Кредитная политика в обязательном порядке определяет стандарты, параметры и процедуры которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управления ими.
Кредитная политика обычно оформляется документально, включает в себя подготовку соответствующих положений, регламентов и т.д.
Этапы кредитования
1. Предварительная работа по предоставлению кредита
- состав будущих заемщиков, анализ ресурсов предприятия
- виды кредитов
- количественный предел кредитования
- стандарты оценки кредитоспособности заемщика
-стандарты оценки ссуд
- % ставки
- методы обеспечения возвратности кредита
- контроль за соблюдением процедуры выдачи кредита
2. оформление кредита
- формы документов – кредитный договор
- технологическая процедура выдачи кредита
- контроль за правильностью выдачи кредита
Решение по выдаче кредита принимается коллегиальным кредитным комитетом. (сумма кредита, % ставки, обеспечение)
3. Управление кредитами
|
|
- общая методол. (программа) по управлению кредитным портфелем (В банке должны быть соответствующие нормативные документы)
- Контроль за исполнением кредитного договора
- порядок покрытия убытков
- контроль за управлением кредита.
Перед банком стоят 2 противоречивые цели:
- повышение доходности операций
- снижение риска по ним
Но чем больше хотим получить, тем больше рискуем. Повышенный % за кредит – плата за риск. Банк повышенный риск закладывает в % ставку.
Принципиально важно с точки зрения кредитной политики, является диверсификация кредитного портфеля. Диверсификация означает распределение рассеяния кредитного риска по нескольким направлениям.
Подходы:
Ограничение кредитования 1 или нескольких крупных заемщиков или предоставление кредита группе взаимосвязанные заемщиков. В соответствии с инструкцией ЦБ о определены пределы кредитования 1 или группы взаимосвязанные заемщиков с точки зрения нормативов (Н6, Н7, Н9.1, Н10.1)
Таким образом: (правила)
1. выдача кредита различным предприятиям из различных отраслей экономики
2. небольшими суммами на короткие сроки (как правило до года)
3. как можно большему числу заемщиков
4. доп. Условия: диверсификация залогового обеспечения (поручительства, заклад, страхование и т.д.)
Таким образом, банк страхует себя от кредитного риска, компенсируя потери от одного кредита, доходностью другого.