Понятие банковского кредитования. Отличив банковского кредитования от небанковского
Кредит известен законодательству довольно давно. Современная наука позволяет выделить множество классификаций кредитных отношений в зависимости от различных оснований. Наиболее распространенной является деление кредита на товарный (предоставляемый в виде определенных предметов, вещей) и денежный (в рамках которого заемщику предоставляются исключительно денежные средства).
В зависимости от сроков использования кредиты подразделяются на долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные.
В зависимости от наличия обеспечения -на обеспеченные и необеспеченные.
использования кредита подразделяет кредиты на государственные, потребительские, промышленные, инвестиционные, межбанковские и т.д. В зависимости статуса от кредитора (заимодавца) кредит может быть:
- банковским;
- коммерческим (кредит, предоставляемый одним лицом другому, осуществляемый в рамках основного договора, заключенному между контрагентами);
|
|
- государственным (предоставляемым одним государством другому);
- кредитом частных лиц (заключаемым между гражданами и носящим потребительский характер).1
Банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность банка; состоящая в размещении привлеченных денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности.
Отличительными особенностями банковского кредитования являются следующие:
- осуществление за счет привлеченных денежных средств;, - прямой характер;
- использование специальных норм, представленных нормативными актами Центрального Банка РФ;
- наличие специального субъекта, участвующего в кредитных отношениях - кредитной организации, которой такое право предоставлено ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и лицензией на совершение банковской деятельности. В данном случае банки выступают посредниками в хозяйственном обороте, привлекая временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляя их другим на условиях возвратности, срочности, платности;
- предоставление кредита кредитной организацией есть профессиональная деятельность, осуществляемая на свой страх и риск с целью извлечения прибыли;
- предоставление банковского кредита только в денежной форме;
- консенсуальный характер кредитного договора (обязанность банка предоставить кредит возникает с момента достижения согласия сторон по всем существенным вопросам данного договора);
|
|
- правовая форма банковского кредитования - кредитный договор, на основании которого клиенту открывается лицевой счет;
- предоставление банковского кредита как путем разового перечисления денежных средств, так и путем открытия клиенту кредитной линии;
- самостоятельное определение процентной ставки по банковскому кредиту кредитной организацией и клиентом на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ;
- осуществление банковского кредитования при наличии определенного обеспечения (залога, поручительства, банковской гарантии).
Основными принципами банковского кредитования являются:
- возвратность — возврат переданных в кредит денежных средств. Сумма кредита может быть возвращена либо путем разового платежа, произведенного по истечении срока кредитного договора либо путем возврата кредита по частям (если такая возможность предоставлена кредитным договором);
- срочность — кредит предоставляется на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он подлежит возвращению;
- возмездность - уплата клиентом процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами;
- рядом автором допускается определение в качестве принципа банковского кредитования его целевой характер.