Классификация ипотечных кредитов

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.

1. По объекту недвижимости:

♦ земельные участки;

♦ предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижи­мое имущество, используемое в предпринимательской дея­тельности;

♦ жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, со­стоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

♦ дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребитель­ского назначения;

♦ воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и кос­мические объекты;

♦ объекты незавершенного строительства.

2. По целям кредитования:

♦ приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобре­тение дома для сезонного проживания, дачи, садовых доми­ков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение гото­вого жилья предоставляются единым разовым платежом;

♦ на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);

♦ строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций.Данное кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществ­ляется только после завершения его предыдущего этапа.

3. По виду кредитора:

♦ банковские;

♦ небанковские.

4. По виду заемщиков:

· как субъектов кредитования:

♦ кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;

♦ кредиты, предоставляемые непосредственно будущему вла­дельцу жилья;

· по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предо­ставляться:

♦ сотрудникам банков;

♦ сотрудникам фирм — клиентов банка;

♦ клиентам риэлтерских фирм, клиенты;

♦ лицам, проживающим в данном регионе;

♦ всем желающим.

5. По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованием за­нимаются различные кредитные институты. Особенности их дея­тельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов (табл. 1).

Таблица 1

Способы рефинансирования ипотечных кредитов

№ п/п	Способ рефинансирования	Вид кредитного института
1	Выпуск ипотечных облигаций	Ипотечные банки
2	Предварительные накопления заем­щиков, государственные субсидии	Стройсберкассы
3	Собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций)	Универсальные банки
4	Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку, собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций)	Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком

 

6. По срокам кредитования. В ряде стран классификация кредитов различается по срокам (см. табл. 2).

 

 

Таблица 2

Классификация кредитов по срокам

Виды кредитов	Страны
	Великобритания	страны континентальной Европы	США	Россия
Кратко­срочные	До 3-х лет	До 1 года	До 1 года	До 1 года
Средне­срочные	3-10 лет	1-5 лет	1-10 лет	1-3 года
Долго­срочные	Более 10 лет	Более 5 лет	Более 10 лет	Более 3-х лет

 

7.По способу амортизации долга:

♦ постоянный ипотечный кредит;

♦ кредит с переменными выплатами;

♦ кредит с единовременным погашением согласно особым усло­виям.

8. По виду процентной ставки:

♦ кредит с фиксированной процентной ставкой;

♦ кредит с переменной процентной ставкой.

9. По возможности досрочного погашения:

♦ с правом досрочного погашения;

♦ без права досрочного погашения;

♦ с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
10. По степени обеспеченности (величине первоначального плате­жа). Сумма кредита может составлять от 50 до 100% стоимости заложенного имущества.

Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:

• обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими креди­торами);

• субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.

 

Основные модели ипотечного жилищного кредитования                        в России