Страховые услуги. Страхование

Посмотри видеоролик об организации деятельности Банка России: https://www.youtube.com/watch?v=rTSl-JKbOxY

Почитай и законспектируй:

Жизнь полна неожиданностей. И, к сожалению, не только приятных. Конечно, при разумном поведении многих неприятностей можно избежать, однако предугадать и предотвратить все без исключения вряд ли возможно.

Почти каждого человека подстерегает в жизни множество довольно неприятных событий. К ним относят пожар, дорожно-транспортные происшествия, кражу имущества, болезни и травмы и т.д.

Риск – это вероятность возможной нежелательной потери чего-либо при неблагоприятном стечении обстоятельств.

Разнообразные риски сопровождают нас в течение всей жизни. В детстве высок риск болезней, в молодости – нехватки денег, например, на образование. У взрослых – риски утраты способности работать (трудоспособности) и доходов, в старости высок риск болезней. Конечно, есть и счастливчики, которые не попадают в неприятности, а если и попадают, то легко отделываются.

За время своего тысячелетнего развития люди придумали универсальную защиту от множества подобных рисков. Называется эта защита страхованием.

Различные опасности подстерегали человека всегда, и страх его перед ними был вполне естественным. Успеха добивался тот, кто умел предвидеть и оценить различные риски, свести к минимуму их последствия.

Необходимо понимать, что страхование не сможет сохранить имущество или здоровье человека. Но если страховой случай наступит, то выплата позволит возместить человеку его материальные или финансовые потери, связанные с восстановлением утраченного имущества или здоровья.

Страхование – это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей за счёт денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

 

Принцип действия страхования основан на объединении людей для защиты от рисков. Поскольку рискам подвержены все, но неприятности (воздействие рисков) случаются лишь с некоторыми, то вполне логично образовать «общий котёл» (страховой фонд), из которого будут возмещаться убытки тем, кто пострадал от страховых случаев. Для этого надо заранее внести в страховой фонд некоторую – обычно довольно небольшую – денежную сумму. В большинстве видов рисков доля пострадавших от них достаточно стабильна и сумма вероятных страховых выплат всегда предсказуема. Вот почему чем больше людей объединяется ради страхования и чем крупнее страховой фонд, тем меньше размер необходимых взносов.

Такое страхование называют взаимным (солидарным). Оно возникло в глубокой древности. Ещё финикийские купцы, в конце I тысячелетия до н. э. проложившие торговые пути по Средиземному морю, договаривались между собой о взаимной помощи на случай кораблекрушений и нападений пиратов. Для этого они отчисляли часть своих средств в фонд взаимопомощи. Это и были первые фонды взаимного страхования.

Государственное социальное страхование – это государственная программа страхования, финансируемая за счёт обязательных страховых взносов и гарантирующая получение денежного дохода в старости, в случае болезни. Оно призвано защитить человека от последствий двух основных рисков: утраты здоровья и трудоспособности, т.е. потери возможности работать и зарабатывать деньги. В России такое страхование является обязательным и равным для всех.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) распространяется на всех граждан России со дня их рождения. Чтобы им воспользоваться, надо лишь получить полис ОМС. В обязательном социальном страховании страховщиками являются специальные государственные организации. В медицинском страховании это Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, в пенсионном страховании – Пенсионный фонд РФ, в социальном – Фонд социального страхования РФ.

Социальное страхование в случае производственных травм и заболеваний, а также рождения ребёнка распространяется на всех работающих по трудовому договору.

Представьте, что человек решил подработать в интернет магазине курьером, но, доставляя покупку по адресу клиента, поскользнулся и сломал ногу. Если он работает на основе трудового договора, то на время болезни будет получать пособие по временной нетрудоспособности, которое частично возместит заработок, утраченный из-за сломанной ноги. Средства поступят из Фонда социального страхования РФ.

Но если человек работаете без трудового договора, просто за наличные, т.е. за «серую» зарплату, то на него социальное страхование распространяться не будет, и никто за время болезни ничего не заплатит.

Коммерческое страхование, предполагает предоставление страховой защиты за определённую плату – премию.

Коммерческая страховая организация (страховщик) в обмен на уплаченные вами заранее деньги (страховую премию) принимает на себя обязательство возместить ваши денежные потери при наступлении страхового случая.

Цель коммерческой страховой компании – заработать прибыль. Эта прибыль образуется благодаря верному математическому расчёту. Компания собирает с клиентов (страхователей) за страхование тех или иных рисков больше денег, чем ей придётся выплатить пострадавшим при наступлении страхового случая, а также умело управляет собранными средствами (страховым фондом). Но и человек, обращающийся к услугам страховщиков, не остаётся внакладе. Он устраняет риск серьёзного обнищания, если в его жизни произойдут те или иные неблагоприятные события (болезни, травмы, пожар, угон машины и т.п.).

Какими страховыми программами стоит воспользоваться в первую очередь, чтобы уберечь себя от самых распространённых рисков?

1. В дополнение к государственному социальному страхованию можно приобрести программы добровольного медицинского и пенсионного страхования.

2. Накопить средства на случай больших расходов, например, на учёбу за границей, поможет накопительное страхование жизни.

3. Для получения средств на восстановление имущества, например, в случае пожара, прорыва водопровода, похищения (угона), поможет коммерческое страхование имущества.

Страховые компании предлагают различные варианты страховой защиты. Конечно, любое страхование стоит денег. Но при правильном выборе страховой программы эти расходы окупятся – жизнь станет безопаснее, по крайней мере с финансовой точки зрения.

При пользовании своим имуществом можно случайно причинить вред другим людям, например, залить водой соседей снизу. Согласно российскому законодательству виновный обязан полностью возместить причинённый вред. Это называется гражданской ответственностью.

Пользование своим имуществом иногда связано с повышенной опасностью для окружающих: например, при управлении собственным автомобилем можно повредить чужую машину или сбить человека, и он станет инвалидом. Поэтому законом предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности автомобилистов (ОСАГО). Без такой страховки нельзя пользоваться автомобилем. Владельцы так называемого недвижимого имущества (например, квартиры или дачного участка) могут застраховать свою ответственность добровольно.

Самостоятельная работа:

1. Чем отличается КАСКО от ОСАГО?

2. Какую цель преследует Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»? Сколько банков в стране участвует в системе страхования вкладов? Какова сумма возмещения вклада при наступлении страхового случая?

 

Ответы на задание и свои вопросы пишите на почту преподавателя Россошанского Александра Игоревича alexanderrossy@mail.ru с указанием фамилии и имени ученика.