Структура банковской системы

Каждая страна имеет свою кредитно-банковскую систему – совокупность финансово-кредитных учреждений, аккумулирующих и предоставляющие денежные средства на условиях платности, возвратности, срочности.

 В большинстве стран банковская система состоит из двух уровней: 1) центральный банк и 2) коммерческие банки.

Центральный банк страны (эмиссионный) (ЦБ), как правило, принадлежит государству. Он обладает рядом исключительных функций:

Ø эмиссия (выпуск в обращение) денежных знаков данной страны;

Ø хранение золотовалютных резервов государства;

Ø хранение обязательных резервов коммерческих банков;

Ø обслуживание финансовой деятельности государства (правительства);

Ø предоставление кредитов коммерческим банкам;

Ø лицензирование и контроль над деятельностью коммерческих банков;

Ø проведение денежно-кредитной политики.

           

В РФ   Центральный банк РФ (Банк России)

ФЗ от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

Статья 1. Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности ЦБ РФ (Банка России) определяются Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.

Статья 2. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.

Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

Банк России является юридическим лицом.

Статья 3. Целями деятельности Банка России являются:

Ø защита и обеспечение устойчивости рубля;

Ø развитие и укрепление банковской системы РФ;

Ø обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Коммерческие банки (КБ) – это финансовые учреждения, которые выполняют следующие функции:

Ø привлечение временно свободных денежных средств (вкладов) от физических (население) и юридических (фирмы, предприятия) лиц;

Ø выдача кредитов физическим и юридическим лицам;

Ø осуществление расчетов между физическим, юридическим лицами и государством;

Ø покупка и продажа ценных бумаг;

Ø обмен валюты и другие.

Целью КБ является получение прибыли.

По форме собственности можно выделить:

ü акционерные банки,

ü государственные

ü муниципальные (местных органов власти),

ü смешанные - с участием государства,

межгосударственные.

По характеру выполняемых операций банки бывают: универсальные и специализированные.

Универсальные банки - банки, совершающие все основные виды банковских операций депозитные, кредитные, фондовые, расчетные, доверительные и др. (за исключением эмиссии банкнот).

Специализированные банки - банки, выполняющие отдельные операции или обслуживающий определенных клиентов: инвестиционные, сберегательные, сельскохозяйственные, внешнеторговые, ипотечные и др.

Операции банков бывают:

а) пассивные, они связаны с привлечением денежных средств (например, прием вкладов на сберегательные счета);

б) активные, которые связаны с размещением свободных денежных средств (например, выдача кредитов).

Коммерческий банк привлекает временно свободные денежные средства от физических и юридических лиц на сберегательный счет (вклад, депозит) – это форма хранения денег в банке, при которой вкладчик, получает доход в форме процента на вложенные в банк денежные суммы, может изъять свои деньги. Банк выдает эти денежные средства в виде кредита другим фирмам, предприятиям, населению под процент, который выше процента по сберегательному счету. Разница между процентом по выданному кредиту и проценту, который банк платит владельцу сберегательного счета, называется маржой и является для коммерческого банка прибылью.

Небанковские финансово-кредитные учреждения (инвестиционные, страховые компании, кредитные кооперативы) формально не являются банками, но выполняют многие банковские операции, конкурируя с банками.