Схема 3.3

По мере развития экономики и интеграции банковского капитала появляется потребность в крупных коммерческих кредитах, превышающих возможность отдельных банков. Это заставляет банки объединяться в группы и разрабатывать условия совместного кредитования крупного объекта. Такие кредиты называют синдицированными или консорциальными, если группы банков объединяются в синдикат или консорциум для финансирования одного заемщика. Финансирование, как правило, поручается одному из этой группы ведущему банку – координатору, который объединяет ресурсы этих банков, заключает кредитное соглашение с заемщиком и контролирует предоставление кредита, его использование и гашение. Практикуется также параллельное кредитование одного объекта, когда каждый банк самостоятельно заключает договор кредитования с заемщиком на определенную сумму и сроки и согласовывает координацию своих действий с другими банками отдельным договором. Вложение инвестиций в крупные проекты на продолжительное время выгодно крупным банкам, так как иногда проще контролировать ресурсы, имея дело с одним заемщиком, чем распылять их по многочисленным объектам.

Кредиты по учету векселей заключаются в том, что банк покупает у клиента вексель, срок платежа по которому еще не наступил. Векселедержатель продает вексель, так как нуждается в деньгах, а банк покупает его с дисконтом, то есть удерживает определенный процент от суммы векселя в свою пользу как плату за риск. При кредите по учету векселей вместе с векселем банку переходит и право требования платежа от векселедержателя по этим векселям.

Схема кредита по учету векселей

Схема 3.4

Кредиты под залог векселей отличаются от учета векселей тем, что собственность на вексель банку не переуступается, он только закладывается клиентом на определенный срок с последующим выкупом после погашения ссуды. В этом случае ссуда выдается в размере 60 – 90% от номинальной стоимости векселя.

Авальный кредит – вместо покупки векселя у клиента банк авалирует вексель, выражает готовность его оплатить.

Акцептный кредит – банк акцептирует вексель, принимает его к оплате. Такой акцепт применяется при краткосрочных сделках.

При авальных и акцептных кредитах банк выступает как гарант оплаты по векселям, но денег заемщику не перечисляет.

Ломбардный кредит под залог ценных бумаг выдается клиенту банка под обеспечение таких ценных бумаг, как акции, облигации, краткосрочные казначейские обязательства, депозитные сертификаты. К залогу принимаются как именные ценные бумаги, так и на предъявителя. Кредит выдается в размере частичной стоимости обеспечения. Сумма кредита зависит от солидности обеспечения. Например, под акции, подверженные сильным колебаниям на рынке, выдается меньшая ссуда, чем под краткосрочные казначейские облигации. От этого также зависит и процентная ставка. При непогашении заемщиком полученного кредита в установленный срок заложенные в обеспечение кредита ценные бумаги в установленном порядке переходят в собственность банка. Наравне с ценными бумагами в качестве залога могут выступать драгоценные металлы и предметы.