Заключение. Проделанная работа позволяет сделать вывод о том, что договор банковского вклада – это реальное, возмездное и одностороннее соглашение

Проделанная работа позволяет сделать вывод о том, что договор банковского вклада – это реальное, возмездное и одностороннее соглашение, в силу которого банк принимает поступившую от вкладчика или третьего лица денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить ее вкладчику с установленными процентами. Целью данного договора может быть только предоставление денежных средств, с последующим их возвратом с определенными процентами. Поэтому договор банковского вклада по признаку целевой направленности относится к особому виду соглашений – договорам по передаче имущества с целью возврата определенного количества вещей.

Договор банковского вклада относится к реальным договорам, то есть считается заключенным с момента внесения суммы вклада вкладчиком (или иным лицом) банку. Договор банковского вклада относится к возмездным договорам, так как в соответствии со ст. 834 и 838 ГК РФ банк обязан выплачивать проценты на сумму вклада. Договор банковского вклада является односторонне обязывающим договором, так как с момента внесения суммы вклада у вкладчика возникает право требовать возврата вклада и начисления на него соответствующих процентов. Еще одним важным признаком договора банковского вклада, заключаемого между банком и физическим лицом, является его публичный характер. Договор, заключаемый банком с юридическим лицом, не считается публичным. Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения. Условия договора банковского вклада в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор банковского вклада является самостоятельным договором. По ряду признаков он отличается от договора хранения, договора займа, договора банковского счета.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Законодательство устанавливает два условия, при соблюдении которых у субъекта банковской деятельности возникает право на привлечение денежных средств во вклады: 1) он должен быть кредитной организацией и, следовательно, отвечать требованиям ч. 2 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предъявляемым к данному виду субъектов права; во-вторых, данный субъект должен иметь отдельную лицензию на привлечение денежных средств населения во вклады либо генеральную лицензию на осуществление банковских операций. В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. Что касается ребенка младше шести лет, то за него права вкладчика могут заявлять только родители, усыновители или опекуны, т.е. законные представители. Самостоятельно такие права ребенок сможет заявить, когда достигнет соответствующего возраста.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Представляется правильной ситуация, когда договор банковского вклада оформляется в виде одного документа, подписанного сторонами, в двух экземплярах, причем один экземпляр данного договора должен быть передан вкладчику. В связи с этим необходимо внести изменения в содержание ст. 836 ГК. Нецелесообразно наличие двух практически идентичных видов ценных бумаг – сберегательных и депозитных сертификатов, так как по своей сути это одно и тоже. Необходимо изменить действующие нормы, регулирующие положения о сертификатах, таким образом, чтобы исключить двойное их наименование и оставить лишь одно – «вкладочный сертификат».

Под содержанием договора банковского вклада следует понимать совокупность существенных и обычных условий, на которых заключен договор. Существенным условием договора банковского вклада всегда является соглашение о предмете договора, которое включает в себя соглашение о размере денежной суммы и валюте вклада. Следующим существенным условием исследуемого договора является условие о процентах по вкладу. Проценты на сумму вклада являются ценой договора, уплачиваемой банком за пользование денежными средствами вкладчика (ст. 423, 424 ГК). Следующим существенным условием договора банковского вклада является условие о выдаче вклада. В любом договоре банковского вклада должно быть определено, когда (т.е. по наступлению чего) должен быть выдан вклад.

Ответственность банка по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: а) за невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; б) при утрате обеспечения или ухудшении его условий; в) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; г) за невозврат вклада или невыплату процентов по нему либо просрочку в совершении этих действий. При просрочке выплаты указанных сумм вкладчик вправе потребовать от банка уплаты процентов, в размере.