2015-06-16
884
Деятельность Банка России направлена на совершенствование функционирования платёжной системы России, проведение мероприятий по расширению безналичных расчётов, внедрению современных технологий и методов передачи платёжной информации, обеспечению эффективного и надёжного обслуживания всех участников расчётов. В целях определения основных действий Банка России по дальнейшему развитию платёжной системы России ведётся разработка концепции развития платёжных систем, в том числе платёжной системы Банка России как системообразующей платёжной системы России, и разработка координационного плана мероприятий по её реализации.
Одним из направлений развития электронных расчетов является включение в систему электронных платежей как можно большего числа клиентов Банка России. По состоянию на 1 октября 2006 года территориальными учреждениями Банка России осуществлялся обмен электронными документами с 3035 кредитными организациями и их филиалами, что составило 95,2% от общего количества (3189) кредитных организаций и их филиалов, которым согласно Справочнику БИК Российской Федерации открыты корреспондентские счета (субсчета) в Банке России. Доля органов федерального казначейства, осуществляющих обмен электронными документами с Банком России, составила на 1 октября 2006 года 49,4% (579) от их общего количества (1172), доля других клиентов, осуществляющих обмен электронными документами с Банком России, — 0,9% (421) от их общего количества (49 018).
Итогом деятельности Банка России по расширению использования электронных технологий стала положительная динамика роста платежей, совершенных электронным способом, по отношению к платежам, совершенным с использованием бумажной технологии. Доля платежей кредитных организаций (филиалов) и других клиентов, совершенных Банком России электронным способом, на конец 3 квартала 2006 года составила 84,3% от общего количества платежей и 92,5% от общего объема платежей (в 2005 году — соответственно 80,4 и 90,6%). Таким образом, доля платежей, совершенных с использованием бумажной технологии, снизилась за год по количеству и объему платежей с 19,6 и 9,4% до 15,7 и 7,5% соответственно (рис. 2).
Данное направление обусловлено стремлением Банка России сократить накладные расходы, которое он несет осуществляя финансирование поддержки разнообразных программных комплексов. В период «перестройки» когда каждый банк занимался разработкой собственной программы обрабатывающей операционный день банка, практически каждое территориальное управление или национальный банк имело собственную разработку операционного дня, механизмов обработки платежных документов. В настоящее время Департамент информационных систем рекомендует территориальным управлениям перейти (тем кто еще не перешел) на РАБИС-2 или РАБИС-НП. Для полевых учреждений предлагается сохранить два типовых программных комплекса РАБИС-1 и АСБ-ПУ. Наше Главное управление Банка России по Хабаровскому краю осуществило переход на РАБИС-НП в 2005году. Полевое учреждение Приамурское и подчиненные ему полевые учреждения работают на РАБИС-1.
Централизованная автоматизированная обработка учетно-операционной информации учреждений Банка России одного территориального управления предполагает проведение всех расчетов через единый Центр обработки информации (ЦОИ). Для организации централизованной обработки информации нескольких территориальных управлений создан вычислительный комплекс кустового Центра обработки информации (ВК КЦОИ).
Обмен информации между РКЦ, КО и клиентами – участниками электронного обмена и Центром обработки информации осуществляется в соответствии со следующими принципами:
· взаимодействие участников централизованной обработки информации осуществляется с применением сообщений, представляющих собой электронные документы – ЭПД и ЭСИД;
· кредитная организация и клиенты РКЦ – участники электронного обмена осуществляют обмен информацией непосредственно с Центром обработки, без предварительной обработки данных в обслуживающем РКЦ.
Еще одним направлением развития системы электронных расчетов является оснащение подразделений Банка России современными программно - техническими средствами и персональной вычислительной техникой, модернизация вычислительных комплексов и оборудования, замена морально устаревшей техники.
Проводимое Банком России планомерное развитие технической инфраструктуры расчетной системы России способствовало развитию и совершенствованию системы электронных расчетов. За 2004 год (по состоянию на 1 января 2005 г.) в состав участников межрегиональных электронных расчетов были включены дополнительно 5 учреждений Банка России на фоне общего снижения количества учреждений Банка России (с 1172 до 1139).
Ключевым моментом в развитии платежной системы Банка России будет осуществление мероприятий по построению системы валовых расчетов в режиме реального времени по крупным, срочным платежам как важного фактора для эффективного и стабильного финансового и экономического развития страны.
Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, которые обеспечивают внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений, а также клиринговые (неттинговые) расчеты, осуществляемые небанковскими кредитными организациями.
Будут также поддерживаться инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать их распространению в Российской Федерации.
Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой услуг пользователям.
Развитие экономики страны, рост запросов в финансовых и нефинансовых секторах экономики требуют наличия надежных, безопасных и эффективных механизмов проведения расчетов в сфере розничных платежей, внедрения современных платежных услуг.
Банк России намерен продолжить осуществление мониторинга состояния розничных платежей в экономике, в том числе проводимых посредством расчетов наличными деньгами.
В соответствии с современными международными подходами Банк России намерен совершенствовать надзор за платежными системами с учетом законодательства Российской Федерации и банковской практики. Это позволит конкретизировать состав и порядок сбора информации и формы аналитической работы.
Учитывая существующие международные тенденции, Банк России будет осуществлять совершенствование технической инфраструктуры платежной системы Банка России. Будет продолжено создание централизованной вычислительной инфраструктуры для обработки платежных сообщений территориальных учреждений, что позволит в дальнейшем использовать единые высокопроизводительные и надежные аппаратно-программные платформы, сократить количество используемых учетно-операционных комплексов.
В рамках реализации задачи совершенствования платежной системы России, определенной Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, принятой Правительством Российской Федерации и Банком России в 2001 году, отрабатываются механизмы построения и функционирования системы валовых расчетов в режиме реального времени, отвечающей современным международным требованиям.
Режим реального времени - порядок контроля и исполнения платежных документов, обеспечивающий проведение расчетных операций непрерывно в течение операционного дня и немедленно по поступлении платежных документов.
Расчеты на валовой основе (валовые расчеты) - вид расчетов, в которых совершаются переводы средств по каждому платежному документу индивидуально.
Система валовых расчетов (СВР) создается на базе Федерального расчетного центра (ФРЦ) - центрального подразделения расчетной сети Банка России, осуществляющего проведение валовых расчетов в режиме реального времени по счетам, открытым в ФРЦ.
Пользователями системы валовых расчетов могут быть предприятия, учреждения и организации, расположенные на территории Российской Федерации, имеющие банковские (корреспондентские, текущие, расчетные и прочие) счета, открытые в ФРЦ.
Функции обеспечения пользователей СВР средствами удаленного доступа к их счетам в ФРЦ и осуществления их операционно - кассового обслуживания возлагаются на подразделения расчетной сети Банка России - Операционно - кассовые центры (ОКЦ).
Принципы проведения расчетов в СВР:
· обмен платежной и иной информацией в СВР осуществляется посредством обращения электронных документов (ЭД), в качестве которых рассматриваются электронные платежные и служебно - информационные документы (ЭПД и ЭСИД);
· платежи совершаются непрерывно в течение регулярного сеанса СВР, немедленно по поступлении ЭПД. Списание и зачисление средств по счетам участников и пользователей СВР в ФРЦ производится в режиме реального времени;
· прием ЭПД (пакетов ЭПД) к счету пользователя СВР осуществляется ФРЦ независимо от величины текущего остатка средств на его счете;
· платежи проводятся на индивидуальной основе, в пределах текущего остатка средств на счете пользователя СВР и лимита установленного Банком России внутридневного дебетового сальдо по счету пользователя СВР на момент исполнения ЭПД.
Для развития расчетной системы Банка России переход на подокументную обработку электронных платежей с использованием режима реального времени является одной из важнейших задач на современном этапе.
Полевые учреждения Банка России, среди прочих операций со своими клиентами, осуществляют и расчётную функцию. Они являются не только участниками платёжной системы России, но и участниками платёжной системы Центрального банка, как расчётно-кассовые центры, как учреждения Банка России.
К сожалению, исходя из уровня автоматизации и выделения средств на оборону, а так же из-за специфического расположения некоторых полевых банков включение всех полевых учреждений Банка России в систему электронных расчетов на современном этапе развития Вооруженных Сил не представляется возможным.
В 2006 году были продолжены работы по реализации системы коллективной обработки информации, внедрению унифицированных форматов электронных банковских сообщений при осуществлении электронного обмена между кредитными организациями, другими клиентами Банка России и Банком России, развитию технической инфраструктуры системы коллективной обработки информации, в том числе в интересах осуществления валовых расчетов в режиме реального времени.
В течение 2006 года переведены на коллективную обработку информации 27 территориальных учреждений. На конец 2006 года в системе коллективной обработки информации учавствуют 56 территориальных учреждений Банка России (72% от общего количества территориальных учреждений Банка России). Начаты работы по включению в состав участников коллективной обработки информации еще 19 территориальных учреждений Банка России.
Проведены работы по развитию технической инфраструктуры коллективной обработки информации и информационно-телекоммуникационной системы Банка России.
Созданная техническая инфраструктура системы коллективной обработки информации позволяет решать задачи не только в интересах платежной системы, но и в интересах информационно-аналитического обеспечения деятельности Банка России.
В результате последовательного проведения работ по развитию систем электронных расчетов на конец 2006 года внутрирегиональные и межрегиональные электронные расчеты осуществляются в 76 территориальных учреждениях Банка России из 78. участниками электронных расчетов является 97,2% учреждений Банка России (соответственно, 100% учреждений Банка России разрешается использование электронных расчетов) и 53% полевых учреждений Банка России.
В 2006 году был выполнен перевод 74 территориальных учреждений банка России на унифицированные форматы электронных банковских сообщений.
В рамках реализации «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» развернуты работы по построению системы валовых расчетов в режиме реального времени: разработан документ «Функционально-технические требования. Система валовых расчетов в режиме реального времени по крупным, срочным платежам».
Наряду с подготовкой нормативной базы функционирования валовых расчетов в режиме реального времени разработан опытный образец системы. Проводились комплексные испытания и начата пробная эксплуатация в опытной зоне из 10 территориальных учреждений Банка России опытного образца системы.
Для России платежная система имеет особую значимость, ибо стала одной из ключевых проблем реформирования экономики. Основными составляющими этой проблемы является, с одной стороны, платежный кризис и его последствия (разлаженность хозяйственных связей, социальные потрясения из-за просроченных выплат заработной платы, пенсий, пособий и т.д.), а с другой – поистине революционные изменения в расчетах между учреждениями банков, представляющие фундамент становление новой банковской системы.
Совершенствование платежной системы России неразрывно связанно с развитием электронной системы межбанковских расчетов. По мнению западных экспертов одной из серьезных проблем российских банков является устаревшие технологии, на которых основывается система платежей. Для ее решения необходимо создать на базе современных телекоммуникационных технологий автоматизированные системы перевода денег. Равняясь не на сегодняшний, а на завтрашний уровень развития банковского дела, нашей стране удалось бы выиграть время, избежать огромных издержек и не малых ошибок, которыми отмечен путь развития электронных систем платежей за рубежом. Это позволило бы нашей стране:
· уменьшить наличную денежную массу (снизить издержки обращения);
· ускорить оборот безналичной денежной массы;
· упорядочить кредитование и налогообложение (уплата налогов по электронным каналам);
· снизить криминогенность обстановки, устранить почву для подделки банковских документов. Однако при этом возникает другая проблема – защита электронного оборудования и программно-технического обеспечения от компьютерных вирусов, хищения денежных средств из электронных банковских систем и других мошенничеств. В европейских банках затраты на информационную безопасность составляют 25% от расходов на автоматизацию.
Развитие электронных расчетов в России сдерживаются:
· отсутствием опыта;
· большой территориальной протяженностью (страна насчитывает 11 часовых поясов);
· слабой развитостью телекоммуникационной сети.
Требуются огромные средства для внедрения современных капиталоемких технологий. Как свидетельствует зарубежный опыт, размер первоначальных вложений компьютерных систем очень велик, что по карману только крупным банкам. В России только не многие банковские учреждения способны на такие затраты, поскольку большинство российских банков по размеру собственного капитала и активов относятся к категории мелкий или средних. Однако экономический эффект от нововведения банков (новых видов продуктов и форм обслуживания) обеспечивается на основе всеобъемлющей электронной денежной системы, а не только в рамках отдельных банков, пусть даже и крупных. Ведь особенностью банковской системы является повседневная взаимосвязь банков друг с другом, что обусловлено выполнением ими расчетных, кассовых, валютных, кредитных, фондовых и других операций как в рамках страны, так и за ее пределами, учитываю бурный процесс интернационализации во всей мировой экономике.
Таким образом, техническое переоснащение всей банковской системы России требует колоссальных материально-технических финансовых ресурсов и главную роль здесь должен сыграть Банк России. В соответствии с законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а именно он является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию платежной системы в Российской Федерации.
Совершенствование платежной системы России неразрывно связанно с развитием электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР), позволяющей учитывать и активно использовать возможности современной системно-технической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации.
Банк России решает следующие вопросы: формирование телекоммуникационной сети, внедрения комплексной сети, внедрения комплексной системы информации, создание системы национальных форматов банковских сообщений. Участие в этой работе принимает Международный координационный комитет по совершенствованию платежной системы Российской Федерации, созданный из представителей Банка России, коммерческих банков и международных организаций.
Фактором наиболее затрудняющим создание и внедрение электронных банковских систем на территории России, является как раз отсутствие развитой коммуникационной инфраструктуры. В этой связи большие усилия предпринимаются Банком России по созданию Единой телекоммуникационной банковской сети (ЭТКБС). Работы ведутся совместно с Федеральным агентством правительственной сети и информации при Президенте Российской Федерации (ФАПСИ). Вопросы создания системы защиты банковской информации также решаются Банком России совместно с ФАПСИ.
На начальном этапе ЭЛСИМЕР рассматривалась как средство совершения межбанковских расчетов, дополнительное к существующему почтовому и телеграфному авизованию.
В основу проекта заложены следующие принципы:
· участниками ЭЛСИМЕР являются учреждения Банка России (ГРКЦ, РЦИ, ПУ, РКЦ), отвечающие определенным требованиям – наличие программно-технических средств, соблюдение установленной технологии совершенствования электронных платежей, гарантия обработки и передачи платежа любому другому участнику в течение 1 – 2 дней;
· пользователями системы могут быть коммерческие организации и другие учреждения и организации, имеющие корреспондентские или другие расчетные счета в РКЦ – участниках;
· правила оформления, условия, условия прохождения электронного платежа и ответственность сторон определяются в договоре между пользователями и участниками ЭЛСИМЕР;
· электронный платеж является гарантированным и безотзывным;
· электронный платежный документ представляет собой электронный образ платежного поручения и содержит все реквизиты, предусмотренные положением о безналичных расчетах в Российской Федерации;
· инициатором электронного платежа является клиент коммерческого банка;
· информация о необходимости исполнить электронный платеж может быть направлена коммерческим банком в РКЦ одним из трех способов: платежное поручение банка на электронные платежи курьером или спецсвязью; доставляются дискеты с описью электронных платежей; электронный образ платежного поручения с применением средств защиты, принятых в системе Центрального банка Российской Федерации;
· электронные платежи, поступившие в РКЦ до 13 часов, должны быть выполнены в тот же день, а остальные – на следующий рабочий день;
· отправителем и получателем межрегиональных платежей являются ГРКЦ;
· учет электронных платежей осуществляется в ГРКЦ.
Внедрение системы позволило регионам – участникам эксперимента сократить время прохождения платежей с 10 –12 до 1 –2 дней.
Материалы экспериментов и проведенных обследований позволили сделать вывод о необходимости создания в рамках ЭЛСИМЕТ двух систем:
Система перевода крупных сумм платежей (СПКСП) с особыми требованиями к защите информации, технологии и ее обработки и Системы электронного межбанковского клиринга (СЭМКЛИР) для обработки мелких платежей. Такое разделение имеет место во многих развитых странах.
Под СПКСП понимается совокупность средств и методов обработки платежных документов в реальном масштабе времени, основанная на комплексном решении проблем защиты и транспорта банковской информации и предназначена для совершения межбанковских внутрирегиональных платежей, нижняя граница суммы которых определяется Банком России, а также всех срочных межрегиональных платежей.
Крупные переводы состоят из относительно небольшого объема крупных межбанковских расчетов по таким важнейшим оборотам, как межбанковское кредитование, операции расчетных палат, сделки с ценными бумагами и валютой, а также особо значимые операции предприятия и частных лиц. Осуществляемые в течение одного операционного дня на всей территории России по счетам Центрального банка Российской Федерации с немедленным окончательным расчетом, они имеют огромное значение для создания действенных фондов и валютных рынков, в торговле государственными долговыми инструментами, а также расширяют возможности сдерживания инфляции и контроля за валютными рынками.
Под государственной системой электронного межбанковского клиринга (СЭМКЛИР) понимается система автоматизированного многостороннего взаимозачета на неттинговой основе электронных платежей, документов кредитных организаций, накопленных в течение определенного промежутка времени, урегулирование которых осуществляется в клиринговом сеансе с отражением чистых операций на корреспондентских счетах кредитной организации в Банке России.
При этом учреждения Банка России (РКЦ, ГРКЦ) не только выступают в качестве расчетного агента, выполняющего окончательные расчеты по клирингу, но и функционируют в качестве клиринговых палат.
Более широкое внедрение электронных технологий позволяет ежегодно увеличивать удельный вес электронных платежей при соответствующем снижении удельного веса почтовых и телеграфных платежей. Значительное расширение сферы электронных платежей, позволяющих проводить расчеты в более короткие сроки, было обеспеченно за счет создания нормативной базы и расширения круга территориальных учреждений и подразделений расчетной сети Банка России – участников электронной системы межбанковских расчетов.
Заключение
Электронная система межбанковских расчетов предназначена для передачи расчетно – денежных документов по каналам связи.
Составляющими системы электронных расчетов Банка России являются:
· межрегиональные электронные расчеты (МЭР) - расчеты, в которых РКЦ - отправитель и РКЦ - получатель платежа находятся в разных регионах;
· внутрирегиональные электронные расчеты (ВЭР) – расчеты, в которых РКЦ - отправитель и РКЦ - получатель находятся в одном регионе.
При осуществлении межрегиональных электронных расчетов электронные документы направляются через сервер электронной почты, расположенный в Межрегиональном центре информатизации Банка России. Расчеты по счетам, открытым в учреждениях Банка России для учета межрегиональных электронных платежей, производятся по принципу "каждое территориальное учреждение Банка России с каждым".
Внутрирегиональная система электронных расчетов представляется иерархической системой, в которой на верхнем уровне находятся учреждения Банка России (ГРКЦ – головной расчетно-кассовый центр, РКЦ - районные расчетно-кассовые центры, ВЦ – вычислительный центр), на нижнем уровне - кредитные организации и клиенты РКЦ.
В настоящее время в системе Банка России реализованы два способа обработки учетно - операционной информации:
· централизованная обработка данных;
· децентрализованная обработка данных.
При осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России в настоящее время используются электронные платежные документы полного формата, не требующие сопровождения расчетными документами на бумажных носителях;
Для включения в систему электронных расчетов через расчетную сеть Банка России кредитные организации и клиенты в дополнение к договору о расчетном обслуживании заключают с обслуживающим учреждением Банка России договор об обмене электронными документами.
Участники системы электронного обмена могут передавать и принимать в свой адрес платежи, получать оперативную информацию о состоянии своих счетов в течение дня, а также использовать для расчетов средства на своем счете с учетом текущих поступлений.
Технология осуществления электронных платежей предусматривает процедуры проверки подлинности пакетов электронных документов, логического контроля правильности оформления ЭПД, автоматизированного списания средств со счетов плательщиков и зачисления на счета получателей в соответствии с реквизитами электронных платежей.
Нормативная база, регулирующая отношения между участниками электронных расчетов на территории Российской Федерации, постоянно совершенствуется. Существуют некоторые проблемы при осуществлении электронных платежей, которые требуют внесения изменений в действующие нормативные акты Банка России или разработки новых.
К таким проблемам можно отнести невозможность для учреждения Банка России самостоятельно устанавливать вид доставки расчетного документа "электронно" – это является прерогативой клиента-отправителя платежа. Кроме того, не определены нормативными актами длина наименования кредитной организации и юридического лица, что приводит к несоответствию бумажного документа и его электронной копии из-за произвольного сокращения реквизитов при составлении ЭПД. Недостаточная длина реквизита "назначение платежа" в форматах ЭПД накладывает ограничения на отправку расчетно-денежных документов электронным способом, а также приводит к сокращению текста назначения платежа при составлении ЭПД пользователями системы электронных расчетов. Не существует отдельного нормативного документа, регламентирующего порядок проведения внутрирегиональных электронных платежей.
Банк России проводит политику, направленную на расширение системы электронных расчетов, - устанавливает наиболее низкие тарифы на расчетные услуги по переводу платежей с использованием электронных технологий, обеспечивает высокий уровень безопасности и надежности электронных платежей, занимается развитием технических и программных средств, обеспечивающих проведение электронных платежей.
Система электронных расчетов находится в непрерывном развитии. В ряде регионов осуществлен переход на централизованную обработку учетно-операционной информации.
Доля платежей, направляемых электронным способом, постоянно увеличивается, доля платежей с использованием традиционной бумажной технологии уменьшается. Возрастает количество пользователей системы электронных платежей за счет включения в обмен электронными документами клиентов РКЦ (ПУ) – учреждений Федерального казначейства, отделений Пенсионного фонда, других клиентов.
Использование электронных технологий для проведения безналичных расчетов обеспечивает перевод платежной системы на качественно новый уровень. Передача платежей электронным способом позволяет повысить скорость осуществления расчетов, проводить списание и зачисление средств в течение одного дня на внутрирегиональном уровне и в течение двух дней - на межрегиональном.
Дальнейшее развитие электронных расчетов с применением новых технологий – централизованной обработки, расчетов в режиме реального времени, позволят поднять эффективность функционирования платежной системы, снизить суммы операционных издержек, повысить быстроту и качество операций, обеспечить безопасность прохождения платежей.
Реализация Концепции системы валовых расчетов в режиме реального времени, построенной на базе использования достижений современных информационных технологий, основанных на правовых, методологических, организационных решениях, на накопленном опыте расчетных подразделений Банка России, обеспечит оперативное зачисление на счет кредитных организаций поступивших средств, предоставляя возможности немедленного использования, возможность оперативного управления ликвидностью путем предоставления внутридневных кредитов, обеспеченных государственными ценными бумагами, ускорение оборачиваемости денежных средств и сокращение объемов средств кредитных организаций в расчетах, уменьшение системных рисков системы расчетов и др. осуществление этих функций должно быть обеспеченно через создание Федерального расчетного центра, Межрегиональных расчетных центров, операционно – кассовых центров в регионах и развитие электронного обмена информацией между ними.
Библиографический Список
1.Российская Федерация. Федеральный закон от 02.12.90 №31-ФЗ «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями.
2. Российская Федерация. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» с изменениями и дополнениями.
3. Российская Федерация. Федеральный закон от 10.01.2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» с изменениями и дополнениями.
4. Положение Банка России от 12.03.98 № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» в редакции Указания Банка России от 11.04.2000 № 774-У.
5. Положение Банка России от 23.06.98 № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» с изменениями и дополнениями.
6. Положение Банка России от 24.08.98 № 50-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России». С изменениями и дополнениями.
7. Положение Банка России от 26.12.2000 № 130-П «Требования по обеспечению информационной безопасности электронных технологий обработки, хранения и передачи информации, содержащей сведения ограниченного распространения, в системе Банка России».
8. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
9. Указание Банка России от 28.04.99 № 550-У «О начале обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».
10. Указание Банка России от 14.01.2002 № 1116 «О порядке ввода реквизитов документов на бумажных носителях в автоматизированные системы Банка России».
11. Письмо Банка России от 05.08.97 «Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России. Концепция развития расчетной сети Банка России».
12. Бюллетень Банковской статистики – 2006. -№ 1(152).
13. Банки и банковское дело[Текст]: учебник / И.Т. Балабанова. – СПб: Финансы и статистика, 2001.
14. Банковское дело [Текст]: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П.Кроливецкая. - М.: Финансы и статистика, 2003.
15. Банковское дело [Текст]: учебник / Г.Г. Коробовой.– М.: ЮРИСТЪ, 2002
16. Березина, М. П. Платежная система России и принципы ее организации [Текст]: справ. пос. / М. П. Березина – М.: Финансист, 2000.
17. Голикова, Ю.С., Хохленкова, М.А. Банк России: организация деятельности [Текст]: справ. пос. / Ю. С. Голикова – М.: ДеКа, 2000.
18. Печникова, А.В., Макарова, О.М., Стародубцева, Е.Б. Банковские операции [Текст]: Учебник / А. В. Печникова, О. М. Макарова – М: ФОРУМ:ИНФРА-М, 2005.
19. Рабогошвили, П. С. Организация системы платежей и расчетов [Текст]:Учебно-методическое пособие/ Центральный Банк РФ; Учебно- методический центр.-Тверь:УМЦ ЦБ РФ,1999.
20. Тютюник, А.В., Турбанов, А.В. Банковское дело [Текст]: учебник / А. В. Тютюник – М.:Финансы и статистика, 2005
21. Тосунян, Г.А. Банковское дело в России: опыт проблемы, перспективы [Текст]: учебник / Г. А. Тосунян – М.: Наука, 2000.
22. Финансы. Денежное обращение. Кредит [Текст]: Учебник / Г.Б.Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
23. Сперанский, В.А. Система "банк-клиент" // Банковские технологии. – 1999. - № 8. С.25.
24. Ширинская, З. Г., Нестерова, Т. Н., Соколинская Н. Э. Бухгалтерский учет и операционная техника в банках [Текст]: Учебник / Т. Н. Нестерова, Н. Э. Соколинская – М.: Перспектива,2000
25. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации www.cbr
