2015-04-17
4802
Страховой рынок (как экономическая категория) – система экономических отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям.
Страховой рынок (с организационной точки зрения) определяют и как социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики (страховые компании), удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т.д.).
Страховой рынок (в широком понимании) – вся совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.
Основными экономическими законами функционировании страхового рынка является закон стоимости и закон спроса и предложения.
Участники страхового рынка:
1) Страховщики (страховые компании), продающие страховые услуги; На страховом рынке РФ как равноправные действуют государственные, акционерные и взаимные страховые компании на конкурирующей основе.
|
|
|
2) Страхователи (физические и юридические лица), нуждающиеся в страховой защите;
3) Посредники между ними (страховые агенты и страховые брокеры, сюрвейеры (оценщики), консалтинговые фирмы - способствуют расширению и развития страховых отношений).
Посредники: страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве ИП, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика. Источник дохода брокера — комиссионные.
Страховой агент — это представитель страховщика. Он является его сотрудником или работает по поручению, получает вознаграждение.
Отличие страхового брокера от страхового агента – он выступает в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, выступая от своего имени, хоть и по поручению, а агент действует от имени и по поручению страховщика. Если страховой агент выполняет поручения страховщика, то брокер может выполнять поручения как страховщика, так и страхователя.
Покупатели страховой услуги — это любые физические и юридические лица. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:
1) прямые страховщики - страховые компании, заключающие со страхователями договоры страхования;
2) перестраховщики — организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты (риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями);
3) объединения страховщиков — это союзы и ассоциации.
|
|
|
Виды страховых рынков по отраслям:
1) личного страхования;
2) имущественного страхования;
3) страхования ответственности;
4) страхования предпринимательских рисков;
5) перестрахования.
Виды страховых рынков по масштабам:
1) внутренний – местный рынок, S и D на страховые услуги на котором формируются в пределах страны; имеется непосредственный спрос на страховые услуги, стремящийся к удовлетворению конкретными страховщиками.
2) внешний – рынок, находящийся за пределами внутреннего и стремящийся к страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами;
3) международный ( национальный + региональный) – D и S на страховые услуги в рамках мирового хозяйства.
(в частности, выделяют европейский рынок).
Виды страховых рынков по субъектам:
1) рынок страховщиков;
2) рынок перестраховщиков;
3) рынок страховых посредников.
Сегментирование страхового рынка – процесс разбивки потребителей на группы по какому-либо актуальному для реализации страховой услуги признаку (полу, возрасту, материальному достатку, профессии).
В развитии страхового рынка выделяют три наиболее существенных этапа, повторяющихся в большинстве стран:
1) монополистический или регулируемый рынок, в рамках которого конкуренция не развивается или имеет min степень развития. Страхователям в условиях монополии предлагается ограниченный объем страховых продуктов. Деятельность страховщиков ограничена директивными указаниями (включая размер тарифов), не развивается предпринимательство, низким является уровень платежеспособности страховщиков и, как результат, создается негативное отношение к ним со стороны потенциальных клиентов.
2) фаза созревания, характеризуемая ростом числа страховых компаний, расширением страховых продуктов, улучшением их качества, уменьшением регулирования наряду с совершенствованием контроля финансовой стабильности страховщиков. Страховщики расширяют предложение разнообразных услуг, а для привлечения большего количества клиентов фундаментальное значение начинают приобретать инвестиции страховщиков в сервис.
3) развитый страховой рынок – замедление роста количества страховых компаний, полная свобода в выборе тарифов и видов страхования. Основная задача страховщиков теперь – диверсификация страховых продуктов и их удешевление.
Обязательные условия функционирования страхового рынка:
1) самостоятельность рыночных отношений;
2) наличие потребности в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности;
3) равное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитая система горизонтальных и вертикальных связей;
4) конкуренция;
5) наличие страхового законодательства;
6) наличие методологии построения тарифов, формирования резервов, инвестиционной деятельности, мер социальной защиты страхователей;
7) повышение страховой культуры населения (осведомленность граждан о культуре стрхования).
Характерные черты страхового рынка РФ:
1) тенденция сокращения числа страховых компаний, уход с рынка мелких страховщиков или поглощение крупными;
2) повышение капитализации страховых компаний;
3) открытие страхового рынка (разрешение открытия филиалов иностранных страховщиков + вступление в ВТО);
4) ограничение конкуренции;
5) дисбаланс спроса и предложения (предложение по страхованию превышает платежеспособный спрос); =>
6) низкий платежеспособный спрос как со стороны физических лиц, так и юридических;
7) низкая страховая культура населения;
8) низкое качество страховой услуги, высокие страховые тарифы;
Точки роста страхового рынка РФ – автокаско, страхование недвижимости и страхование жизни.
