Порядок заключения договора страхования

Порядок заключения договора. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является уст­ное или письменное заявление страхователя. В российской страховой практике письмен­ное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным заявлением. Во мно­гих странах письменное заявление обязательно. Оно служит тем документом, на основа­нии которого страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свиде­тельство или полис.

Использование письменного заявления удобно тем, что позволяет страховщику проверить обстоятельства дела и уже после этого принять или отклонить заявление кли­ента. Договор страхования при наличии письменного заявления вступает в силу через извещение заявителя страховщиком о том, что его заявление принято.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска.При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информа­ции. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик - лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства. Это такие об­стоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании за­ключить или не заключить договор страхования и на размер страхового взноса.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить прав­диво и полно всю необходимую информацию по риску (ст. 944 ГК). Это называется прин­ципом высшей добросовестности в страховании. Для того, чтобы обеспечить себе полу­чение необходимой информации, страховщик использует два способа - прямой опрос в форме заявления, а также внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоя­тельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страхо­вой защите при условии, что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение. В ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях в степени риска (ст. 944 ГК). Страховщик не может требовать признания договора не дейст­вительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Важная составная часть договора - собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявления или са­мого договора и подписью страхователя. Только наличие подписи является основанием для обязательств страхователя по данному договору. Фамилия, адрес (телефон) страхова­теля должны быть обозначены вполне ясно.

В договоре должна быть определена страховая сумма. Речь может идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для раз­ных видов возмещения ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая - на случай инвалидности. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с нормами Гражданского кодекса. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стои­мостью считается:

• для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день за­ключения договора страхования;

• для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответст­венности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавший­ся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода стра­хования (несения ответственности страховщика), величина страховой премии, вид и спо­соб ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

Размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщи­ком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Это чрезвычайные обстоятельства или обстоятельства непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по дого­вору. Согласно ст. 964 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Также, если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от вы­платы страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия или уничтоже­ния застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Дополнительно правилами или договором страхования могут исключаться собы­тия, вызванные следующими обстоятельствами:

• совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное престу­пление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

• совершением страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умыш­ленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску, кро­ме случаев самоубийства при договоре личного страхования, если договор дейст­вовал не менее 2 лет (ст. 963 ГК).

Страхователь по договору страхования имеет право:

• на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответствен­ности - в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

• на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

• на досрочное расторжение договора страхования в порядке, установленном ст. 958 ГК или оговоренном правилами страхования.