Кредиты центрального банка

В соответствии со статьей 28 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при недостатке средств для кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитные организации могут обращаться в Центральный Банк РФ за получением кредитов. ЦБ является для них кредитором последней инстанции, он организует систему рефинансирования. Все кредиты Банка России в зависимости от целевого назначения можно подразделить на три большое группы:

1. Кредиты ликвидности, которые удовлетворяют потребность коммерческих банков в денежных средствах для завершения расчетов, то есть выполнения своих срочных обязательств. К ним относятся:

a. Внутридневной кредит

b. Однодневный кредит («овернайт»)

c. Ломбардный кредит

2. Кредиты, которые удовлетворяют потребность коммерческих банков в капитале, вызванную в основном вложением ими своих ресурсов в убыточные сделки. Кредиты данной группы предоставляются банком в условиях финансовых кризисов по решениям совета директоров Банка России. К ним относятся следующие кредиты:

a. Для повышения финансовой устойчивости банка (на реструктуризацию)

b. Для погашения обязательств перед вкладчиками, а также санационный и стабилизационный кредиты.

3. Кредиты инвестиционного характера, предназначенные для расширения кредитных вложений коммерческих банков в реальный сектор экономики, то есть в материальное производство, в форме переучета векселей, а также под поручительство других банков, под залог векселей и прав требований по кредитных договорам сфера материального производства сроком не более 180 дней. Это наименее развитое направление кредитной деятельности центрального банка.

Кредиты второй группы используются лишь при чрезвычайных обстоятельствах, таким образом в основном отечественные коммерческие банки могут привлекать в свой оборот для пополнения ресурсов лишь кредиты первой группы, то есть кредиты для поддержания ликвидности. В настоящее время все кредиты этой группы предоставляются коммерческим банкам через главные территориальные управления центрального банка, которым Банк России устанавливает лимиты по каждой форме кредитования. Для получения данных кредитов коммерческие банки должны отвечать следующим требованиям:

1. Выполнять в полном объеме обязательные резервные требования, установленные ЦБ.

2. Не иметь просроченной задолженности по ранее полученным от ЦБ кредитам и процентам по ним, а также других просроченных денежных обязательств перед ЦБ.

3. Иметь достаточное обеспечение по кредитам ЦБ, поскольку каждый из кредитов этой группы предоставляется под залог ценных бумаг, включенных в ломбардный список ЦБ. Этот список утверждается советом директоров ЦБ и публикуется в средствах массовой информации. Ценные бумаги, принимаемые ЦБ в качестве залога от коммерческих банков, должны удовлетворять следующим требованиям:

a. Входить в ломбардный список

b. Учитываться на счете депо банка, открытом уполномоченным депозитарием

c. Принадлежать банку на праве собственности и не быть обремененными другими обязательствами банка

d. Сроки их погашения должен наступать не раньше, чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения, предоставленного ЦБ кредита.

Достаточность обеспечения по кредитам определяется каждым банком самостоятельно, исходя из:

1. Рыночной стоимости блокируемых ценных бумаг, скорректированной на поправочный коэффициент, установленный ЦБ по каждому виду закладываемых ценных бумаг.

2. Суммы кредита, подлежащего возврату, вместе с процентами по нему.

Однодневный расчетный кредит выдается коммерческому банку в конце операционного дня при отсутствии или недостаточности средств на его корреспондентском счете в РКЦ для выполнения своих обязательств (завершения расчетов). Кредит предоставляется на один операционный день и пролонгации не подлежит. Не попускается его получения в течение двух рабочих дней подряд.

Внутридневной кредит предоставляется банку сроком до конца операционного дня в рамках разрешенного ему дебетового сальдо по его корреспондентскому счету. Погашается он за счет текущих поступлений на счет банка или переоформляется в конце текущего дня в кредит «овернайт» (при недостаточности текущих поступлений на корреспондентский счет для его погашения).

Ломбардный кредит сроком от 3 до 30 дней. Существует два способа его предоставления:

1. По заявкам банка. В этом случае кредит выдается банку в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке, установленной Банком России. Конкретный срок кредита указывается в заявке банка на его получение.

2. По результатам проведенного центральным банком ломбардного кредитного аукциона. В этом случае ломбардные кредиты предоставляются после проведения аукциона по процентной ставке, определяемой условиями и итогами аукциона. Срок кредита указывается ЦБ в специальном сообщении о проведении аукциона вместе с его условиями.

Для получения от ЦБ кредита ликвидности в коммерческий банк должен заключить с ним генеральный кредитный договор на год, указав в нем, какими видами кредитов он будет пользоваться. Выданный кредит оформляется специальным извещением на имя банка, который в ответ должен представить в РКЦ ЦБ срочное обязательство на погашение кредита в установленный срок в предоставленной ему сумме.