Содержание и ответственность договора банковского вклада

Существенным условием договора является предмет, в качестве которого выступают услуги банка по вкладу (вид вклада). Условие о размере и порядке выплаты процентов не является существенным.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей ставкой банковского рефинансирования.

По общему правилу, банк не вправе в одностороннем порядке изменять установленные договором проценты. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется по истечении месяца с момента соответствующего сообщения.

Определенный договором банковского вклада размер процентов на срочный вклад не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 838 Гражданского кодекса РФ).

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (ст. 839 Гражданского кодекса РФ).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (ст. 836 Гражданского кодекса РФ).

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой,

сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим определенным требованиям.

Сберегательная книжка удостоверяет заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются.

Выделяют следующие виды сберегательных книжек: именная сберегательной книжки, сберегательная книжка на предъявителя, которая является ценной бумагой (ст. 843 Гражданского кодекса РФ).

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Сберегательные (депозитные) сертификаты как и сберегательные книжки могут быть: предъявительскими, именными (ст. 844 Гражданского кодекса РФ).

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным с момента внесения денежной суммы, возмездным, односторонним.

Сторонами договора выступают:

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет8.

С целью недопущения осуществления банковских операций неуполномоченными организациями, ст. 835 Гражданского кодекса РФ предусмотрены неблагоприятные последствия для таких организаций. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным.

Аналогичные последствия применяются в случаях:

1) привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

2) привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав.

В качестве вкладчиков могут выступать граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Гражданский кодекс РФ не ограничивает права юридических лиц заключать договоры банковского вклада наряду с физическими лицами. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Второй стороной договора банковского вклада является вкладчик. Вкладчиком может быть гражданин или юридическое лицо. Любой гражданин может быть вкладчиком в банке, вне зависимости от уровня своей дееспособности: полностью дееспособные, относительно дееспособные, ограниченные в дееспособности и полностью недееспособные в силу закона (дети в возрасте до 6 лет), решения суда (признанные недееспособными душевно больные и слабоумные). Другое дело, кто из граждан вправе своими действиями заключить договор банковского вклада? Таким правом обладают не все граждане, а только:

Полностью дееспособные: совершеннолетние, то есть достигшие возраста 18 лет; лица, вступившие до достижения возраста 18 лет в зарегистрированный брак, получив надлежащее разрешение; эмансипированные, то есть несовершеннолетние, достигшие 16 лет, работающие по трудовому договору или занимающиеся предпринимательской деятельностью, признанные полностью дееспособными решением органа опеки и попечительства (при наличии согласия родителей, усыновителей, попечителя несовершеннолетнего) или судом (при отсутствии такого согласия) (ст. 27 ГК РФ).

Относительно дееспособные — несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет. Они обладают неполной дееспособностью, однако вправе вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (п. 3 ст. 26 ГК РФ).

Суд вправе ограничить дееспособность гражданина, если он злоупотребляет спиртными напитками или наркотическими средствами и этим ставит свою семью в тяжелое материальное положение. Такой человек вправе самостоятельно совершать только мелкие бытовые сделки. Совершать же другие сделки (в их число входит и заключение договора банковского вклада) ограниченно дееспособный вправе лишь с согласия попечителя. Следовательно, с человеком, ограниченным в дееспособности, договор банковского вклада может быть заключен лишь при наличии письменного согласия попечителя.

Частично дееспособные люди — несовершеннолетние в возрасте от 6 до 14 лет (их еще называют малолетними) — обладают весьма незначительной дееспособностью, которая не включает в себя возможность заключения договора банковского вклада. Такие дети могут стать участниками отношений банковского вклада, но договор от их имени может быть заключен их родителями, усыновителями, опекунами.

Полностью недееспособные люди. К их числу относятся дети в возрасте до 6 лет, а также взрослые люди, которые вследствие психической болезни или слабоумия не могут понимать значения своих действий или руководить ими и потому судом признаны недееспособными. Эти люди тоже могут быть субъектами отношений банковского вклада, но договор от их имени заключают их законные представители: 1) в отношении детей в возрасте до 6 лет - их родители, усыновители, опекун; 2) в отношении взрослых недееспособных — их опекуны.

Что касается юридических лиц, то все они могут заключать договоры банковского вклада в качестве вкладчиков. При этом не имеет значения, какова организационно-правовая форма юридического лица и на какой форме собственности она основана. Однако если юридическое лицо имеет специальную правоспособность, то необходимо, чтобы заключение договора банковского вклада не выходило за пределы этой правоспособности.

В отличие от многих других договоров договор банковского вклада является односторонне обязывающим. Это означает, что в результате его заключения обязанности возникают только на одной стороне - на стороне банка.

Договор банковского вклада относится к числу договоров об оказании услуг. Поэтому в тех случаях, когда вкладчиком является человек, на этот договор распространяет свое действие Закон РФ «О защите прав потребителей»9.

Ст. 841 Гражданского кодекса РФ допускает внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика при условии указания необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

В обязанности банка входит: возврат вкладчику суммы вклада, выплата причитающихся процентов, соблюдение банковской тайны, обеспечение возврата вклада, в соответствии со ст. 840 Гражданского кодекса РФ.

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»10. Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, кроме денежных средств:

1) размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенных во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 100 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно11.

При осуществлении обязательного страхования банки обязаны: уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов; представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков; вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере ставки банковского рефинансирования и возмещения причиненных убытков.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно (п. 2 ст. 837 ГК РФ). Предъявление вкладчиком требования о досрочном возврате суммы вклада представляет собой разрешенное законом одностороннее изменение условий договора по инициативе вкладчика. В результате этого срочный, целевой или условный договор банковского вклада превращается в договор о вкладе до востребования.

Отрицательные имущественные последствия такого изменения договора несет вкладчик. По досрочно прекращенному или измененному договору ему на сумму вклада начисляется такой же процент, как и на сумму вклада «до востребования», который значительно ниже процента по срочному вкладу, если иной процент на этот случай не был специально предусмотрен в договоре. При этом более низкие проценты начисляются в таких случаях за весь период с момента, когда деньги вкладчика были внесены в банк до момента их выдачи. Даже в том случае, если вкладчик потребует от банка не весь срочный вклад, а лишь его часть, ему начисляется на всю сумму вклада более низкий процент, установленный для вкладов до востребования.

В отличие от граждан, юридические лица, внесшие в банк срочный вклад, не обладают безусловным правом требовать его досрочного возвращения. Такое право может быть предусмотрено договором банковского вклада при его заключении. Если этого нет, то досрочный возврат такого вклада возможен лишь с согласия банка. Это правило распространяется лишь на случаи, когда вкладчиком является коммерческая организация. Если же вкладчиком срочного клада является некоммерческая организация, она ни при каких условиях не вправе требовать досрочного возврата суммы вклада12.

Договор банковского вклада является возмездным. Возмездность его своеобразна и проявляется в том, что банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере уплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ (п. 1 ст. 838 ГК РФ). Банк вправе до момента предъявления вкладчиком требования о возврате вклада использовать его денежные средства по своему усмотрению. Чаще всего средства вкладчиков используются банком для осуществления своих кредитных операций. Так что проценты на сумму вклада, по существу, представляют собой осуществляемую банком плату за пользование чужими денежными средствами.

Уплата вкладчику процентов на сумму вклада является непременной обязанностью банка. Если в договоре предусмотрено, что банк не обязан уплачивать указанные проценты, это означает, что такой договор не является договором банковского вклада. Его можно рассматривать как договор беспроцентного займа, заключение которого допускается законом.

В ГК РФ этот вопрос решен неоднозначно в зависимости от вида вклада. По вкладам до востребования (а таких вкладов большинство, и вкладчиками являются преимущественно граждане) банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (ч. 1 п. 2 ст. 838 ГК РФ). Обычно такое изменение представляет собой уменьшение указанного процента, хотя банк вправе и увеличивать упомянутый процент. Согласно ч. 2 п. 2 ст. 838 ГК в случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчиком об уменьшении процентов, по истечении месяца со дня соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Для вкладчиков это правило является весьма слабым утешением.

О предстоящем уменьшении процентов на вклад вкладчик может быть уведомлен различными способами: по почте, факсу и т. п. Сберегательный банк уведомляет своих вкладчиков об этом посредством публикации в периодической печати соответствующего сообщения.

В договоре банковского вклада может быть предусмотрен иной порядок реализации банком своего права на уменьшение размера процентов на вклады до востребования. Решение банка увеличить размер процентов на вклады до востребования вступает в действие в порядке, установленном самим банком. О таком решении банк не обязан извещать вкладчиков13.

Если вкладчик-гражданин внес срочный целевой или условный вклад, установленный при заключении договора размер процентов не может быть изменен банком в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено законом. Банк не может включать свое право на уменьшение процентов по срочному вкладу в условия договора банковского вклада при его заключении. Если же такое условие будет включено, оно не имеет юридического значения.

С этой нормой права не совпадает положение ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», которое дает право кредитной организации изменять, в том числе и в сторону уменьшения, размер процентов на вклады, если это предусмотрено договором с вкладчиком, в том числе и с гражданином. Поскольку нормы Гражданского кодекса РФ имеют большую юридическую силу, чем нормы текущего законодательства, в таких случаях следует применять нормы ст. 838 ГК РФ.

Если договор о срочном банковском вкладе заключен с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 838 ГК РФ). Следовательно, в такого рода случаях стороны при заключении договора банковского вклада вправе предусмотреть право банка в одностороннем порядке изменять размер процентов, начисляемых на вклад.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, допускаемым законом. Сроки и порядок выплаты процентов по вкладу (по каким датам, ежемесячно, ежеквартально, по полугодиям, ежегодно, с их капитализацией или без капитализации) могут быть установлены договором банковского вклада. Если же в договоре этот вопрос не разрешен, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).

В том случае, когда требование о возврате вклада предъявлено до окончания периода, за который начисляются проценты, последние начисляются исходя из фактического времени пользования денежными средствами клиента и выплачиваются одновременно с основной суммой вклада.

Внесение денежных средств в банк по договору банковского вклада сопряжено для вкладчика со значительным риском, в частности с риском не получить обратно сумму вклада, в чем на собственном горьком опыте убедились миллионы российских вкладчиков, доверившие свои деньги ненадежным банкам. В целях недопущения таких последствий ГК РФ регулирует обеспечение возврата вкладов банками (ст. 840 ГК РФ).

Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан посредством обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях — и иными способами.

Меры обеспечения возврата вкладов банками зависят от того, кто является вкладчиком банка. Если вкладчиком является гражданин, возврат вклада обеспечивается:

- обязательным страхованием вкладов за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов, что предусмотрено ст. 38 Закона РФ «О банках и банковской деятельности»;

- субсидиарной ответственностью Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных образований. Это правило не носит общего характера и применяется только в отношении вкладов, внесенных в банк, в уставном капитале которых более 50 % акций или долей участия имеют РФ, субъекты РФ или соответствующие муниципальные образования;

- добровольным страхованием вкладов в соответствии со ст. 39 Закона «О банках и банковской деятельности»;

- посредством использования традиционных для российского гражданского права мер обеспечения исполнения обязательств (неустойка, залог, поручительство и др.)14.

Предъявление вкладчиками-гражданами требований о субсидиарной ответственности РФ, ее субъектов и муниципальных образований возможно при условии, если они (вкладчики) уже предъявили требования о возврате своих вкладов непосредственно банкам, получившим их вклады, но имущества банков оказалось недостаточно для удовлетворения указанных требований (ст. 399 ГК РФ).

Если вкладчиком банка является юридическое лицо, способы обеспечения возврата устанавливаются соглашением сторон при заключении договора о вкладе. При этом используются такие способы обеспечения обязательств, как неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия. Задаток и удержание в силу их особенностей не могут быть использованы для этой цели.

В целях усиления защиты интересов вкладчиков закон (п. 3 ст. 840 ГК РФ) обязал банки при заключении договоров банковского вклада предоставлять вкладчикам информацию об обеспеченности возврата вклада. Способы доведения этой информации до клиентов определяет банк. Нередко это осуществляется посредством вывешивания соответствующих объявлений в операционном зале банка.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определенном договором или ставкой рефинансирования за весь период фактического пользования денежными средствами вкладчика, а также возмещения причиненных убытков.

Обычно вклад в банк оформляется на имя того лица, которое его вносит. Иначе говоря, вкладчиком становится тот гражданин или юридическое лицо, которое заключило с банком договор о вкладе. Но закон (ст. 842 ГК РФ) допускает внесение вклада в банк на имя другого лица, не участвующего в заключении договора с банком. В ряде случаев необходимость такого внесения денежных средств определяется видом вклада. Таков, например, пенсионный вклад. В ГК РФ этому вопросу посвящена ст. 841, согласно которой если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, третье лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им банку первого требования, основанного на этих правах, или выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием такого договора банковского вклада.

Проанализировав содержание и ответственность сторон по договору банковского вклада отметим, основными обязанностями банка являются возврат суммы вклада и выплата на нее процентов. Кроме этого, он должен при заключении договора банковского вклада предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК). Способы доведения этой информации до сведения клиентов определяет банк. Не менее важной обязанностью банка является выплата процентов по вкладу. Следующей обязанностью банка является сохранение банковской тайны. Основным правом банка является возможность по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться в своем интересе денежными суммами, переданными во вклад. Вкладчик по срочному или условному вкладу не имеет права требовать от банка осуществления безналичных расчетов со вклада, так как данное требование противоречит сущности срочного (условного) вклада. Вкладчик имеет право в любой момент потребовать возврата суммы вклада, внесенного на любых условиях. Следующим правом вкладчика является возможность в одностороннем порядке, по умолчанию, продлевать срок действия договора срочного или условного банковского вклада.