Кредитный риск состоит в невозможности в силу каких-либо причин обеспечить надлежащее принудительное исполнение обеспеченных ипотекой обязательств, а именно обращения взыскания на заложенное имущество и выселение должника.
Риски ликвидности заключаются в проблематичности обеспечения ликвидности баланса банка, связанного с наличием долгосрочных кредитов: вложение финансовых ресурсов в долгосрочное ипотечное кредитование не всегда обеспечивается наличием столь же долгосрочных активов. В случае организации вторичного рынка ипотечных кредитов риски ликвидности, связанные с ипотечной деятельностью, становятся вполне приемлемыми.
Риск процентной ставки связан с изменением рыночной ставки процента и вполне может быть снижен до приемлемой величины применением переменной ставки с привязкой ее к какой-либо устойчивой валюте (корзине валют). Под имущественными рисками в данном случае понимают риски утраты и повреждения предмета ипотеки.
Заемщик ипотечного кредита в результате каких-либо неблагоприятных событий может лишиться источника дохода либо его части — в этом заключается сущность рисков утраты или понижения дохода.
|
|
При разработке программы ипотечного страхования необходимо правильно определить необходимость в страховой защите отданных конкретных рисков, не все риски целесообразно передавать на страхование, так как большинство рисков, присущих ипотечному кредитованию, можно застраховать, но при этом цена ипотечного кредита значительно возрастет.
Все расходы, связанные со страхованием, несете заемщик. Стоимость данного вида страховки составляет в среднем 0,9 - 1,5% суммы займа. Срок страховки - весь период ипотеки. Расчет будет производиться ежегодно исходя из остатка по кредиту (по данным банка), т.е. каждый год размер страховых платежей будет стабильно сокращаться. Страховая сумма составляет сумму ипотечного кредита, увеличенную на 10%.
Стандартный страховой пакет по страхованию ипотечных кредитов содержит виды страхования:
1) страхование имущества (предмета ипотеки) от рисков утраты и повреждения (пожар, залив, взрыв газа и т.д.) - можно застраховать после непосредственного приобретения жилья в собственность;
2) жизнь заемщика (смерть по любой причине, инвалидность с 1-й по 3-ю группу, риск временной утраты трудоспособности) - это страхование производится в день выдачи кредита.