Договор страхования - это договор оказания услуг, по которому в силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, при личном - страховую сумму. Таким образом, по договору страхования страховщик за обусловленное вознаграждение (страховую премию), уплаченное страхователем, обязуется возместить последнему (или другому, третьему лицу — выгодоприобретателю) ущерб, проистекший в результате заранее согласованного сторонами события (при имущественном страховании), или уплатить определенную денежную сумму (в личном страховании).
Следовательно, договор страхования может заключаться в пользу самого страхователя или третьего лица, которое называется выгодоприобретателем, или бенефициаром.
Договор страхования может заключаться на основании письменного заявления страхователя установленной формы, которая определяется и разрабатывается страховой компанией. Обычно это набор вопросов, позволяющих оценить страховые риски страхователя. Страхователь обязан дать ответы на все содержащиеся в заявлении вопросы, а также сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут иметь значение для оценки риска. Заявление страхователя может быть сделано и в устной форме. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений. Страховщик имеет право в любое время проверить полноту и достоверность сведений, содержащихся в заявлении, а также состояние застрахованного объекта.
|
|
Доказательством заключенного на основании заявления договора страхования служит страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком. В нем должны быть отражены основные условия страхования. Обычно они подразделяются на общие (общие правила для определенных типов договоров, описывающие условия действительности страхового договора и страховые гарантии) и частные условия, адаптирующие общие правила к конкретной ситуации (наименование страхователя, объект страхования, страховая премия, страховая сумма, срок действия, дополнения к правилам страхования или исключения из них).
Договор страхования (кроме договора обязательного страхования) должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Договор считается заключенным в письменной форме и в случае, когда он оформляется выдачей страхователю составленного и подписанного страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата) и принятием этого полиса страхователем.
|
|
Договор страхования может быть заключен и путем составления одного документа, однако в любом случае в письменной форме. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии.
Договор страхования может заключаться по поводу страхования стандартного пакета (набора) рисков, по конкретному виду страхования, по специальному риску или на особых условиях.
По продолжительности действия договоры страхования делятся на срочные (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные) и генеральные.
Генеральный договор (генеральный полис) применяется как один договор страхования при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного времени. Обычно это страхование перевозок и грузов. Генеральный полис заключается на определенный срок, однако соглашение может быть расторгнуто после исчерпания страховщиком всех перечисленных страховых взносов до истечения срока договора. Возможность такой ситуации объясняется тем, что по генеральному полису риск объявляется непосредственно перед его возникновением и пропорционально его величине (например, перед каждой отдельной перевозкой).
По срочным договорам рискобъявляется и оплачивается заранее - независимо от того, имеет ли он место в действительности, поэтому невозможна ситуация, когда страховых премий «не хватит». Срочный договор будет продолжать дёйствовать (если специально не оговорена возможность его расторжения или изменения условий) и в случае исчезновения или уменьшения риска (например, при установке современной противопожарной сигнализации).
Участники страхового правоотношения: страхователь, страховщик, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Страхователь - лицо, обязанное платить страховую премию (страховые взносы). Он имеет свой страховой интерес.
Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму. Обычно это коммерческая организация, получившая лицензию на занятие определенным видом страхования, т.е. осуществляющая предпринимательскую деятельность.
Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Он имеет право на получение страхового возмещения по имущественному страхованию или страховой суммы по личному страхованию. Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, тогда выгодоприобретатель как самостоятельный участник страхового правоотношения исчезает.
При предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения или страховой суммы страховщик вправе потребовать от него выполнения предусмотренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей (уплата очередного страхового взноса, уведомление страховщика о наступлении страхового случая и т.п.). Выгодоприобретатель несет риск последствий неисполнения договорных обязанностей (зачет страховщиком суммы неуплаченного взноса при выплате страхового возмещения или страховой суммы, отказ в выплате страхового возмещения и т. п.). Однако выгодоприобретатель ни при каком условии не обязан возмещать убытки, причиненные страховщику неисполнением своих обязанностей страхователем. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
|
|
Застрахованное лицо- физическое лицо, жизнь или здоровье которого застраховано. Договор страхования жизни и здоровья застрахованного лица не в его пользу, т.е. когда застрахованное лицо не является выгодоприобретателем, может быть заключен только с согласия этого застрахованного лица. В таком договоре необходимо согласие застрахованного лица на его замену или на замену выгодоприобретателя.
Права и обязанности нескольких лиц, совместно выступающих в качестве страховщика по одному договору страхования (сострахование), признаются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре.
Страховщик вправе перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с ним в качестве страхователя (договор перестрахования).
Страховой риск - это та угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность. В договоре страховой риск конкретизируется. При заключении договора страхования страховщик вправе оценить степень страхового риска и установить размер страховой премии или страховых взносов. Кроме этого страховщик имеет право при имущественном страховании — произвести осмотр имущества или назначить экспертизу для установления его стоимости, а при личном страховании — произвести обследование страхуемого лица.
Страхователь и выгодоприобретатель обязаны незамедлительно уведомить страховщика об обстоятельствах, ставших им известными в период действия договора, если такие обстоятельства могут существенно увеличить степень страхового риска. В таком случае страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии или увеличения страховых взносов. В личном страховании это возможно только если это прямо предусмотрено договором. При неисполнении страхователем и выгодоприобретателем своей обязанности по уведомлению страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования, но он не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, повлекшие существенное увеличение страхового риска, уже отпали.
|
|
Страховым случаем может быть только событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло либо произошло, но страхователь об этом не знал и знать не мог, если договором предусмотрен такой вариант. Страховым случаем может быть и событие, наступление которого неизбежно, но срок его наступления неизвестен, например смерть гражданина.
Если страховой случай произошел, то страхователь и выгодоприобретатель обязаны немедленно уведомить о нем страховщика. В личном страховании срок такого уведомления не может быть менее тридцати дней. Если страхователь и выгодоприобретатель своевременно не уведомили страховщика, то последний вправе отказаться от выплаты страхового возмещения (страховой суммы). Однако выплаты должны быть произведены, если страховщик сам своевременно узнал о наступлении страхового случая (и это можно доказать) или отсутствие сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (страховую сумму). Страховщик вправе потребовать расторжения договора в случае, если страхователь или выгодоприобретатель не уведомили его об обстоятельствах, существенно увеличивающих степень страхового риска.
В имущественном страховании на страхователе лежит обязанность принять все разумные и доступные меры для уменьшения убытков от наступления страхового случая, а страховщик обязан возместить страхователю понесенные в связи с этим расходы. Поэтому страховщик освобождается от возмещения убытков, вызванных неисполнением страхователем указанной обязанности. Условия наступления страхового случая, которые влекут возникновение обязанности страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сумму) возникают в предусмотренных законом или договором случаях: воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военные действия, маневры или иные военные мероприятия; гражданская война, народные волнения, всякого рода забастовки; изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.
Страховую премию или страховой взнос уплачивает страхователь страховщику за страхование. Размер и порядок оплаты должен быть предусмотрен в договоре страхования, который вступает в силу с момента уплаты страховой премии и первого страхового взноса, если иное не предусмотрено самим договором.
Страховая сумма также оговаривается договором. Ее страховщик обязан выплатить яри наступлении страхового случая по договору личного страхования. В случае отсутствия в договоре условия о страховой сумме она считается равной причиненному в результате наступления страхового случая ущербу.
Страховое возмещение - сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования. Размер страхового возмещения не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости). Договор имущественного страхования недействителен в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость, т.е. страховой интерес страхователя.
Страховой интерес страхователя - это необходимое условие заключения договора имущественного страхования. Он проявляется в желании возместить потери в застрахованном имуществе или при неполучении ожидаемой прибыли. Такие убытки могут возникнуть у страхователя при наступлении страхового случая. Законом запрещается страхование противоправных интересов, убытков от участия в лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.
Страхователь должен иметь в отношении страхуемого имущества какие-либо права или обязанности (право собственности, право залога, обязанности по хранению и т.п.), иначе договор не может быть заключен.
Договорное право выделяет существенные условия, основания возникновения, прекращения и оформление страхового правоотношения.
К существенным относят условия:
-об имуществе или ином имущественном интересе как объекте имущественного страхования либо о застрахованном лице при личном страховании;
-о страховом случае;
-о размере страховой суммы;
-о сроке действия договора.
Правила страхования, принятые данным страховщиком или объединением страховщиков, становятся обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, если на это прямо указано в договоре (полисе) и правила изложены в одном документе с договором (полисом) либо приложены к договору (полису), а чем сказано в договоре или полисе. Однако страхователь и выгодоприобретатель вправе ссылаться в защиту своих интересов и на правила страхования, которые для них обязательны, если это не противоречит договору.
Договор страхования прекращается до наступления срока, да который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования, но уже уплаченная страховщику страховая премия ему не возвращается, если иное не предусмотрено договором.
Имущественное страхование осуществляется по договору имущественного страхования, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне или иному лицу причиненные вследствие страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя, т.е. выплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, страховое возмещение в пределах страховой суммы, определенной договором.
Страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, а страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества. Если установленная договором страховая сумма меньше страховой стоимости, то понесенные в результате страхового случая убытки страховщик обязан возместить в части, пропорциональной отношению страховой суммы и страховой стоимости. В договоре страхования может быть предусмотрен иной размер возмещения, например система первого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступления страхового случая, но в пределах страховой суммы.
Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на основании генерального полиса, который не требует оформления договора страхования на каждую партию имущества. Страхователь обязан лишь сообщать страховщику о каждой партии товара все предусмотренные генеральным полисом сведения.
Возможен переход права на застрахованное имущество от одного лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу. В этом случае права и обязанности по договору страхования переходят к новому лицу, к которому перешли права на имущество.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен с указанием или без указания его имени. Такое страхование получило название «за счет кого следует» и договор страхования оформляется с выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем своих прав необходимо предъявление этого полиса страховщику.
Договор страхования риска ответственности оформляется по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью или имуществу других лиц. По такому договору может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена. Если по договору застрахован риск ответственности иного лица, то страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо новым, но обязан письменно уведомить об этом страховщика, если в договоре нет условия, лишающего страхователя этого права. Выгодоприобретателем по такому договору всегда является потерпевший, но он вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения прямо страховщику только в случае, если данное страхование является обязательным, такое действие прямо предусмотрено законом или договором страхования. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего (третьего лица), если вред причинен по вине ответственного за него лица - участника договорных отношений. Однако в договор страхования ответственности за вред, причиненный имуществу, может быть включено специальное условие, освобождающее страховщика от выплаты страхового возмещения, за нанесение вреда имуществу третьего лица.
Страхование ответственности по договору (договорной ответственности) допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом, например при обязательном страховании ответственности банков по вкладам граждан. Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договорной ответственности. По такому договору выгодоприобретателем всегда является лицо, перед которым наступает ответственность страхователя по договору. Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.
Договор страхования собственного предпринимательского риска может быть заключен предпринимателем. Предпринимательский риск включает риски неплатежей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммерческой деятельности, и др.
Суброгация прав страховщику состоит в том, что в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования от страхователя (выгодоприобретателя) к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки (если договором страхования не предусмотрено иное). Такое право ограничено размером выплаченной страховщиком суммы. Страховщик вправе осуществить такое право с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем выгодоприобретателем и лицом, ответственным за убытки. Страховщик освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения, если он по вине страхователя лишился возможности осуществить свое право в отношении ответственного за наступление страхового случая лица, либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к яйцу, ответственному за убытки. Условие договора страхования, исключающее суброгацию страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему вред, ничтожно.
Договор личного страхования предусматривает, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), платить единовременно или выплачивать периодически условленную договором сумму (страховую сумму) в случае повреждения здоровья или смерти страхователя или другого, названного в договоре лица (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в жизни другого (предусмотренного договором) события. Договор личного страхования имеет публичный характер, объектом договора является жизнь и здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает с наступлением предусмотренного договором страхового случая (независимо от наличия или отсутствия причиненных этим убытков или иных имущественных последствий).
Размер страховой суммы законом не ограничен, а суброгация прав к страховщику не применяется.
Разновидностями личного страхования гражданина как правового личного страхования служат добровольное пенсионное и медицинское страхование.
Для защиты своих прав по договору страхования страхователь как потребитель страховой услуги может использовать административный порядок защиты прав, обращение в общественные организации защиты прав потребителей или судебный порядок защиты своих прав.