Финансовая защита семьи

Страхование. Пенсии

 

Финансово грамотный человек - это человек который в первую очередь, понимает риски, поэтому сегодняшняя тема: "Финансовая защита". Каким образом мы будем защищаться от рисков? Наша финансовая защита будет строится на трёх китах. Первый кит - это подушка безопасности второй кит - это страхование жизни и третий кит - это пенсионное страхование. О подушке безопасности мы уже говорили на прошлом уроке. Она создается на случай потери работы или неожиданных трат.

 

Для того, чтобы быть готовым к более серьезным жизненным неурядицам нужно иметь страхование жизни. Оно позволяет не использовать ваши инвестиционные накопления, если у вас возникли какие-то серьезные проблемы со здоровьем. В этом случае страховая компания выплачивает определенную премию, и вы можете на эту премию лечиться, при этом ваши инвестиции будут продолжать работать, не нужно будет их распродавать.

 

Надо сказать, в развитых странах страхование жизни гораздо популярнее, чем в России. Почему у нас об этом не принято думать? Из комментариев под одним из постов про страхование жизни я сделала вывод, что похоже дело в следующих причинах. Во-первых, традиционная русская надежда на авось, авось пронесет. Во-вторых, боязнь привлечь беду покупкой страхового. В разные приметы я не верю, я больше верю в то, что нужно защитить своих близких на случаи возможных проблем со здоровьем. Для меня страхование жизни - это именно способ заботы о своих родных, чтобы в случае болезни у них не было еще и финансовых проблем. Помимо страхования жизни, можно задуматься о страховании имущества.

 

Как вообще работает страхование? Вы платите небольшую сумму когда всё хорошо, чтобы в случае, если что-то случится получить большую выплату. Поэтому перед заключением договора нужно оценить, Какие риски для вас наиболее вероятны.

 

Чтобы понять, стоит ли Вам страховать свою жизнь, ответьте себе на следующие вопросы:

Первый вопрос. Зависят ли мои близкие от меня? Если вы основной добытчик в семье, это серьезный повод задуматься о том, чтобы застраховать свою жизнь.

Второй вопрос. Что будет со мной и моими близкими, если я не смогу по каким-то причинам работать и зарабатывать деньги?

Третий вопрос. Если со мной что-то случится, хватит ли у меня сбережений, чтобы себя обеспечить или я стану обузой для своих близких? То есть, если с вами что-то случится, то что будет вас обеспечивать?

Четвертый вопрос. Есть ли у меня кредитные или иные обязательства, которые в случае моей смерти могут стать значительным бременем для моих близких? Если у вас есть кредиты, возможно стоит задуматься о страховании от несчастных случаев и болезней в размере суммы задолженности. Это позволит вам не обременять своих близких в случае вашей неожиданной смерти.

 

Думаю, каждый взрослый человек должен себе ответить на эти вопросы.

 

Существует 2 вида страхования - имущественное и личное страхование. Имущественное связано со страхованием имущества. Например, в случае с квартирами часто случаются заливы, пожары и противоправные действия третьих лиц, например, кражи или вандализм. Это базовый набор рисков, который обычно включают в типовые полисы, которые предлагают страховые компании.

Помимо имущественного страхованич существует личное страхование - это страхование жизни и здоровья, а также страхование от различных несчастных случаев. Если мы говорим про страхование жизни, то тут тоже существует несколько видов. Первый вид - это рисковое страхование, второй вид - накопительное страхование, и третий вид - это инвестиционное страхование жизни.

 

Чем они отличаются между собой?

 

В случае с рисковым страхованием вам необходимо платить страховой регулярно (т.е, ежемесячно, ежеквартально, или ежегодно) небольшую сумму. При накопительном страховании жизни, чтобы застраховаться на ту сумму, что и при рисковом страховании жизни необходимо будет регулярно направлять на страхование в разы большую, чем у при рисковом страховании. Зато при накопительном страховании жизни страховая компания все равно вернет вам выплаченные ей деньги вне зависимости от того наступил страховой страховой случай или нет. в случае же рискового страхования жизни, если за время страхования ни один из рисков не реализовался, взносы вам не возвращаются. В случае с инвестиционным страхованием жизни вам нужно будет внести большую сумму единовременно, если вы хотите застраховаться на 1 миллион рублей, то вы вносите 1 миллион рублей, при этом вам в конце срока возвращают всю сумму плюс еще какие-то проценты, которые возникли в результате инвестирования. Какое из этих видов страхования лучше? Зависит от ситуации.

 

В каких ситуациях подойдёт накопительное страхование?

Во-первых, накопительное страхование может подойти в случае, когда у вас нет платежной дисциплины. Многие не умеют копить самостоятельно. Для того чтобы копить, им нужно иметь какое-то взятые на себя обязательства. И для того, чтобы у них были обязательные платежи они берут кредит, в этом случае накопительное страхование лучше, потому что у вас есть обязательные платежи, но проценты платите не вы, а вам платят проценты. Хотя я все же считаю что если нет платёжной дисциплины, настроить автоматическое пополнение вклада в банке более хороший вариант, чем нсж.

 

Во-вторых, накопительное страхование также подходит, если вы хотите гарантированно достигнуть своих целей в определенный срок, то есть если мы инвестируем, то тут возможен убыток, при накопительном страховании вы обязательно получите ту сумму, которую вложили обратно и плюс какой-то процент, если таковой предусмотрен договором.

 

В-третьих, накопительное страхование жизни подходит при длительных сроках - не меньше 5 лет.

 

В-четвертых, накопительное страхование подойдет Вам если вы хотите гарантированно накопить на цель, даже если с вами что-то случится. Предположим, что вы хотите накопить на образование ребенка, и если даже что-то случится, хотя вы внесли всего 1 взнос, то страховая выплатит всю сумму, которую планировали накопить.

 

К минусам накопительного страхования жизни можно отнести довольно низкую доходность из-за высоких комиссий зашитых внутри этого финансового продукта.

 

Следующий вид страхования жизни - Инвестиционное страхование - не самый лучший вариант, потому что вы единовременно вносите большую сумму денег и сидите ждете у моря погоды, будет ли прибыль от инвестиций, и при этом вы не можете на этот процесс повлиять. К минусам инвестиционного страхования стоит отнести то, что его часто предлагают в качестве альтернативы банковскому депозиту, но при этом в банках умалчивают, что по инвестиционному страхованию жизни процент не гарантирован, а также он может значительно меньше того, что предлагается по депозитам. в том числе доход по инвестиционному страхованию может быть и нулевым. Также можно отнести, инвестиционное страхование не относится к агентству по страхованию вкладов, о чем также забывают упомянуть консультанты, которые продают его.

 

Для себя я выбираю рисковое страхование жизни, поскольку я могу инвестировать деньги с большим процентом, нежели при накопительном страховании будет капать те суммы, которые я регулярно вношу.

 

После того как вы определились нужен ли вам полис страхования жизни вообще и какой вид страхования вам нужен, Вам нужно решить, на какую сумму рассчитать полис? У вас есть 2 варианта - вы можете рассчитывать страховую сумму в зависимости от того, сколько вы можете платить в качестве регулярного взноса, или вы можете рассчитывать исходя из той суммы, которая необходима вашей семье, для того чтобы сохранить привычный уровень жизни на определенный срок. Предположим, вы считаете, что вашей семье необходимо 5 лет, для того чтобы окончательно перестроиться в случае наступления какого-то несчастного случая. Если вы считаете, что этот срок 5 лет, то вам необходимо умножить сумму ваших ежемесячных расходов на 5 лет, если вы, предположим, тратите 50.000 рублей в месяц, то за 5 лет сумма расходов составит 3 миллиона рублей, и от этой страховой суммы можно рассчитывать полис.

 

После того как вы рассчитали сумму, на которую хотите застраховаться, можно выбирать страховую компанию. Поскольку мы говорим об элементах финансовой защиты, то наиболее важным параметром является надежность. Как мы можем оценить надежность страховой компании? Во-первых, чем дольше она работает, тем она надежнее. Во-вторых, мы можем обратить внимание на рейтинги и ренкинги, которые присвоены страховой компании разными рейтинговыми агентствами. Во-вторых, какие риски страхуются полисом, какой размер страховых взносов предусмотрен договором, есть ли гарантированная доходность по полису, в случае если мы говорим про накопительное страхование жизни, а также, какая доходность была за прошлые годы, но для страхования жизни - это не главный фактор, главный фактор - надежность. Также при выборе полиса, можно обратить внимание и на другие условия такие как например наличие или отсутствиерегулярного чек апа.

 

Третий элемент нашей финансовой защиты - это пенсионное страхование, то есть страхование позволяющее накопить деньги на тот период, когда мы с вами не сможем работать. В России работает система государственного пенсионного страхования. В соответствии с современным пенсионным законодательством пенсия состоит из 3 частей: базовая, страховая, накопительная, при чем накопительная опциональная, то есть вы можете выбрать накопительную часть, а можете не выбирать.

Разберём как это работает если вы являетесь наемным работником. Если же вы фрилансер и работаете сами на себя, то для вас есть отдельное видео финансовая грамотность для фрилансеров, посмотрите его в бонусных уроках.

Итак, если вы работаете на наемной работе, Ваш работодатель регулярно направляет на ваше пенсионное страхование 22% от нашей зарплаты, при этом 16% идет на формирование страховой части и 6% на формирование накопительной части, если вы выбрали такой вариант. Если же вы выбрали формировать только страховую часть, то все 22% идут на формирование страховой части, при этом на период с 2014 года по 2022 год пенсионные накопления заморожены, то есть на данный момент накопительная часть не формируется ни у кого, даже у тех, кто выбрал такой вариант формирования пенсии. Однако те накопительные взносы, которые были сделаны до 2014 года можно направить в негосударственный пенсионный фонд или в управляющую компанию при пенсионном фонде РФ. На данный момент большинство граждан утратили право выбора – формировать накопительную часть или не формировать после того, как она будет разморожена. Право выбора способа формирования пенсии сохранили до сих пор только те граждане, которые попадают под определенные условия – это Лица моложе 1967 года рождения, в отношении которых с 1 января 2014 года впервые начали формироваться пенсионные взносы. Остальные граждане якобы сделали свой выбор.

 

Перейдём к рассмотрению вопроса о том, как будет формироваться пенсия по нынешнему законодательству. Да, к тому времени, когда я выйду на пенсию скорее всего способ формирования изменится, но знать то, как это работает сейчас тоже необходимо, для того чтобы вас нельзя было обмануть, например, при выборе негосударственного пенсионного фонда или управляющей компании. Базовая часть пенсии в 2020 году составляет пять тысяч шестьсот восемьдесят шесть рублей двадацать пять копеек. к этой сумме, которая гарантируется всем, добавляется страховая часть. Страховая часть формируется в баллах, сколько баллов накопили, вы можете посмотреть в своем личном кабинете на сайте Пенсионного Фонда России или заказать выписку на сайте государственных услуг. К базовой части прибавляются девяноста три рубля умноженные на количество ваших баллов. Дополнительно если вы выбирали накопительную часть пенсии, то к сумме вашей пенсии прибавляют ту сумму, которую вы успели накопить деленную на двести пятьдесят два - это то, сколько вы будете получать в качестве пенсии ежемесячно. Рассчитать примерную сумму вашей будущей пенсии можно рассчитать на сайте пенсионного Фонда России. Мне кажется это весьма полезное упражнение, для того чтобы понять на какую сумму можно на данный момент рассчитывать.

 

Стоит ли выбирать накопительную часть пенсии, если у вас до сих пор сохранилось право на выбор? Если вы формируете накопительную часть пенсии, то ваша пенсия будет зависеть от того, с какой эффективностью инвестируются ваши накопления. Если инвестируются они не очень удачно негосударственным пенсионным фондом или управляющей компании, то возможно, что если бы формировали страховую часть ваша пенсия была бы больше, потому что страховая часть гарантированнл ежегодно индексируется. В случае, если вы выбрали накопительную часть, то возможно результаты вашего инвестирования будут хуже, чем сумма индексации - это тоже нужно понимать. Конечно же они могут быть и лучше, но это тот момент, который сотрудники негосударственных пенсионных фондов часто забывают упомянуть при продаже своих фондов.

 

Теперь когда мы знаем теоретические основы обсудим, что делать для подготовки к пенсии уже сейчас?

Первый пункт нужно периодически проверять в каком месте находится ваши пенсионные накопления, если вы выбрали формировать свою накопительную часть пенсии. Нередки случаи, когда без ведома граждан их накопления переводятся в неизвестные негосударственные пенсионные фонды. Каким образом это происходит? Это может быть, например, в банке. Вам подсовывают какой-то договор, который вы подписали, не читая. Проверить где находятся ваши пенсионные накопления можно на сайте государственных услуг. Добавлю, что никогда не давайте номер своего снилс там, где нет необходимости, например, в салоне сотовой связи был случай, когда просили номер снилс, хотя для оформления сим-карты, таковой не нужен, после того, как вы дали номер своего снилс непроверенному лицу, то соответственно после этого вы можете неожиданно оказаться в другом негосударственном пенсионном фонде. Также предупреждайте своих родственников о том, что не нужно открывать дверь сотрудникам пенсионного фонда. Вряд ли сотрудники пенсионного фонда придут на квартиру, как правило, ходят по квартирам сотрудники сомнительных негосударственных пенсионных фондов и они часто вводят неграмотных людей в заблуждения.

Второе, что нужно периодически проверять – это начисления взносов вашим работодателем, иногда работодатели в результате ошибки или намеренно перечислять меньшую сумму страховых взносов. Это тоже можно проверить также на сайте государственных услуг.

Третий пункт плана по подготовке к пенсии относится к тем кто выбрал формировать накопительную часть пенсии. Если вы выбрали формировать накопительную часть, тогда вам нужно выбрать кто будет распоряжаться вашими пенсионными накоплениями. Это может быть негосударственный пенсионный фонд иои управляющая компания при пенсионном фонде РФ. При выборе НПФ или УК на что следует обратить внимание - на надежность. Как мы можем оценить надежность того или иного фонда? Во-первых, посмотреть на то, кто учредитель. Если неизвестный ООО "Рога и Копыта",то это для нас тревожный звонок, если же учредитель крупная известная компания, то это свидетельствует в пользу фонда. Также косвенно о надежности компании свидетельствует год создания фонда, рейтинги и ренкинги, присвоенные рейтинговыми агентствами. Прежде чем подписывать договор с компанией, необходимо обратить внимание на то, какую инвестиционную стратегию вам предлагают. Может быть более агрессивная или более консервативная, также стоит обратить внимание на комиссии, которые берет управляющая компания и на доходность, которую она показывала в прошлые годы. Обратите внимание, что доходность в предыдущие годы не гарантирует доходность в будущие годы, если компания инвестировала накопления с большой эффективностью не факт, что она будет делать это в будущем. Поэтому следует смотреть не только на один год предыдущий, а на доходность за несколько лет, желательно за весь срок существования фонда или управляющей компании. Выбирая, между негосударственными пенсионными фонами и управляющими компаниями при пенсионном фонде РФ следует обратить внимание, что в случае с управляющей компанией их можно менять ежегодно, а в случае с негосударственным пенсионным фондом, если вы будете менять страховщика чаще чем 1 раз в 5 лет, то вы можете потерять тот инвестиционный доход, который создал вам предыдущий страховщик. Подытожим часть про пенсионное страхование, если вы работаете, 22% от вашей зарплаты работодатель регулярно перечисляет на формирование пенсии, при этом, если вы выбирали формирование накопительной части пенсии, у вас до 2014 года формировалась накопительная часть, которую вы можете направить в негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию при пенсионном фонде РФ, а если вы не выбирали формировать накопительную часть пенсии, то у вас такой накопительной части не появилась, и у вас формируется только страховая пенсия.