Облигаторно-факультативное перестрахование

Облигаторно-факультативное перестрахование предполагает обязательность для перестрахователя, а факультативность – для перестраховщика. Область применения этого договора в принципе не ограничена, но наиболее часто такие договоры имеют компании со своими филиалами. Эта форма договора дает возможность перестраховщику контролировать страховую политику перестрахователя, что во взаимоотношениях независимых сторон не всегда желательно для уступающей компании, а значит, заключение такого договора становится возможным лишь при определенных отношениях.

Кроме этого, перестраховщику предоставлена возможность отбирать наиболее выгодные риски, что тоже нежелательно для независимого перестрахователя, поскольку может или нарушить баланс портфеля, или порождает дополнительные проблемы по размещению рисков.

54) Договор страхования: двусторонний, взаимный, реальный, алеаторный, в некоторых случаях – публичный.

Стороны договора. Страхователь – дееспособный гражданин либо юридическое лицо. Страховщик – организация, имеющая разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

Из этого правила есть только одно исключение – сострахование, при котором со стороны страховщика в сделке могут участвовать несколько лиц.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении.

Существенные условия договора страхования. В договоре имущественного страхования должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Статья 942. Существенные условия договора страхования.

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

55) В случае заключения договора страхования страховщик обязан:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования;

2. в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

3. при наступлении страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страховом случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба;

4. при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором страхования или законом и др.

В рамках заключенного договора страховщик имеет право:

1. участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта;

2. проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам независимо оттого, изменились или нет условия страхования;

3. отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь:

а) сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;
б) не известил страховщика о существенных изменениях в страховом риске и др.

В соответствии с действующим законодательством страхователь обязан:

1. своевременно вносить страховые взносы;

2. при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику;

3. в период действия договора страхования соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности;

4. уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя, как только страхователю станет известно о его наступлении, если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом и др.

Страхователь имеет право:

1. заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц);

2. при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая;

3. получать страховую сумму по договору страхования жизни, или на возмещение ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору и др.

56) Временные границы страхового отношения. Этот компонент договора страхования достаточно сложен и важен. Его важность определяется тем, что здесь зафиксированы этапы начала движения, самого процесса движения и завершения движения договора страхования. Иными словами, группа временных показателей договора показывает реализацию механизма страхования во времени. Речь идет о таких составных как:

1) Время уплаты страховой премии (платежа, взноса) и начала страхования (оно же – время начала действия механизма страхования).

2) Время компенсации убытков.
3) Время окончания действия договора.
4) Время восстановления и возобновления договора страхования.
Рассмотрим их последовательно.
Каков порядок определения временных границ начала действия договора страхования?
Этот порядок, практикуемый страховщиками, в принципе следующий:

1. Договор страхования считается вступившим в силу:

o при безналичном расчете с 00 чалов дня, в который страховой платеж (или его первая часть) поступил на счет общества;

o при расчете наличными деньгами – с 00 часов того дня, в который уплачен страховой платеж (или его первая часть) и произведен осмотр объекта страхования представителем общества:

o с 00 часов того дня, который следует за днем уплаты страхового платежа наличными деньгами (при страховании домашнего имущества, например, до какой-то минимальной суммы, строений и имущества на садовых и дачных участках без осмотра представителем общества);

o при возобновлении договора до истечения срока предыдущего договора – с момента окончания его действия.

Иными словами, страховой платеж должен быть уплачен страхователем при наличной оплате сразу при заключении договора, при безналичной оплате – в 5-дневный срок со дня подписания заявления-расчета о страховании.

Страхователь имеет право передать уплату взноса другому лицу. Ответственность за действия этого лица несет страхователь.

Страховой взнос может производиться в рассрочку по условиям, определяемым каждым обществом (подробности – коммерческая тайна).

Постоянным клиентам общество может предоставлять льготы при заключении договора на новый срок.

Договор страхования считается вступившим в силу при уплате взноса наличными деньгами с 00 часов того дня, который следует за днем уплаты страхового взноса, а при безналичном расчете – с 00 часов того дня, датой которого произошло зачисление страхового взноса (или первой его части) на счет страховщика.

Оформленный договор подтверждается полисом, который страхователь получит на руки при наличной оплате страхового взноса немедленно после передачи денег представителю, при безналичной оплате – в 5-дневный срок со дня получения платежа на счет общества (страховщика).

57) Договор страхования имущества и его особенности.

Ст. 929 ГК. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Ст. 930 ГК. Страхование имущества

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Для договора страхования предусмотрена обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным. Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страхователю на основании его заявления (письменного или устного) страхового полиса (свидетельства, квитанции). Страховой полис сам по себе не является договором. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования (ст.943 ГК РФ). Поэтому полис должен рассматриваться как единый документ, включая приложения в виде Правил страхования (по каждому виду страхования).

1. Наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора.

2. Суброгация (одно из правовых средств, призванное служить реализации принципа неотвратимости ответственности за причинение вреда и полноты возмещения вреда) - это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещения в результате страхования в пределах выплаченной суммы.

3. Дог.имущ.страхования сохраняет силу в случае перехода права собственности на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ).

4. большое количество подвидов. К ним относятся: страхование имущества физических лиц, страхование воздушных судов, страхование средств автотранспорта, грузов, имущества юридических лиц.

5. Договор страхования заключается сроком на один год, если иное не предусмотрено договором страхования, вступает в силу с 00 часов дня, указанного в договоре как день начала действия договора страхования при своевременной уплате страховой премии (ее первой части при уплате страховой премии в рассрочку), но не ранее дня уплаты страховой премии (взноса), если договором страхования не предусмотрено иное.

6. Договор страхования оканчивается в 24 часа дня, указанного в договоре страхования как день его окончания. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие в период действия договора страхования.

7. Договор страхования прекращается в следующих случаях: истечения срока действия договора; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; неуплаты страхователем страховой премии или страховых взносов в установленные договором страхования сроки; других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

8. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором или законодательством РФ, либо по соглашению сторон. О намерении досрочного расторжения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. И др.

58) Договор страхования ответственности и его особенности.

Отношения, складывающиеся в сфере страхования, регулируются гл.48 ГК РФ «Страхование» и законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Ст. 929 ГК закрепляет перечень имущественных интересов, которые подлежат страхованию, а также оговаривает условия договора страхования. В соответствии с этими условиями при наступлении страхового случая одна сторона, именуемая страховщиком, обязуется возместить второй стороне (именуемой страхователем) убытки в размерах, оговоренных договором.

По договору страхования ответственности страхуется риск гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам.

Гражданско-правовая ответственность - способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, т. е гражданское правонарушение, влекущее за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорную гражданскую ответственность.

Внедоговорная ответственность определяется ст.931 ГК РФ где указано, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Данная ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами.

Договорная ответственность напротив, наступает при причинении ущерба или вреда вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст.932 ГК РФ, где отмечено, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом.

Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается потерпевший, т.е. сторона, перед которой страхователь должен нести ответственность.