Личное страхование

Классификация личного страхования.

КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РФ

КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВЫХ РИСКОВ

Риск - это категория, обозначающая осознанную человеком возможную опасность.

Риски подразделяются на 2 группы:

1. Риски, которые возможно застраховать (страховые)

2. Риски, которые невозможно застраховать (нестраховые)

Страховой риск - тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Риск реализуется посредством страховых событий, по поводу которых возникает страховое отношение.

Поскольку риск только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности и нести за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск (ст. 945 ГК РФ). В период действия страхования риск может изменяться как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения (ст. 959 ГК РФ). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК РФ).

Перечень страховых рисков составляет объем ответственности страховщика по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора.

Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывает необходимость классификации страховых рисков.

В зависимости от источника опасности выделяют:

1. Риски, связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясение, наводнение, буря, пожар, эпидемия и др.)

2. Риски, связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (кража, ограбление, акты вандализма и др. Противоправные действия).

По объему ответственности страховщика выделяют:

1. Индивидуальные риски - которые включаются в объем ответственности страховщика на особых индивидуальных условиях (страхование картин, коллекций)

2. Универсальные риски - которые включаются в объем ответственности страховщика по большинству договоров страхования (кража, пожар)

3. Специфические риски - которые выделяются как необычные среди общей совокупности рисков, они подразделяются на:

а) аномальные - величина которых не позволяет отнести их к тем или иным группам страховой совокупности (может быть выше или ниже нормального, риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования, риск, выше нормального- не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях).

б) катастрофические - охватывают большое число застрахованных объектов, причиняя значительный ущерб в особо крупных размерах.

По происхождению риски подразделяют:

1. Объективные- выражают воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования, они не зависят от воли и сознания человека.

2. Субъективные - зависят от воли и сознания человека и связаны с недостаточным познанием окружающего мира.

По общей классификации принято различать:

1. Экологические риски - связаны с загрязнением окружающей Среды, данные риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика.

2. Транспортные риски- страхование средств транспорта

3. Политические (репрессивные) - связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права. На особых условиях или оговорках могут быть включены в объем ответственности страховщика.

4. Специальные риски - подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, произведений искусства.

5. Технические риски - проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства.

6. Технический риск страховщика - связан с осуществлением страхового дела (несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению). Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях.

На основе различия объектов страхования в страховом деле России выделяют 3 звена:

Высшее - отрасли страхования

Среднее - подотрасли страхования

Низшее - виды страхования

Страхование подразделяется на 3 отрасли в зависимости от различия объектов страхования:

- личное страхование - объектами которого могут быть имущественные интересы (не противоречащие законодательству), связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами страхователя и застрахованного лица;

- имущественное страхование - объектами которого могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

- страхование ответственности - объектами которого могут быть имущественные интересы, связанные с причинением страхователем вреда личности или имуществу физического или юридического лица.

Подотрасли в Законах РФ не упоминаются, это звено классификации используется в общих условиях и правилах страхования.

¯