Виды залога

В зависимости от того, где будет находиться имущество, предоставляемое в залог в период пользования кредитом, различают два вида залога:

1) залог, который остается у залогодателя;

2) заложенное имущество передается залогодержателю, т.е. банку (на период предоставления ссуды).

На практике более широко распространен 1). Для залогодателя он более предпочтителен.

В первом виде залога различают следующие формы:

а) залог товаров в обороте;

б) залог материальных ценностей в переработке;

в) залог основных фондов.

а) характерен для торговых и снабженческо-сбытовых организаций. Сам товар, который находится в залоге может реализовываться, но при этом общая стоимость заложенного имущества не должна изменяться.

Данная форма сопровождается риском для банка, т.к. не всегда достигается полная гарантия возврата.

б) характерен для строительных, с/х, транспортных предприятий. Удобен для залогодателя. Имущество (ТМЦ) может подвергаться переработке, а залогом становится ГП. Банк требует от предприятия расчета стоимости заложенных материалов, времени их переработки и стоимости ГП.

Недостаток: контроль банка за производственным процессом, за соответствием переработанной и изготовленной продукции достаточно сложен. Кроме того, возможны обстоятельства, которые не всегда зависят от работы заемщика (например, погодные условия для с/х предприятия) Þ не всегда полная гарантия возврата достигается.

в) - основные фонды (здания, сооружения, машины, оборудование и т.д.) для банка являются более предпочтительными, т.к. обеспечивается сохранность залога и легко осуществлять контроль за имуществом.

Недостаток: имущество может не являться достаточно ликвидным.

Из этого вида залога выделяется ипотека. В соответствии с законом "Об ипотеке" ею считается недвижимое имущество, связанное непосредственно с землей, или право пользования ею (здания, сооружения, квартиры, дачи, гаражи) + движимое имущество большой стоимости (морские суда, космические объекты и т.п.).

Это достаточно распространенный вид залога. Используется при выдаче долгосрочных ссуд юридическим лицам (в основном). Для физических лиц данный закон еще не достаточно проработан.

Второй вид залога называется заклад. Здесь можно выделить следующие формы:

а) твердый залог;

б) залог прав.

а) - это передача имущества банку. Имеется 100%-ная гарантия возврата суммы кредита. Однако, возникают ограничения на предмет залога, т.к. банки не располагают специальными складами, помещениями для хранения залогового имущества, не могут обеспечить должной сохранности. Банку предпочтительнее ц.б. (в основном государственные), драгоценные металлы, драгоценности, т.е. компактное имущество высокой стоимостью.

Оценочная сумма ц.б. должна в 1,5 раза превышать сумму кредита.

В виде заклада может выступать товарные и товарно-транспортные документы.

б) в качестве заклада выступают документы по оценке прав заемщика по владению и пользованию имуществом, объектами интеллектуальной собственности. Залогодатель - это собственник данных прав, которые он и передает залогодержателю.

При оформлении залога заключается договор о залоге, в котором указывается вид и форма залога, его стоимость и местонахождение, права и обязанности сторон. Этот договор должен быть соответствующим образом оформлен (подписи и печати). Если предметом залога является имущество или права на него, то договор необходимо нотариально заверить и зарегистрировать в территориальных органах Госкомимущества.

Если заемщик не выполняет свои обязательства по возврату имущества, то требования банка удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Реализация этого имущества происходит посредством проведения публичных торгов. Если полученная сумма превышает обязательства перед банком, то эта разница зачисляется на р/с заемщика. Если же сумма недостаточна, то недостаток можно восполнить от реализации другого имущества, но в этом случае с банком рассчитываются в порядке очередности кредиторов.