей между участниками платежного оборота, формирование связей между участниками платежной системы из-за перевода денежных средств, которые регламентируются общими установленными правилами, а также стандартами.

Основная роль платёжной системы состоит в том, что она ускоряет расчёты, чему помогает осуществление расчётов, которые можно наблюдать и анализировать в реальном времени и формирование расчётно-клиринговой базы денежно-финансового рынка.

Платёжную систему можно изобразить графически в виде иерархической структуры, которая будет представлена в виде пирамиды.

В основе данной структуры находятся хозяйствующие субъекты, деятельность которых невозможна без платежных обязательств в условиях сложившейся рыночной экономике.

Средний уровень состоит из брокерских и дилерских фирм, которые специализируются в данной области.

Центральный Банк (далее ЦБ) находится в самой вершине данной структуры.

Платёжная система имеет свои основные элементы, которые будут представлены ниже:

Ø расчетно-платежные комплексы;

Ø хозяйствующие субъекты;

Ø деньги, как средство платежа – являются объектом;

Ø организационное единство системы обеспечивают установленные стандарты, а также принципы;

Ø платёжный механизм включает в себя технологии, методы, формы, а также способы расчётов.

Основные участники платёжной системы:

· центральный банк;

· коммерческие банки;

· небанковские учреждения.

Функции платежных систем международных расчетов:

Ø предоставление прав на создание и выпуск пластиковых карт, на которых в обязательном порядке будет размещен логотип ассоциации;

Ø защита прав на интеллектуальную собственность;

Ø создание и принятие регламентов совершения финансовых операций;

Ø поддержание надлежащей работы автоматизированных систем расчётов как международных, так и национальных;

Ø перевод комиссионных выплат между субъектами системы, а также преобразование финансовых данных;

Ø исследование параметров функционирования системы;

Ø создание новых форм и видов финансовых продуктов;

Ø совершенствование маркетинга, а также рекламной кампании для продвижения собственной продукции на рынке.

С каждым днём платёжные системы становятся все более и более совершенными, а также более сложными. Различные формы платежей в настоящее время действуют в США, платежи могут совершаться, например, электронными переводами средств, наличными чеками, а также автоматической расчётной палатой.

Свой собственные методики и соглашения имеет каждая из этих платежных форм. На валютном рынке межбанковские переводы между дилерами совершаются при помощи электронных платежных систем.

Электронная система – CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) работает под управлением Клирингового Дома Нью-Йорка и Fedwire – система, которая работает под управлением Федерального Резерва, именно они составляют основу платёжных систем США.

 

1.2. Виды международных платежных систем

Платёжная система, которая предоставляет услуги, доступные в разных странах мира называется – Международной Платёжной Системой.

В каждой стране существует своя собственная национальная валюта, а также система платежей и расчётов, что говорит о том, что в стране существует набор институтов, а также соглашения, закрепленные на законодательном уровне, для совершения платежей и исполнения сделок, которые связаны с денежным потоком с использованием национальной валюты той или иной страны.

«Платёж» – это передача приказа для осуществления перевода денежных средств, являющегося итогом той или иной экономической сделки.

«Расчёт» – это окончательный перевод денежных средств, объем которых указан в приказе.

Если приводить пример, то можно сказать, что когда человек оплачивает чеком покупку в магазине, то при передаче чека работнику магазина – совершается «платёж», а когда чек передаётся банку и банк кредитует счёт магазина на сумму кредита – осуществляется, так называемый «расчёт», но если покупатель совершает операция с помощью наличных средств – платёж и расчёт совершаются в одно время.

Международные платежные системы включают в себя:

TARGET (ТАРГЕТ) – это одна из платежных систем, которая составлена из такой системы, как RTGS и она действует в каждой стране Европейского Валютного Союза, также это автоматический перевод денежных средств в системе валовых расчётов, который можно наблюдать в реальном времени.

BACS – это телекоммуникационная система, которая в 1988 году включала в себя 16 банков- акционеров, а позднее эта система была переоформлена в систему BACSTEL. Данная система может предоставить 2 вида услуг, которые подразумевают под собой «сервис по графику» и «сервис по требованию», чтобы передавать небольшие сообщения по публичным каналам сетей телекоммуникации.

SIT – это телекоммуникационная клиринговая система, которая была разработана самыми крупными банками Франции в 80-х годах. Все операции в данной системе совершаются на основе публичной сети Transpac в виде специально-отведенных каналов для передачи данных.

Главная особенность SIT – это то, что расстояние между банками-абонентами никак не влияет на плату. Данная система работает с такими платежными системами, как MasterCard и VISA.

Существуют системы, которые называются клиринговыми и которые находятся под контролем ЦБ или же являются государственными. Одной из таких система является швейцарская система клиринговых платежей, которая именуется SIC, и находящаяся под управлением национального банка Швейцарии.

Также существуют две системы валовых расчётов, которые действуют в основе системы ЦБ.

Это 2-е Японские системы, первая из которых Zen Grin, а вторая – это BOJ-NET, которая совершает валовые расчёты – обе из них входят в сеть Банка Японии.

Нельзя оставить без внимания валовые частные платёжные системы, в частности это крупнейшие английские расчётные системы.

В основе стоит ACCESS, которая существует при поддержке 4-х наиболее крупных английских банков – это «National Westminster», «Lloyds’», «Middle Bank» и последний представитель «Barclays’», который сравнительно недавно вошел в эту систему.

Также можно сказать о других валовых частных системах, например BANCOMAT, Cirrus Maestro, CityPlus, и другие.

 

ГЛАВА 2. МЕЖДУНАРОДНЫЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖИ И КАРТОЧНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

2.1. Электронные международные платежные системы

 

В наше время электронные деньги имеют большую значимость, чем бумажные, именно поэтому уместно сказать, что Электронные международные системы в основе своей жизнедеятельности используют исключительные методы совершения платежных операций в интернете, например, пополнение баланса мобильного телефона или межбанковские переводы денежных средств.

Специфика разных сервисов диктует список тех операций, которые будут доступны для выполнения в той или иной электронной платёжной системе. Некоторые из этих операций используются для коммерции, они позволяют регистрироваться юр. лицам с утверждением всех необходимых для этого документов в соответствии с международными стандартами правовых норм.

Электронные международные платежные системы во многом существуют по тем же принципам, что и традиционные безналичные операции, например, каждому пользователю будет доступен свой личный счёт, и при совершении финансовых транзакций его работа будет аналогична работе корреспондентского счёта в том или ином банке.

Но при этом нельзя не сказать о недостатках электронных международных платёжных систем, а главный из них – это простота в использовании, что говорит о том, что с огромным количеством пользователей возникает необходимость совершенствования систем безопасности при проведении такого количества операций.

Самые известные электронные международные платежные системы:

Ø WebMoney Transfer – это один из самых известных платежных инструментов, который используется для проведения транзакций в СНГ, а также обмена валюты.

Ø PayPal – один из самых востребованных международных сервисов.

Ø E-Gold – международная платежная система, в составе который более 1 млн.счётов.

Ø Moneybookers (Skrill) – платежная система, которая обеспечивает безопасность переводов и недорогой обмен валют.

Ø Payza (Alertpay) – электронная международная платежная система, которая была создана в Канаде и стала популярной благодаря справедливым методам ее функционирования.

Ø Google Checkout – международная электронная система платежей, которая обязывает осуществлять привязку к картам клиентов.

 

2.2. Карточные платежные системы: Visa International, Eurocard — MasterCard, Diners Club, UnionPay

В наше время в мире действуют несколько Международных карточных ассоциаций. Самыми крупными на сегодняшний день являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card.

Количество граждан России, использующих для расчетов банковские карты, постоянно увеличивается. Среди международных платежных систем, обеспечивающих проведение быстрых и безопасных расчетов - международная платежная система Visa.

1. Visa International

Данная ассоциация включает в свою основу две крупные компании: Visa Inc. (США) и Visa Europe Services Inc. (Европа).

Visa Europe Services Inc данной компанией руководят банки Европы, которые имеют права, которые были предоставлены от собственника торговой марки Visa Inc, здесь можно сказать, что Visa на сегодняшний день одна из самых крупных платёжных систем, которые существуют.

· Денежный оборот по банковским картам Visa ежегодно переходит отметку в 7 трлн. долл;

· Более 200 стран обслуживают карты Visa;

· Около 21 тыс. финансовых компаний обслуживает данная платёжная система;

· Удельный вес всех карточек, которые были эмитированы Visa около 30% от общего числа.

2. MasterCard

Данная система начала свою работу, когда была заключена сделка между несколькими американскими банками и на сегодняшний день владельцами данной системы являются 22 тыс. финансовых компаний, которые являются членами ассоциации.

MasterCard занимает 3-е место по обороту пластиковых карт на мировом рынке:

· Удельный вес карточек, которые были выпущены MasterCard около 20% на мировом рынке;

· MasterCard каждый год осуществляет более 23 млрд. финансовых операций, а также предоставляет систему, которая обладает пропускной способностью более 140 млн. транзакций в час;

· Данная компания работает в более чем 210 странах мира;

· Следуя статистике, то в 2012 году денежной оборот компании составил более 7 млрд. долл.

3. American Express

American Express является одной из самых крупных американских многопрофильных компаний, занимающихся обслуживанием туризма, карточных продуктов и дорожных чеков. Свою деятельность компания начала в 1850 году в Соединенных Штатах (Нью-Йорк). Она одна из первых компаний, сформировавших платёжную систему на основе карточных продуктов. Свою деятельность American Express проводит по большей части в США и Канаде. Отличие компании заключаются в специфических карточных продуктах:

· Пластиковые карты в первую очередь предназначены для людей, отправляющихся в путешествия;

· Для владельцев пластиковых карт оформляются разнообразные скидки на проживание в гостиницах, приобретение авиабилетов, медицинское страхование и т.д;

· Владельцы карт могут участвовать в разнообразных бонусных и накопительных программах.

Сегодня American Express является одной из самых дорогостоящих международных платежных систем, акции которой торгуются на Нью-Йоркской бирже.

4. Club International

Diners Club сформирована в 1950 году как независимая кредитная компания, направленная на обслуживание кредитных карт во время путешествий и развлечений. В 2004 года компания начала работать совместно с MasterCard, а в 2011 ее выкупил Discover Financial Services. Сегодня Diners Club эмитирует свои кредитные карты исключительно через банк Discover и предлагает своим клиентам карточные продукты, рассчитанные на людей, совершающих путешествия, командировки. Среди эксклюзивных услуг международной платежной системы Diners Club можно выделить:

· Разнообразные формы страхования (медицинское, имущественное, страхование ответственности);

· Программы обслуживания деловых путешествий;

· Предоставление разнообразных скидок и бонусов на проживание в отелях, покупку товаров и услуг;

· Аренду автомобилей в путешествиях и т. д.

5. UnionPay

Основанная как национальная платежная система Китая. С 2012-го компания UnionPay занимает первое место по объему эмитированных пластиковых карт (обогнав VISA International). На начало 2015 UnionPay эмитировала свыше 4 млрд. карточек и обогнало Visa по объему совершенных транзакций. Преимущества международной платежной системы UnionPay:

· Обслуживание в более 150 странах мира;

· Эмиссия платежных карт производится в 40 странах;

· Партнеры UnionPay International – это более 300 финансовых учреждений со всего мира.

Основная цель компании UnionPay – это содействие развитию глобального бизнеса за пределами КНР. Она гарантирует качественные, эффективные и надежные трансакции для крупнейшей мировой клиентской базы владельцев карт.

К 2010 году, по данным исследовательской компании Retail Banking Research, China UnionPay обогнала Visa и стала крупнейшей в мире карточной платежной системой по количеству эмитированных карт.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В последнее десятилетие произошли существенные перемены в оценке значимости платежной системы для поддержания стабильности функционирования национальной финансовой системы и экономики в целом. В результате функции центральных банков в сфере платежной системы стали одними из приоритетных как на национальном, так и на международном уровнях, что подтверждает работа Банка международных расчетов.

Платежная система государств является неотъемлемым элементом рыночной экономики и представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, включающих в себя учреждения, программно-технические и другие средства, обеспечивающие выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности.

В то время как эффективная платежная система обеспечивает движение потоков денежных средств, могут возникать потенциальные риски в случае сбоев в платежах, что порождает различные проблемы для участников - от нехватки ликвидных средств до проблемной задолженности. Такие риски могут развиваться в системные риски, которые переходят от одного участника системы к другим, нарушая надежное функционирование платежной системы и стабильность финансовой системы.

 Международные розничные платежные системы чаще всего легко выигрывают у национальных игроков и с большой скоростью занимают мировой рынок. Человеку с активным образом жизни, часто выезжающему за пределы страны, в идеальном варианте лучше иметь не менее двух карт разных платежных систем, популярных в мировом масштабе. В этом случае риск неприема карты или отмены операций по ней будет минимальным.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. М.:, Инфра-М. 2005г. Тедеев А.А. Банковское право. М.:, Элит-2000. 2006г.

2. Л. И. Хомякова. Единая платежная система стран Европейского Союза. Издательство: Ладомир, 2006г.

3. Организация деятельности Центрального банка РФ / Л.С. Ларина, С.В. Сергеев. - М.: Юриспруденция, 2006. - 32с.

4. Положение Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

5. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л. 2004г.

6. Л. И. Хомякова «Единая платежная система стран Европейского Союза», Ладомир, 2006 г.

7. В.Ю. Копытин «О платежных системах и моделировании расчетных систем», Расчеты и операционная работа в коммерческом банке,2006, №3.

8. Доклад Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов «General guidance for national payment system development» (январь 2006 г.), размещен на web-сайте БМР (www.bis.org).

9. А. Крайнова «Банковское дело. Краткий курс», Окей-Книга, 2007

10.  О. Белоглазова «Банковское дело», ФиС, 2007

11.  Е.А. Малахова «Деньги, кредит, банки», Приор, 2006