2015-10-22
938
В соответствии с нормами российского законодательства (Условия лицензирования страховой деятельности) максимальная ответственность по отдельному риску во всех видах личного страхования (в страховании жизни, страховании от несчастных случаев, медицинском страховании), а также в страховании ответственности владельцев автотранспортных средств не может превышать 10% собственных средств страховщика. В остальных видах страховой деятельности максимальная ответственность по пяти наиболее крупным рискам не должна превышать двукратного размера собственных средств страховщика.
Несмотря на очевидную необходимость перестрахования для обеспечения платежеспособности страховщика, оно связано с дилеммой. С одной стороны, оно является способом создания сбалансированного страхового портфеля, способом защиты от катастрофических и крупных рисков, с другой стороны, оно связано с передачей части (иногда до 90%) страховой премии. В силу этого чрезвычайно важное значение приобретает правильное определение размера собственного удержания цедента - размера риска, оставляемого страховщиком на своей ответственности.
В процессе определения размера собственного удержания цедента необходимо учитывать ряд рекомендаций:
· чем выше средняя доходность и чем ниже средняя убыточность, тем выше может быть уровень удержания, и наоборот;
· чем больше территориальная рассредоточенность объектов страхования, тем больше может быть определено собственное удержание;
· чем больше величина расходов на ведение дела, тем меньший уровень удержания следует установить, чтобы перестраховщик принимал участие в покрытии этих расходов;
· сбалансированность страхового портфеля зависит от правильного выбора работником страховой компании видов страхования, оценки им риска, а также определения условий страхования (что в совокупности называется андеррайтингом), т.е. отправной точкой определения размера собственного удержания являются интуитивно- эмпирические моменты, в силу чего чрезвычайно важную роль играет квалификация персонала страховой компании, и т.д.
