Виды кредита по срокам возврата

По сроку возвратности кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Долгосрочный кредит предоставляется

на срок более 1 года и обслуживает движение основных фондов, главным образом их расширенное воспроизводство и капитальное строительство. Краткосрочный кредит в основном предоставляется на срок до 1 года включительно и обслуживает кругооборот оборотных средств, а также на нужды поддержания текущей ликвидности компаний или банков.

• Кредитная система государства

Сущность и функции кредита в его различных формах реализуются через кредитную систему. Традиционно кредитная

система рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном.

С точки зрения функционального аспекта, под ≪кредитной системой≫ понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т. е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом. С точки зрения институционального аспекта, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в ссуду фирмам, компаниям, отдельным лицам. Кредитный институт (банк) представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли может осуществлять все или часть из следующих банковских операций:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

- размещение этих средств от своего имени и за свой счет;

- предоставление юридическим и физическим лицам кредитов;

- открытие и ведение банковских счетов физических юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению владельцев счетов;

- инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;

- операции банков с ценными бумагами;

- привлечение и размещение драгоценных металлов;

- выдача гарантий.

Банковское законодательство России1 различает банки как классические кредитные организации, которые, прежде всего, имеют право осуществлять операции по привлечению средств на депозиты и предоставлять денежные средства в кредит. Банки отличаются от небанковских кредитных организаций тем, что они вправе осуществлять классические банковские операции: пассивные (по привлечению средств) и активные (по выдаче кредитов). Небанковские кредитные организации имеют права только на отдельные банковские операции. Кредитные организации могут также осуществлять различные виды сделок: факторинговые, трастовые и лизинговые операции2, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью, кроме производственной, торговой, страховой. Для решения совместных задач, не преследующих цели извлечения прибыли, кредитные организации могут образовывать союзы и ассоциации, а для совместного осуществления банковских операций — группы и холдинги. Кредитные организации осуществляют свою деятельность на основании действующего законодательства, своего устава и полученной лицензии, формируют свой уставной капитал не ниже определенного уровня.

Кредитные системы отдельных стран при всем их разнообразии имеют общие черты. Они складываются из банковской системы и совокупности так называемых ≪небанковских банков≫, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их на условиях срочности, платности и возвратности.

В мировой практике небанковские кредитно-финансовые учреждения представлены инвестиционными фондами, инвестиционными и страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами. Эти институты, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на общие функции, выполняемые банками и

другими финансовыми институтами, ядром кредитной системы государства остается банковская система.

33. банковская система государства. Денежный мультипликатор

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

- двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков), что принято в РФ;

- централизованная монобанковская система;

- уникальная банковская система, представленная опытом развития банков в США1.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы. Первый уровень банковской системы образует Центральный

банк страны. В России он выполняет следующие функции2:

- осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

- проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;

- предоставляет кредиты коммерческим банкам;

- управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;

- от имени правительства осуществляет регулирование банковской деятельности с помощью экономических нормативов, определяющих параметры ликвидности, рентабельности, прибыльности, надежности коммерческих банков.

В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой функции Центральных банков в основном совпадают, но есть, естественно, и отличия. Так, например, во главе банковской системы Франции, которая, характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов, стоит Министерство финансов Франции. Цен- тральный банк Франции — Банк Франции, наряду, с двумя другими институтами (Национальный кредитный Совет и Комиссия по банковскому контролю), которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, также находится под руководством Министерства финансов. В США, в отличие от других стран, действует своеобразная двухуровневая банковская система. Центральный банк представляет децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в раз-

личных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков - членов ФРС и определение кардинальных направлений денежно-кредитной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают ≪на свой страх и риск≫. История развития банковского дела знает и такой тип бан-

ковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система СССР и других социалистических стран. Курс на развитие рыночных отношений потребовал создания качественно новой системы банков. Первый шаг к этому был сделан еще в середине 80-х годов, когда началось проведение банковской реформы, в результате которой были организованы крупные отраслевые специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Однако реально такая реформа привела к тому, что монополия трех государственных банков была заменена монополией реорганизованных специализированных банков. Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988 г. После принятия закона СССР ≪О кооперации≫ в 1988 г. объединениям кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки. В конце 1988 г. было создано 25 кооперативных банков. В апреле 1989 г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков и коммерческих банков на паевых началах. Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и возможность привлечения клиентов на договорной основе. В конце 1990 г. были приняты федеральные законы ≪О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)≫ и ≪О банках и банковской деятельности≫. С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков.

Перестройка банковской системы путем создания второго уровня в виде самостоятельных коммерческих банков была названа ≪реформой банковской системы начала 90-х годов≫. И если на начало 1990 г. было около 200 коммерческих банков, то к началу 1995 г. — уже 2,5 тысячи коммерческих банков. Для сравнения: в США, чтобы создать 1 тысячу банков, потребовалось около 80 лет (1781-1860 гг.).

Денежный мультипликатор.

Занимаясь пассивными организациями банки привлекают на дипазиты. Часть полученной суммы банк обязан хранить в нач. резерва, который предназначается как для покрытия текущих расходов банка, так и для снижения степени риска неуплаты по обязательствам. Остальную часть полученных дипазитов банки направляют на кредитную экономику, чтобы получить % платежи. Такая система называется частичным банковским резервированием. Резервы определяют способность банков создавать кредитные деньги и тем самым влиять на размер денежной массы. Когда банки выдают кредиты, они создают новые деньги, а когда клиенты возвращают банкам взятые ранее кредитные денежные массы сокращаются. Минимальные приделы обязательного резервирования фондов банка устонавливаются законом и за этим следит центральный банк.

Нормальный обязательный резерв = (обяз.резервы коммерческих банков/ обязательства комер. Банка по вкладам)*100%

В странах с рыночной экономикой кроме обязательных резервов колеблится от 3-20% по различным вкладам в зависимости от экономической коньюктуры. Кредитные ресурсы каждого отдельного коммерческого банка определяется величиной его избыточных резервов – это разность между фактами и обязательными резервами. Система коммерческих банков способна давать ссуду, сумма которой превышает её избыточный резерв, благодаря действию денежного мультипликатора. M=1/r m – денежный мультипликатор.

34. Денежно-кредитная политика государства: цели и инструменты.

Денежно-кредитная политика – это комплекс взаимно связанных мероприятий, применяемых центральным банком с целью реизмир-ия цифровой активности путём планирования воздействия на значение кредитного и денежного образца. Конечной целью такой политики является рост реального ВВП, обеспечивающий низкой безработицей, стабильности цен и установление платёжного баланса. К промежуточным целям относят денежную массу, % ставку, обменный курс цен достигаются посредствам определения инструментов, которые делятся на прямые и косвенные. К прямым относят: лимиты кредитования и прямое регулирование процентной ставки. К косвенным относят:

1) операции на открытом рынке – это средства воздействия на денежные предприятия а именно покупка и продажа центральным банком государственных деловых ценных бумаг (облигаций).

2) Изменение нормы обязательных резервов – это метод воздействия на величину банковских ресурсов.

3) Изменение учётной ставки. Учётная ставка – это та ставка, по которой коммерческие банки могут брать в долг резервы у центрального банка.