Роль страхования в рыночной экономике, общественной и личной жизни

В обществе страхование играет роль механизма, оперативно перераспределяющего денежные средства (страховой фонд) от всех участников фонда к тем, кто нуждается в финансовой помощи вследствие происшедших с ними страховых случаев. При отсутствии страхования финансовые тяготы всевозможных бедствий ложились бы на государство, поскольку именно в государственные органы обращаются за помощью пострадавшие люди. Вследствие страхового перераспределения средств предпринимательская деятельность и развитие общества в целом приобретает стабильность благодаря возможности восстановить утраченное из средств страхового фонда.

Страхование придает дополнительный стимул экономическому развитию, поскольку сокращает отчисления граждан и предприятий в собственные страховые фонды на ликвидацию последствий неблагоприятных событий, число которых хотя и снижается последнее время, но остается высоким, и заменяет их меньшими по сумме страховыми премиями, а освободившиеся при этом средства направляются в экономику. В этом проявляется защитная роль страхования. В личной жизни страхование позволяет избежать неплановых расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций, лечение в случае болезни или несчастного случая, позволяет сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) платежей в страховой фонд. В этом проявляется сберегающая роль страхования.

Социальная роль страхования особенно ярко проявляется в реализации социальной политики государства и ее финансировании. В процессе своего развития социальное страхование превратилось в самостоятельную систему финансового обеспечения общественных потребностей в медицинской помощи и поддержке нетрудоспособных граждан, основанную на перераспределении национального дохода. Страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве, страхование ответственности работодателей обеспечивает воспроизводство рабочей силы. Применение страховых механизмов в системе социального обеспечения предоставляет равные возможности получения гарантированной социальной помощи. Система страхования представляет собой одну из форм централизации и концентрации средств, которые формируются из страховых премий, уплачиваемых страхователями. Страховщики вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость, таким образом, финансируя развитие экономики. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

Современное страхование, особенно в развитых странах, превратилось в одну из важнейших отраслей экономики с финансовым оборотом до 10-12% внутреннего валового продукта (ВВП), в которой заняты миллионы людей самых различных специальностей. Развитие страхования сопровождается появлением новых сфер общественно-полезной деятельности и новых рабочих мест, повышением занятости, способствует прогрессу цивилизации. В этом проявляется инновационная роль страхования. Современное страхование невозможно без международного обмена рисками и страховой премии. Страхование в торговле и туризме способствует свободному перемещению товаров и граждан по всему миру. В этом заключается роль страхования в укреплении международных экономических связей.

Страховые отношения в экономике относятся к третьей стадии воспроизводства, на которой происходит перераспределение материальных благ. Страховщик не производит материальные блага. Он лишь создает услугу по страховой защите, но реализует ее лишь после того, как получит за нее плату - страховую премию.

Задача страховщиков назначить такую плату за принимаемые на страхование риски, чтобы собранных денег хватило на выплаты тем страхователям, с которыми произошли страховые случаи, на собственные расходы по ведению страховых операций, на получение прибыли (в коммерческом страховании).

Коммерческие и взаимные страховые отношения характеризуются замкнутостью - в них вступают только те, кто подписал и оплатил договор страхования (вступительный взнос в общество взаимного страхования). Эти лица становятся участниками страхового фонда - страхователями. Но страховое возмещение получают не все из них, а лишь те, с кем произошел предусмотренный договором страхования страховой случай. В современных условиях замкнутый характер страховых отношений начинает распространяться и на обязательное социальное страхование. Социальные страховые выплаты (страховые пенсии, выплаты по больничным листам и др.) получают лишь те, за кого были уплачены обязательные страховые взносы их работодателями либо они сами. С учетом этих специфических отличий экономическая сущность страхования выражается в экономических отношениях по передаче риска страховщику с уплатой ему премии, имеющих гражданско-правовую форму.