Компенсационная схема страхования

Страхование путешественников появилось в России сравнительно недавно. Сейчас выезд за рубеж практически невозможен без страхового полиса. Туристы, как правило, подробно выясняют условия своего пребывания за рубежом: кто их перевозит, где они будут жить, как организуется питание и т.п. Но, к сожалению, очень редко задается важный вопрос: какая страховая компания выдала им страховой полис? Кто их будет обслуживать при наступлении страхового случая? Своевременно полученная информация по этим вопросам мoжeт значительно облегчить жизнь туриста. Поэтому туристическая фирма, выдавая туристу пакет документов, должна обратить его внимание на то, какой страховой компанией и по какой схеме он застрахован.
В настоящее время применяются в основном две схемы страхования туристов - компенсационная и сервисная, или схема содействии (assistance). По компенсационной схеме при наступлении страхового случая турист сам расплачивается за оказанную услугу, а по возвращении на родину предъявляет необходимые документы (страховой акт, счета, чеки и т.п.) страховой компании, с которой был заключен договор страхования. И если страховой случай подтверждается подлинными документами и соответствует условиям данного вида страхования, страховая компания принимает решение о страховой выплате. Но у данной схемы имеется два существенных недостатка. Во-первых, турист всегда должен иметь при себе запас валютных средств. Во-вторых, у путешественника нет твердых гарантий, что по возвращении на родину он получит страховую выплату. Поэтому страхование по данной схеме в последние годы применяется редко.

36. Сервисная (ассистанская) схема страхования.

В настоящее время применяются в основном две схемы страхования туристов - компенсационная и сервисная, или схема содействии (assistance). По компенсационной схеме при наступлении страхового случая турист сам расплачивается за оказанную услугу, а по возвращении на родину предъявляет необходимые документы (страховой акт, счета, чеки и т.п.) страховой компании, с которой был заключен договор страхования. И если страховой случай подтверждается подлинными документами и соответствует условиям данного вида страхования, страховая компания принимает решение о страховой выплате. Но у данной схемы имеется два существенных недостатка. Во-первых, турист всегда должен иметь при себе запас валютных средств. Во-вторых, у путешественника нет твердых гарантий, что по возвращении на родину он получит страховую выплату. Поэтому страхование по данной схеме в последние годы применяется редко.
По сервисной схеме (ассистанс) страхования услуги оказывают не менее двух страховых организаций: отечественный страховщик и его зарубежные партнеры - одна или несколько сервисных компаний.
Рассмотрим особенности страхования по сервисной схеме более подробно. В страховом полисе можно найти ссылку на то, что в случае наступления страхового случая его владелец должен связаться со специальной службой - диспетчерским центром упомянутой компании «assistance». Главная задача таких компаний - немедленное реагирование в чрезвычайных ситуациях, оказание туристу неотложной медицинской, технической, юридической, административной или какой-либо иной помощи. При наступлении страхового случая для получения экстренной помощи и услуг, предусмотренных условиями страхового полиса, застрахованное лицо обязано незамедлительно обратиться в сервисную компанию по телефонам, указанным в полисе, при этом сообщив необходимую информацию о себе и о своем месторасположении, а также о возникшей проблеме и виде требуемой помощи. В этом случае сервисная компания должна организовать предоставление помощи застрахованному лицу от имени страховщика.
У сервисной компании может быть несколько программ обслуживания.
Как правило, сервисными компаниями оказываются следующие виды услуг:.
- услуги по медицинской эвакуации;
- услуги по медицинской репатриации;.
- организация репатриации останков;.
- организация посещения клиента;.
- сопровождение несовершеннолетних детей;.
- оплата экстренной стоматологической помощи (до 400 долл. США в зависимости от страны пребывания);.
- предоставление юридической информации;.
- предоставление информации о переводчиках;.
- содействие при утере багажа и документов;.
- передача срочных сообщений.
Не подлежат возмещению расходы, связанные с оказанием застрахованному лицу любого вида услуг, предусмотренных условиями страхового полиса, если они не были предварительно согласованы со страховщиком или сервисной компанией. Страховой премией является плата за страхование, которую страхователь (турист) обязан уплатить страховщику (страховой компании).

37. Действия застрахованного при наступлении страхового случая.

Страховая компания производит возмещение стоимости медицинских и иных расходов в пределах страховых сумм. Страховая компания осуществляет возмещение стоимости медицинских и иных расходов непосредственно Застрахованному лицу или Сервисной компании, урегулирующей страховые случаи по поручению Страховщика на основании соответствующего договора.

Вам необходимо предоставить в страховую компанию оригиналы следующих документов, подтверждающие произведенные расходы, а именно:

· Подлинники счетов с указанием в них ФИО и даты рождения Застрахованного лица, проходившего лечение, номера полиса, названия болезни (травмы в результате несчастного случая), отдельных медицинских услуг с приложением данных о стоимости услуги и дате ее оказания;

· Рецепты со штемпелем аптеки и указанием даты и фамилии Застрахованного лица, а также относящихся к ним счета врачей (стоимость лекарства должна быть указана на квитанции со штемпелем аптеки и указанием даты);

· Счета на лечебные и вспомогательные средства вместе с рецептами врачей;

· Счета суточных расходов за пребывание в больнице с указанием дня поступления в больницу и выписки из нее;

· Билеты и иные транспортные документы;

· Договора с туроператорами и/или командировочное удостоверение;

· Таможенная декларация и багажная квитанция;

· Квитанционный материал в связи с эвакуацией;

· Счета адвокатов;

· Иные документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие размер понесенных расходов.

Для получения возмещения расходов произведенных и подтвержденных документами, необходимо заполнить, распечатать и подписать ЗАЯВЛЕНИЕ о страховом случае.
Все документы Вы должны предоставить в Страховую компанию лично или по почте.
Страховая компания примет решение по Вашему заявлению в течении 14 дней

38. Критерии выбора страховщика и способа управления рисками.

Выбор надежного, финансово устойчивого и платежеспособного отечественного страховщика имеет важнейшее значение при организации страхования. В случае необоснованного выбора страховщика страхователь приобретает дополнительный риск – риск банкротства страховщика, т.е. происходит увеличение рисков страхователя.

Основными критериями выбора страховой компании являются:

· наличие лицензии на осуществление соответствующей страховой деятельности;

· включение объединений страховщиков в единый государственный реестр, а также включение брокера в реестр страховых брокеров;

· размер уставного капитала;

· размер собственных средств;

· размер страховых резервов и их размещение;

· размер собственного удержания рисков;

· соотношение активов и обязательств;

· выполнение нормативов по размещению страховых резервов;

· рентабельность страховых операций;

· показатели убыточности страховой суммы; диверсификация деятельности;

· наличие сбалансированного страхового портфеля;

· ограничение ответственности по отдельным рискам;

· активное использование практики перестрахования;

· опыт проведения операций страхования и перестрахования соответствующих рисков;

· участие в пуле страховщиков соответствующих рисков;

· наличие рабочих контактов с известным международным брокером;

· объем портфеля застрахованных рисков;

· выполнение ранее взятых обязательств по страховым выплатам;

· предоставление дополнительных услуг, облегчающих финансирование страхователя;

· организация страхового обслуживания;

· репутация страховщика;

· наличие международного рейтинга финансовой устойчивости.

Рассмотрим этапы выбора.

1. Подготовительный этап – сбор максимального количества информации о страховщиках – потенциальных участниках проекта, определение условий страхования.

2. Финансовый анализ деятельности страховых компаний - использование совокупности показателей финансового анализа деятельности страховой компании, включающей:

· показатели оценки платежеспособности;

· показатели, характеризующие уровень ликвидности активов;

· показатели, оценивающие уровень обязательств по одному риску;

· показатели, характеризующие степень участия перестраховщиков в страховых операциях;

· показатели, характеризующие инвестиционную деятельность;

· показатели оценки достигнутых финансовых результатов за отчетный период.

Рассмотрение указанных критериев, порядок их расчета и оценки содержится в методической литературе по страхованию.

После расчета показателей для каждой страховой компании необходимо определить оценки каждого показателя на основе соответствия их требуемым значениям.

В таблице 1. приведены рекомендуемые значения оценок.

После расстановки оценок необходимо рассчитать оценки финансового положения страховых компаний путем суммирования оценок по всем показателям отдельно по каждой компании: О_ф= сумме О_i.

3. Анализ условий страхования - проводится сравнение предлагаемых условий страхования с требуемыми. Согласовывая условия страхования со страховой компанией, головной исполнитель определяет приемлемые для себя условия и размер страховой премии. В итоге, головному исполнителю необходимо поставить оценки каждой страховой компании в зависимости от соответствия условий страхования его потребностям.

39. Маркетинг как интегральный метод исследования и воздействия на страховой рынок.