Участники договора страхования

В соответствии с Конституцией РФ каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени (ст. 23). Не допускаются сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия (ст. 24).

Защита персональных данных работника

На соблюдение этих двух статей Конституции РФ направлены все нормы гл. 14 ТК. Они все обязательны для работодателя.

Персональные данные работника — информация, необходи­мая работодателю в связи с трудовыми отношениями и касаю­щаяся конкретного работника (ст. 85 ТК).

Обработка персональ­ных данных — это получение, хранение, комбинирование, переда­ча или любое другое использование персональных данных работника. Поскольку такой обработкой занимается работода­тель, то Кодекс в ст. 86 установил для него общие требования, предъявляемые при этом, и гарантии защиты этих данных. Та­ких требований в данной статье Кодекса десять.

Кодекс также установил в ст. 88 требования, которые надо соблюдать при передаче персональных данных. Таких требова­ний семь. Работодателю, например, запрещено сообщать эти дан­ные третьей стороне без письменного согласия работника.

Работник имеет право (ст. 89 ТК) в целях обеспечения за­щиты персональных данных, хранящихся у работодателя на:

· пол­ную информацию об его персональных данных;

· свободный бес­платный доступ к ним, включая право на получение копий лю­бой записи вних, кроме случаев, предусмотренных федеральным законом;

· требование об исключении или исправлении неверных или неполных персональных данных, а также данных, обработан­ных с нарушением требований Кодекса;

· персональные данные оценочного характера работник имеет право дополнить заявлени­ем, выражающим его собственную точку зрения;

· обжалование в суд любых неправомерных действий или бездействия работодате­ля при обработке и защите его персональных данных.

Лица, виновные в нарушении установленных норм, регули­рующих получение, обработку и защиту персональных данных работников, несут дисциплинарную, административную, граждан­ско-правовую или уголовную ответственность (ст. 90 ТК).

Основными субъектами страхового рынка выступают страхователи — покупатели страховых услуг и страховщики — продавцы страховых услуг. Кроме того, в страховых отношениях в качестве потребителей страховых услуг могут принимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели. Наконец, инфраструктуру страхового рынка составляют страховые посредники, перестраховщики, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры.

Страховщиками являются организации, созданные для осуществления страховой деятельности, т. е. принимающие на себя обязательства произвести страховую выплату при характеристика наступлении события, оговоренного в договоре страховщиков страхования. В целях защиты интересов клиентов установлены особые требования к учреждению и деятельности страховщиков, которые состоят в следующем:

1) страховщиками могут быть только юридические лица, которые должны быть учреждены в любой установленной законодательством организационно-правовой форме, т. е. в виде хозяйственного товарищества или общества, государственного (муниципального) унитарного предприятия, а также общества взаимного страхования. При этом иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории России только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ;

2) страховщики должны получить лицензию, удостоверяющую право страховой организации проводить операции по указанным в ней видам страхования;

3) уставный капитал страховщика, оплаченный исключительно в денежной форме, не может быть менее 25 тыс. установленных законодательством минимальных размеров месячной оплаты труда, а если страховая организация занимается страхованием жизни, — 35 тыс. минимальных размеров месячной оплаты труда;

4) предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Помимо страховщиков на страховом рынке функционируют и перестраховочные организации, или перестраховщики. Особен­ность их деятельности состоит в том, что они заключают догово­ры перестрахования со страховщиками. Суть договоров перестрахования состоит в принятии на себя перестраховщиком риска исполнения страховщиком всех или части обязательств по дого­вору страхования. Перестраховщиками могут быть как организа­ции, функцией которых является только заключение договоров перестрахования (профессиональные перестраховщики), так и страховые организации, которые наряду с заключением договоров страхования принимают также риски в перестрахование. При этом российское законодательство предъявляет повышенные требова­ния к величине уставного капитала профессиональных перестра­ховщиков: она не должна быть менее 50 тыс. установленных за­конодательством минимальных размеров месячной оплаты труда,а для перестраховщиков, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранному инвестору либо имеющих долю ино­странных инвесторов в уставном капитале более 49%, — не менее 300 тыс. минимальных размеров месячной оплаты труда. При этом вышеуказанные суммы должны быть оплачены в денежной форме.

Страхователями являются лица, заключившие со страховщика­ми договоры страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении стра­хового случая страховую выплату себе или выгодо-характернстпка приобретателю. Страхователями могут быть юридические лица и дееспособные физические лица. В личном страховании страхователями могут быть граждане, застраховавшие себя или других лиц (например, детей), а также юридические лица, заключившие договоры страхования в отношении своих работников или других физических лиц. В стра­ховании имущества страхователем может выступать как лицо, ко­торому принадлежит застрахованное имущество, так и любое дру­гое лицо.

В страховании предпринимательского риска страхователями могут быть юридические или физические лица, осуществляющие какую-либо предпринимательскую деятельность. При этом застра­хован может быть только предпринимательский риск самого стра­хователя и только в его пользу. В страховании ответственности страхователем может выступать любое физическое или юридичес­кое лицо, передающее страховщику обязанности по возмещению ущерба другим лицам. Такие обязанности могут возникнуть вследствие деятельности самого страхователя либо застрахован­ных им лиц или обладания правами на имущество. При этом по договору страхования ответственности страхователь может за­страховать только свою ответственность за причинение вреда дру­гим лицам.

Застрахованное лицо — это лицо, в отношении которого заклю­чен договор страхования, т. е. с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятель­ствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов. Застрахованное лицо обязательно должно быть указано в дого-ворах личного страхования. При этом застрахован­ным лицом может быть как сам страхователь, так и другое лицо (например, ребенок страхователя или работник предприятия). Отметим, что зафиксированное в договоре застрахованное лицо может быть заменено лишь с обоюдного согласия страховщика и прежнего застрахованного лица. Кроме того, застрахованное лицо может

быть участником договоров страхования ответственности за при­чинение вреда (например, медицинские работники, застрахованные по договору страхования ответственности врачей). Но в таких до­говорах страхователь имеет право (если иное не предусмотрено в договоре) в любое время до наступления страхового случая заме­нять застрахованных лиц, письменно уведомив об этом страхов­щика.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заклю­чен договор страхования. Основное право выгодоприобретателя со­стоит в том, что он получает страховую выплату при наступлении страхового случая. В договорах страхования часто страхователь и выгодоприобретатель являются одним и тем же лицом, и тогда правовое положение выгодоприобретателя специ­ально не выделяют. В личном страховании в одном лице нередко совпадают застрахованный и выгодоприобретатель. Наконец, встречаются договоры, в которых наряду со страхователем (а в ряде случаев и с застрахованным лицом) отдельным участником являет­ся выгодоприобретатель.

В личном страховании (если в договоре не указано иное) выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в договорах, где страховым случаем является смерть застрахованного лица, его наследники. При этом договор личного страхования, в кото­ром выгодоприобретателем является лицо, иное чем застрахован­ное (или его наследники), в том числе и страхователь, может быть заключен лишь с письменного согласия самого застрахованного лица. В ином случае такой договор признается недействительным по иску застрахованного лица или его наследников. Замена выгодоприобретателя в договоре личного страхования мо­жет быть произведена только с письменного согласия застра­хованного лица и с письменным уведомлением об этом стра­ховщика.

Договоры страхования имущества могут заключаться либо с указанием выгодоприобретателя как отдельной стороны, либо на условиях совпадения в одном лице страхователя и выгодоприобретателя. Но в любом случае выгодоприобретателем может быть только то лицо, которое имеет интерес в сохранении застрахован­ного имущества. При отсутствии такого интереса договор страхо­вания признается недействительным. При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был за­ключен договор, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имуще­ство. Замена выгодоприобретателя может произойти также и в слу­чаях, когда такое решение примет сам страхователь. Но во всех этих случаях страховщик должен быть письменно уведомлен о замене выгодоприобретателя.

В договорах страхования ответственности наличие выгодоприобретателя как отдельного лица обязательно. Причем даже если в договоре указано, что он заключен в пользу страхователя или за­страхованного лица, то это указание является недействительным и договор считается заключенным в пользу иного лица, а именно того, которому может быть причинен вред действиями страхова­теля или застрахованного лица. Но конкретное лицо, которое на­значается выгодоприобретателем, в договоре, как правило, не ука­зывается. Это связано с тем, что оно в момент заключения дого­вора неизвестно, поскольку выгодоприобретателем может стать любое лицо, которому причинен вред действиями страхователя или застрахованного лица. Данная особенность имеет следствием то, что выгодоприобретателей в договорах страхования ответственности называют (в отличие от выгодоприобретателей в других видах стра­хования) «третьими лицами».

В договорах страхования предпринимательского риска выгодо­приобретатель как особое лицо присутствовать не может. Это вы­звано тем, что такие договоры могут быть заключены только в пользу страхователя, в противном случае они считаются ничтож­ными.

Характеристика страховых посредников

Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Они не являются участниками договора страхования. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования. При этом следует иметь в виду, что посред­ническая деятельность, связанная с заключением договоров стра­хования от имени иностранных страховых организаций (за исклю­чением договоров страхования гражданской ответственности вла­дельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы России), на территории РФ не допускается.

Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика.

Функциями страховых агентов могут быть:

а) поиск страхователей;

б) консультирование страхователей в отношении деятельности
представляемой агентом страховой компании, предлагаемых
видов страхования и их условий;

в) оформление договоров страхования и другой необходимой
документации;

г) подписание договоров страхования от имени страховщика;

д) обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховыми агентами могут выступать как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агента­ми — физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения.

Страховые агенты подразделяются на прямых, мономандатных и многомандатных.

К прямым страховым агентам относятся страховые агенты, со­стоящие в штате страховой компании, заключающие договоры страхования только от имени данной компании и имеющие (кро­ме комиссионного вознаграждения) постоянную оплату труда. Та­кие агенты обладают, как правило, высоким уровнем профессио­нальной подготовки. Но в то же время страховщик вынужден не­сти постоянные, не зависящие от их производительности расходы по оплате труда. При этом система оплаты труда зачастую не сти­мулирует страховых агентов заключать большее число договоров и увеличивать размеры собираемой страховой премии.

Оплата труда мономандатных страховых агентов в отличие от прямых осуществляется только в виде комиссионного вознаграж­дения пропорционально собранной страховой премии (реже объ­ему страховой суммы или числу заключенных договоров). Однако такой метод оплаты, стимулируя увеличение объема страховых операций, приводит одновременно к тому, что агенты не особенно заботятся о степени страхового риска по договорам, т. е. они мо­гут заключать договоры, по которым придется осуществлять крупные страховые выплаты. Для того чтобы избежать этого, страхов­щики иногда стимулируют и качество заключаемых агентами договоров (например, повышая или снижая размеры комиссионного вознаграждения в зависимости от уровня убыточности по заклю­ченным агентами договорам).

Многомандатные страховые агенты в отличие от мономандатных могут работать на несколько страховых компаний. Как пра­вило, они специализируются на одном или нескольких видах страхования. Их услугами выгодно пользоваться новым или мел­ким страховым компаниям, не имеющим собственной агентской сети.

Страховыми агентами - юридическими лицами могут выступать туристические или транспортные агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и другие орга­низации, которые, наряду с оказанием услуг по основному профилю своей деятельности, предлагают клиентам оформить договоры страхования. Однако страховыми агентами — юридическими ли­цами могут быть и специализированные организации. При этом нередко применяется система генерального агента, являющаяся преобладающей во взаимоотношениях крупных страховщиков и страховых агентов во многих зарубежных странах. При такой системе генеральный агент заключает генеральное агентское согла­шение со страховщиком и становится его представителем в опре­деленном регионе. При этом генеральный агент является незави­симым хозяйственным субъектом.

В генеральном агентском соглашении оговариваются: 1) виды страхования, по которым уполномочен работать генеральный агент; 2) ограничения по заключению договоров страхования; 3) терри­тория, где уполномочен функционировать агент; 4) сумма комис­сионного вознаграждения за заключение договоров; 5) права и обязанности сторон. В ряде случаев страховые организации пре­доставляют генеральному агенту бесплатное помещение, оказыва­ют ему финансовую поддержку. Генеральное агентское соглашение уполномочивает генерального агента продавать страховые полисы определенной страховой компании от ее имени на опре­деленной территории. Эта функция выполняется им с помощью уполномоченных агентов и субагентов, являющихся представи­телями генерального агента, который нанимает их, осуществляет обучение, определяет зону обслуживания, контролирует деятель­ность. Уполномоченные агенты и субагенты продают страховые полисы и оказывают другие услуги страхователям от имени ге­нерального агента. Генеральный агент, в свою очередь, получает комиссионное вознаграждение от страховой организации за весь объем операций, совершаемых агентством, ведет собственный учет финансовой деятельности, выплачивает комиссионное вознаграж­дение своим агентам.

Документом, который определяет объем полномочий страхово­го агента, обычно является доверенность, подписанная руководи­телем страховой организации и заверенная ее печатью (но иногда круг полномочий страхового агента устанавливается в его догово­ре со страховщиком). Наиболее принципиальными моментами, которые должны быть оговорены в доверенности, состоят в том, разрешено ли страховому агенту подписывать договор страхования от имени страховщика и принимать страховые взносы от страхо­вателей. Если же страховому агенту не предоставлено право подпи­сывать договоры, то он должен иметь при себе договоры страхова­ния или страховые полисы с подписью уполномоченного страхов­щиком лица и печатью либо, проведя со страхователем переговоры и подготовив текст договора, представить его на подпись уполно­моченного лица.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются стра­ховщиками в виде комиссионного вознаграждения, размеры ко­торого определяются по ставкам в процентах от объема выпол­ненных работ. В качестве критерия оценки такого объема высту­пает чаще всего сумма полученных страховых взносов. Помимо этого, могут приниматься во внимание число заключенных и дей­ствующих договоров страхования, размеры страховой суммы по ним и др.

Брокерская деятельность в страховании — это посредническая
деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Она предусматривает содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя

или страховщика, конечной целью которых является нахождение вариантов и условий страхования, взаимо­приемлемых для сторон.

Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании пору­чений страхователя или страховщика. Такой вид поручения носит название комиссионного и регулируется Гражданским кодексом РФ (гл. 51). Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:

1) поиск и привлечение клиентов к заключению договоров
страхования;

2) проведение разъяснительной работы по интересующим кли­
ента видам страхования;

3) предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;

4) сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;

5) подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования;

6) сбор страховых взносов;

7) помощь в организации перестрахования и сострахования
принятых на страхование объектов;

8) организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров;

9) подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;

10) организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По сво­ему статусу страховой брокер является представителем и защитни­ком интересов страхователя, его консультантом. Поэтому он дол­жен разработать для страхователя наиболее эффективную програм­му страховой защиты, предложить ему провести необходимые предупредительные мероприятия с целью сокращения вероятнос­ти наступления страхового случая и уменьшения размера возмож­ного ущерба, обеспечить заключение договора страхования в фи­нансово-устойчивой компании, предоставляющей оптимальные условия по объему страховой ответственности и величине страхо­вых премий, помочь правильно оформить договор страхования.

К услугам страховых брокеров чаще всего прибегают при за­ключении таких договоров страхования, которые требуют квалифицированных советов, экспертных оценок (например, при страховании промышленных рисков, судов, самолетов, грузов). Стравовой брокер обязан обладать информацией о деятельности страховых компаний, их финансовом состоянии, предлагаемых условиях страхования, размере тарифных ставок и информировать об этом клиента. После заключения договора страхования брокеру может быть поручено оплатить страховую премию страховщику за счет страхователя. При наступлении страхового случая брокер пре­доставляет страховщику необходимую информацию, полученную от клиента; оказывает необходимое содействие клиенту для полу­чения страховой выплаты; может по поручению клиента получить страховую выплату и передать ему.

Страховые брокеры получают (обычно от страховщиков) комис­сионное вознаграждение за заключение договоров страхования.

Специфическим видом брокерской деятельности является размеще­ние рисков, передаваемых клиентами — страховыми организациями в перестрахование, между перестраховщиками, готовыми принять данные риски на свою ответственность в определенной доле.

Сюрвейеры — это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и при­емлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, о размерах тариф-ной ставки по договору страхования. В задачи сюр­вейера может входить также осмотр имущества пос­ле его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлением рисками. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователя­ми и другими заинтересованными лицами на договорной основе. Чаще всего сюрвейеры встречаются в морском страховании и стра­ховании грузов. В частности, сюрвейеры осуществляют эксперти­зу судов и степени их мореходности.

При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом. Нередко имя и адрес данных лиц указываются страхов­щиком в страховом полисе, выдаваемом страхователю при заклю­чении договора страхования. При этом страхователь при наступ­лении страхового случая обязан немедленно обратиться к указанному лицу за помощью и содействием. Аварийные комис­сары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, ко­торые они получают от страховщика. В частности, они:

• проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества;

• устанавливают причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;

• подготавливают для страховщиков экспертные заключения опричинах и обстоятельствах наступления страхового случая,размерах ущерба и подлежащего выплате страхового возмещения;

• ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховой выплаты и попоручению страховщика и за его счет производят такие выплаты.

Деятельность аджастеров и аварийных комиссаров может осуще­ствляться как в рамках структурного подразделения страховой орга­низации, так и путем создания специализированной организации (либо в виде частнопредпринимательской деятельности), заключа­ющей со страховщиками и другими заинтересованными лицами договор на оказание услуг по экспертизе и ликвидации убытков.