В Российской Федерации работа банковских институтов разнообразна. Сегодня вариативность банковских операций увеличивается, и все больше пропадают различия между традиционными банковскими и нетрадиционными банковскими операциями. В банковскую сферу успешно входят трастовые, брокерские, страховые и сберегательные компании, а также пенсионные фонды, торгово-промышленные и финансовые корпорации.
В наше время характерной чертой развития банковских услуг является первостепенная ориентация банка не на собственную продукцию как таковую, а на истинные потребности клиентуры. Получается, совершается скрупулезное исследование рынка и анализ изменяющихся склонностей, вкусов и предпочтений потребителей банковских услуг. Банковский работник – это продавец финансовых товаров.
Главными тенденциями развития банковских услуг в Российской Федерации становятся внедрение и развитие всевозможных форм дистанционного доступа к управлению счетом, увеличение диапазона времени, когда клиент банка имеет возможность пользоваться собственными средствами и осуществлять необходимые платежи
|
|
Немаловажным фактором выступает то, что рынок банковских услуг в Российской Федерации довольно молод, и в таком случае одним из значимых особенностей его развития есть актуальная и своевременная законодательная поддержка со стороны правительства.
Рассмотрим основные прогрессирующие тенденции развития рынка банковских товаров и услуг, которые, в свою очередь, обусловлены следующими ключевыми процессами:
- эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;
- высокими требованиями клиентов банков к качеству проводимых банковских операций и обслуживания, а также усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг;
- усиленным развитием нынешних информативных технологий, применение которых дает возможность банкам расширять одновременно диапазон предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, уменьшить расход времени клиентов и банковских операционных издержек.
Сейчас в Российской Федерации происходит постепенное увеличение объема предоставляемых банками онлайн-услуг, невзирая на то, что в большинстве случаев эти услуги имеют лишь информативную направленность. Имеющаяся в текущий период нормативная база, никак не содействует более активному раскручиванию интернет-банкинга.
На рынке банковских услуг Российской Федерации есть множество проблем и недоработок. Рассмотрим лишь некоторые из них:
1. Отсутствие банковских услуг в маленьких населенных пунктах (потихоньку проблема исчезает).
|
|
2. Конкуренция с иностранными банками.
3. Несовершенная степень развития банковских технологий.
4. Неудовлетворительный по результатам маркетинг.
5. Высокая комиссия за предоставляемое обслуживание.
Основные причины изменений направления развития банковских услуг в Российской Федерации:
- изменение законодательства в целом и изменение нормативно-правовых актов Центрального Банка Российской Федерации в частности;
- цели и стратегии, которые утверждаются руководством банков;
- изменчивый и непостоянный уровень спроса.
Разработка научно-технических проектов, возникновение ранее не известных или не используемых технологий и баз данных.
На банковском рынке представлен обширный выбор банковских товаров и услуг, однако он требует от банков или улучшения уже имеющихся банковских услуг и их технологий, или же формирование абсолютно новых продуктов согласно запросам потребителей.
В 2018 г. количество действующих в России кредитных организаций снизилось на 14% и на 1.01.2019 составило 484, из которых 440 – банки. В процессе перехода к пропорциональному регулированию 149 банков получили базовую лицензию. [33, с. 2]
Существенное влияние на динамику показателей банковского сектора в 2018 г. оказывало изменение валютного курса (номинальный эффективный курс рубля к иностранным валютам за год снизился на 8,2% по сравнению с 0,5% за 2017 г.). Курс доллара США к рублю за 2018 г. возрос с 57,60 до 69,47 рубля за доллар США, или на 20,6%. [33]
Активы банковского сектора (94,1 трлн. руб. на 1.01.2019) за 2018 г. в абсолютном выражении выросли на 9,4 трлн. руб., при этом рублевые активы увеличились за год на 7,2 трлн. руб., или на 11,0%. [33]
Продолжилось сокращение банковских активов в иностранной валюте: за год их объем снизился на 24,9 млрд. долл. США, или на 7,6%; однако с учетом динамики валютного курса доля активов в иностранной валюте в общем объеме активов почти не изменилась (на 1.01.2019 – 22,4%). [33, с. 2]
Темп прироста совокупных активов банковского сектора с исключением влияния валютной переоценки за 2018 г. По действующим банкам составил 6,9% (за 2017 г. – 9,0%).
Прирост активов банков в основном обеспечивался наращиванием кредитного портфеля. За 2018 г. выросли кредиты нефинансовым организациям (+5,8%) и весьма значительно – физическим лицам (+22,8%).
Портфель ценных бумаг за 2018 г. вырос на 2,4%, преимущественно за счет увеличения на 4,4% вложений в долговые ценные бумаги.
Совокупные требования банков к нефинансовым организациям и физическим лицам, финансовым организациям (кроме банков), включающие также вложения в долговые ценные бумаги, векселя и приобретенные права требования, на 1.01.2019 достигли 58,7 трлн. руб., увеличившись за год на 10,7% (за 2017 г. их прирост составил 7,7%). При этом доля вложений в долговые ценные бумаги и векселя в совокупном объеме данных требований за 2018 г. снизилась с 19,7 до 18,7%.
За 2018 г. пассивы банковского сектора в иностранной валюте уменьшились с 321,8 млрд. долл. США на 1.01.2018 до 299,8 млрд долл. США на 1.01.2019 (-6,9%); тем не менее доля пассивов в иностранной валюте за 2018 г. незначительно выросла (с 21,8 до 22,1%).
Со стороны ресурсной базы годовой прирост обеспечили, прежде всего депозиты юридических лиц (кроме кредитных организаций) и вклады физических лиц. Наибольший прирост вкладов в 2018 г. пришелся на декабрь, в том числе из-за фактора сезонности.
Прибыль банковского сектора за 2018 г. составила 1345 млрд. руб., что в 1,7 раза превысило финансовый результат 2017 года (рисунок 1.1).
Рисунок 1.1 – Объем основных показателей (трлн. руб.).
Источник [33]
С одной стороны, темпы прироста в 2018 году оказались очень хорошими, и за неполный год (январь-ноябрь) активы номинально выросли на 8% против 4,9% за аналогичный период 2017 года.
|
|
Кредитование экономики в 2018 году характеризовалось более высокими темпами прироста по сравнению с динамикой активов. В частности, согласно опубликованной Центробанком РФ статистике, за январь-ноябрь 2018 года кредитование экономики выросло на 12,9% (+9,8% в реальном выражении). Стоит отметить, что высокие темпы прироста кредитов и более слабые темпы прироста просрочки привели к улучшению качества ссудного портфеля. Так, доля просрочки по сравнению с началом 2018 года практически не изменилась, снизившись с 6,59% на начало года до 6,28% на 1 декабря 2018 года. По мнению аналитиков, в 2019 году качество кредитного портфеля продолжит улучшаться из-за тех же факторов, однако доля просрочки снизится не очень сильно до 5,8-5,9%.
В части привлечения пассивов российский банковский сектор в 2018 году характеризовался умеренно-хорошими темпами прироста средств клиентов (средств корпоративных клиентов и вкладов населения). Объем средств на счетах корпоративных клиентов за 11 месяцев 2018 года номинально вырос на 7,5%, против снижения на 0,2% за аналогичный период прошлого года. При этом вклады населения за январь-ноябрь текущего года выросли на 4,5% против роста на 3,3% в 2017 году. Стоит отметить, что более высокие темпы прироста 2018 года обусловлены ослаблением рубля и как следствие валютной переоценкой.
Прибыль банков в 2018 году оказалась очень высокой, свидетельствуя, что банковский сектор во многом «переварил» проблемы прошлых лет. Согласно статистике, банковский сектор с начала года (январь-ноябрь) получил 1279 миллиардов рублей прибыли. При этом объем заработанной банками прибыли за неполный 2018 год оказался наибольшим в новейшей истории российского банковского сектора. Таким образом, был обновлен рекорд 2012 года, когда прибыль за 12 месяцев составила чуть более 1 триллиона рублей.