Кредитная система и ее организация

Когда речь идет о кредитной системе, то обычно подразумевают две стороны этого явления. Прежде всего, это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Кроме того, это совокупность банков, других кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих свободные денежные средств

Кредитная система – совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности.

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых «небанковских» банков (кредитно-финансовые институты, которые банками не являются, однако выполняют практически все банковские операции: инвестиционные, финансовые, страховые компании; пенсионные фонды; сберегательные кассы; ломбарды).

Кредитная система включает банковский, потребительский, коммерческий, государственный и международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования. Кредитная система, как совокупность финансово-кредитных отношений и институтов, аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Основой кредитной системы исторически являются банки. Организационная структура кредитно-банковской системы сложна и неоднородна. В большинстве стран в современных условиях она включает три уровня, которые соответствующим образом закреплены законодательством.

Финансово-кредитные институты, существующие в современных странах, подразделяются следующим образом: центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты (кредитные организации).

Современная кредитная система состоит из следующих институциональных звеньев или ярусов:

1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

2. Банковская система:

- коммерческие банки;

- сберегательные банки;

- инвестиционные банки;

- ипотечные банки;

- специализированные торговые банки.

3. Страховой сектор:

- страховые компании;

- пенсионные фонды.

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

- инвестиционные компании;

- финансовые компании;

- благотворительные фонды;

- ссудно-сберегательные ассоциации;

- кредитные союзы.

Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран, в основном для США, стран Западной Европы, Японии. Однако по уровню развития тех или иных составных элементов кредитной системы отдельные страны отличаются друг от друга. Ключевым элементом финансово-кредитной системы любого развитого государства является центральный банк, выступающий проводником официальной денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляет основу всего государственного регулирования экономики.