Направления совершенствованиЯ кредитования и роль государства в содействии развития кредитования юридических лиц

 

В течение 2004 года одним из приоритетных направлений деятельности ОАО "Белинвестбанк" оставалось оказание кредитных услуг.

Кредитные операции в активах банка по-прежнему являются доминирующими и занимают 59,5%. Кредитные вложения в целом по ОАО " Белинвестбанк" по состоянию на 1 октября 2004г. составили 572,2 млрд. руб. и увеличились по сравнению с началом года на 44,3%.

Необходимость оптимизации структуры активов, снижения процентного и кредитного риска, риска ликвидности, определила заинтересованность банка в развитии разнообразных операций кредитного характера. По прежнему банк наряду с кредитованием активно осуществляет операции с векселями и факторинг, а также финансовый лизинг. В таблице 3.1 рассмотрим структуру кредитных вложений по видам операций ОАО «Белинвестбанк» в 2004 году в процентах, и представим эту структуру ниже на диаграмме 3.1

Таблица 3.1

Структура кредитных вложений по видам операций в 2004 году, %

	Уд. вес в общих кредитных вложениях
	на 1.01.2004	на 1.10.2004
Кредиты юридическим лицам	84,0%	85,8%
Кредиты физическим лицам	3,8%	7,9%
Факторинг	1,1%	1,2%
Векселя	8,7%	2,8%
Финансовый лизинг	2,1%	2,3%
Исполненные аккредитивы и гарантии	0,3%	0%

 

Рис.3.1. Структура кредитных вложений по видам операций (%)

 

Таким образом, лидирующее положение в структуре кредитных вложений по видам операций занимают кредиты юридическим лицам, их доля составляет 85,8%.

В текущем году банк активно осуществлял выдачу банковских гарантий. На 1.10.2004 сумма выданных гарантий (поручительств) составила 19,0 млрд. руб. Причем банком широко используются разнообразные виды гарантий: платежных, таможенных, гарантий исполнения контрактных обязательств, тендерных и др. Активно банк работает по выдаче гарантий в адрес БАМАП.

Особенностью деятельности ОАО "Белинвестбанк" является традиционная ориентация на работу с "реальной" экономикой. Кредитование реального сектора экономики является одним из важнейших приоритетов кредитной политики банка.

На протяжении 2004 года в основном сохранялась сложившаяся на начало года структура кредитных вложений по социально значимым отраслям реального сектора экономики:

По видам деятельности приоритетным направлением кредитных вложений является промышленность (46,3%), лишь затем идет торговля и общественное питание (19,9%) и сельское хозяйство (2,3%).

Особое внимание в 2004 году уделяется кредитной поддержке инвестиционных проектов отечественных и иностранных предприятий.

С начала года задолженность по долгосрочным кредитам увеличилась на 44,4 млрд. руб. и на 1.10.2004 года составила 187,3 млрд. руб. или 32,7% от кредитного портфеля банка.

В текущем году банк продолжает активно работать в секторе потребительского и жилищного кредитования физических лиц. С начала года такие кредиты выросли более чем в 3 раза и составили на 1 октября 2004 года 45,5 млрд.руб. Удельный вес кредитов населению в кредитном портфеле банка составил 7,9%.

Следует отметить наметившуюся в текущем году тенденцию снижения средней ставки по кредитам в целом по банку. Если на 1.01.2004 (за декабрь 2003 г.) ставка по кредитам в белорусских рублях составляла 29,9%, то на 1.10.2004 (за сентябрь) - 20,5%, в СКВ соответственно 11,8% и 10,5%.

ОАО "Белинвестбанк", наращивая объемы кредитных вложений, постоянно стремится к минимизации кредитных рисков для сохранения качества кредитного портфеля. Доля проблемных кредитов на 1.10.2004 составила 2,7%.

Это явилось следствием того, что банком особое внимание уделяется обеспечению надежности выдаваемых кредитов. Выдаче каждого кредита предшествует тщательный анализ финансово-хозяйственной деятельности кредитополучателя, учитывается полный спектр специфичных для него рисков и качество предлагаемого обеспечения. Взвешенная кредитная политика, а также действующая система управления кредитными рисками позволили сохранить качество кредитного портфеля на высоком уровне.

За последнее десятилетие система кредитования в Республике Беларусь проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Специфика современной практики кредитования состоит в том, что белорусские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми в условиях современного рыночного хозяйствования. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что существуют общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяют банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд. Для этого необходимо принятие соответствующих решений на государственном уровне, которые бы установили цивилизованные рамки “правил игры” для коммерческих банков, в том числе и в сфере кредитования реального сектора экономики. При этом важное значение имеет совершенствование нормативного регулирования кредитной политики.

Обращает на себя внимание отсутствие единой нормативной базы оценки финансового состояния предприятий, поскольку не имеется справочников среднеотраслевых показателей. Отсутствует единый, в том числе отраслевой, классификатор кредитоспособности и надёжности предприятий, который бы периодически публиковался, как это делается в развитых странах, и давал бы кредиторам возможность правильно оценить свой риск при предоставлении кредита. Не существует кредитных бюро, предоставляющих кредиторам кредитные истории потенциальных заёмщиков, не разработана единообразная система показателей кредитоспособности заёмщиков для коммерческих банков.

По видимому, белорусскому банковскому законодательству при содействии министерств экономики и финансов, Национального банка лишь предстоит выработать действенные нормы для полноценного регулирования кредитных отношений, упорядочив и расширив уже существующие либо создав специальный закон, посвящённый кредитным операциям, как это сделано, например, в ряде зарубежных стран.

Основные направления по совершенствованию кредитной работы должны быть изложены в Положении о кредитной политике. Положение является основным документом банка, определяющим концепцию его кредитной политики, методы и способы управления кредитным портфелем и регулирования кредитной работы банка. Положение о кредитной политике определяет стратегию развития кредитных операций на определенный период времени.

В основе концепции кредитной политики лежит эффективное управление кредитным портфелем банка и его оптимизация, с целью дальнейшего увеличения кредитных вложений, повышение доходности от кредитования, снижения возможных потерь от кредитных рисков.

 

Заключение

 

Подведем итоги данного исследования. В процессе исследования были проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к кредитной деятельности ОАО «Белинвестбанк”.

Кредитование - это одна из доходных операций банка, поскольку тесно связана с экономическим развитием отраслей. Однако с такими операциями связан риск не возврата ссуды, которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования.

Практическая часть работы, посвященная анализу кредитования юридических лиц ОАО “Белинвестбанком”, позволяет сделать основной вывод: несмотря на наличие перспектив роста объемов кредитования, о чем говорят наблюдаемые тенденции увеличения ссудной задолженности за рассматриваемый период, излишняя жесткость и инерционность Нацбанка в вопросах кредитования и отсутствие серьезных маркетинговых исследований кредитного рынка делают практически невозможным достижение показателей планового роста в течении ближайшего времени. Для столь значительных количественных изменений необходимы серьезные качественные перемены во всей кредитной политике Белинвестбанка.

Поэтому результаты данной работы представлены в виде анализа кредитования юридических лиц, производимого ОАО «Белинвестбанк».

Таким образом, лидирующее положение в структуре кредитных вложений по видам операций занимают кредиты юридическим лицам, их доля составляет 85,8%, а по видам деятельности приоритетным направлением кредитных вложений является промышленность (46,3%), лишь затем идет торговля и общественное питание (19,9%) и сельское хозяйство (2,3%).

ОАО "Белинвестбанк", наращивая объемы кредитных вложений, постоянно стремится к минимизации кредитных рисков для сохранения качества кредитного портфеля, что явилось следствием того, что банком особое внимание уделяется обеспечению надежности выдаваемых кредитов. Выдаче каждого кредита предшествует тщательный анализ финансово-хозяйственной деятельности кредитополучателя, учитывается полный спектр специфичных для него рисков и качество предлагаемого обеспечения

Основные направления по совершенствованию кредитной работы должны быть изложены в Положении о кредитной политике. Положение является основным документом банка, определяющим концепцию его кредитной политики, методы и способы управления кредитным портфелем и регулирования кредитной работы банка. Положение о кредитной политике определяет стратегию развития кредитных операций на определенный период времени.