Страхование предпринимательской деятельности

III. Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности – это страхование имущественных интересов страхователя, связанных с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

Страхуются 2 группы рисков:

1. Риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинением вреда здоровью. Риски, связанные с деятельностью врачей, фармацевтов и других.

2. Риски, связанные с возможностью причинения материального ущерба, включая утрату права предъявления претензий. Риски, связанные с деятельностью нотариусов, архитекторов, ревизоров, инженеров-строителей и других.

Риски ответственности за вред, причиненный умышленно, путем обмана, преступления не возмещаются.

Страховые возмещения по данному виду страхования не превышают определенного лимита (франшизы). Работа независимых экспертов по установлению размера убытка также вычитается из стоимости ущерба.

1. Предпринимательский риск и его виды.

2. Страхование коммерческих рисков.

3. Страхование технических рисков.

4. Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве.

5. Страхование финансовых рисков.

I. Предпринимательский риск и его виды.

Под страхованием предпринимательской деятельности подразумевается «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов» (ст. 929 ГК РФ).

В сферу страхования входят 2 группы факторов, вызывающие потери ожидаемой прибыли или неполучения предполагавшегося дохода:

1. Нарушение процесса производства при наступлении стихийных бедствий, аварий и других аналогичных событий;

2. Изменение рыночной конъюнктуры, невыполнения контрактов со стороны поставщиков или потребителей продукции (услуг) и т.п.

Наиболее распространенными видами этого страхования являются:

1. Страхование коммерческих рисков.

2. Страхование от потерь прибыли в следствие перерывов в производстве.

3. Страхование рисков внедрения новой техники технологии.

4. Страхование финансовых рисков.

5. Страхование биржевых и валютных рисков.

II. Страхование коммерческих рисков.

Назначение этого страхования возместить страхователю возможные потери, если через определенный период застрахованные операции не дадут предусмотренной контрактом окупаемости. Им возмещаются потери, возникающие вследствие неблагоприятного непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка, невыполнения контрактов или других непредвиденных обстоятельствах.

Страхованием не возмещаются убытки вызванные:

· посреднической деятельностью;

· азартными играми и спекулятивными сделками;

· решением валютных органов;

· изменением кура валют;

· политическими переворотами;

· отказом банка в кредитовании.

· умышленными действиями страхователя, партнеров или выгодоприобретателя по срыву застрахованной деятельности или нарушения ими законодательства.

Страховая сумма по этому страхованию устанавливается:

· При страховании инвестиций – в пределах капитальных вложений страхователя в страхуемые операции.

· При страховании дохода – в пределах всех коммерческих вложений и ожидаемой прибыли.

Данное страхование проводят с использованием минимальной франшизы в размере 3-5% и установлением максимальной суммы возмещений.

Ставки страховых платежей зависят от вида деятельности, срока страхования, степени стабильности рыночных отношений, процентных ставок по кредитам.

III. Страхование технических рисков.

К страхованию технических рисков относятся следующие виды страхования:

1. Строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами;

2. Страхование машин от поломок;

3. Страхование электронного оборудования;

4. Страхование передвижного оборудования, включая буровое;

6. Страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.п.).

Из всех этих видов страхования в нашей стране широкое распространение получило лишь страхование строительно-монтажных работ, в связи с отсутствием законодательной базы для осуществления страховых операций, связанных с эксплуатацией различного рода технических устройств.

Объектом строительно-монтажного страхования являются здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенное для строительства и монтажа и находящееся на строительной площадке, указанной в договоре страхования.

Согласно условиям строительно-монтажного страхования, страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:

· ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов;

· небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих;

· воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети и т.п.;

· разрывов тросов и цепей, падения деталей, предметов;

· пожара, взрыва, землетрясения, обвала; наводнения, урагана и других стихийных бедствий.

Страхованием не возмещаются:

· убытки, обнаруженные в ходе инвентаризации;

· косвенные убытки (упущенная выгода, договорные штрафы и др.).

Специфическую группу рисков, оказывающих значительное влияние на объём ответственности страховщика, составляют возможные последствия испытаний, а также послепусковые гарантии, представляющие собой обязательства подрядчика по контракту в течение обусловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию. Таким образом, в рамках страхования всех рисков строительства и монтажа может быть застрахована и гражданская ответственность подрядчика перед третьими лицами.

В практике страхования строительно-монтажных рисков отсутствуют реально действующие жёсткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании и наличия поддержки перестраховщиков.

Для установления адекватных ставок премии учитывается:

· характер сооружаемых объектов;

· виды основных и вспомогательных материалов;

· состав строительно-монтажной техники;

· структуру почвы строительной площадки;

· вероятность подверженности района строительства землетрясениям и другим стихийным бедствиям;

· квалификацию персонала и др.

При страховании строительно-монтажных рисков часто применяется франшиза.

Страховой суммой является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы.

Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая. Если затраты на ремонт и замену имущества превышают его фактическую стоимость, такое имущество считается погибшим.

При ремонте повреждённого имущества возмещаются только затраты на приведение его в состояние, в котором оно находилось непосредственно перед страховым случаем.