Банковская система Российской Федерации и ее роль в организации расчетных и кредитных отношений

В соответствии со ст.2 Закона «О банках…» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Возглавляет Российскую банковскую систему – Банк России. Как мы уже отмечали, его правовой статут установлен Федеральным законом от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями от 10 января 2003 г.).

Центральный банк является юридическим лицом и одновременно выступает как институт государства (банк подотчетен Государственной Думе Российской Федерации). С 1 января 2003 года уставный капитал Банка России определен в размере 3 млрд. рублей.

Целями деятельности Банка России являются (Ст. 3 Закона «О ЦБР»):

- защита и обеспечение устойчивости рубля;

- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Важно подчеркнуть, что получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

На Банк России возложен ряд функций (ст.3 Закона «О ЦБР…»). Выделим лишь основные:

- во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

- является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

- устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

- устанавливает правила проведения банковских операций;

- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее - банковский надзор) и др.

Современная банковская система в ее иерархическом построении предусматривает возложение на Банк России достаточно широкого круга административных функций. В частности, действующее законодательство содержат нормы, позволяющие говорить о безусловно административно-распорядительной роли Банка России во всей банковской системе. Отдельной формой проявления этой роли являются мероприятия по применению Банком России мер к кредитным организациям, деятельность которых тем или иным образом не соответствует требованиям законодательства или самого Банка России.

Считаем важным обратить внимание на такую функцию ЦБР как банковское регулирование и банковский надзор. Действующее законодательство (как Закон «О ЦБР», так и Закон «О банках…») содержат нормы, подробно раскрывающую средства, пути реализации и цели поддержания стабильности и надежности банковской системы. Глава X "Банковское регулирование и надзор" Закона о Центробанке определяет, что Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций (ст.55). Надзорные и регулятивные функции Банка России выражаются в государственной регистрации кредитных организаций и лицензировании банковских операций, в установлении для кредитных организаций обязательных экономических нормативов, а также правил проведения банковских операций, правил бухгалтерского учета, составления статистической отчетности, в предъявлении квалификационных требований к руководителям исполнительных органов и главному бухгалтеру кредитной организации. Банк России имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. В случае нарушения кредитной организацией законов и иных нормативных актов, непредставления или представления неполной, искаженной информации он имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений. В случае невыполнения данного предписания или в случае реальной угрозы интересам кредиторов (вкладчиков) Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной организации штраф до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации:

а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в т.ч. изменения структуры активов;

б) замены руководителей кредитной организации;

в) реорганизации кредитной организации;

3) изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до 6 месяцев;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 6 месяцев.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций (ст.75 Закона «О ЦБР»). Таким образом, в России лишь ст.74 Закона о банках содержит обозначение видов санкций. Все конкретные вопросы их применения отражены в подзаконном акте, а именно Инструкции ЦБ РФ от 31 марта 1997 г. N 59 "О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности" (в ред. от 11 января 2002 г.[3]).

Следующее звено банковской системы – кредитные организации. Рассмотрению их правового статуса мы посвятим отдельный параграф, отметим, лишь, что законодатель выделяет банки и небанковские кредитные организации.

В настоящее время существует несколько видов коммерческих банков. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования различаются акционерные банки, банки с ограниченной или дополнительной ответственностью, с участием иностранного капитала. По видам совершаемых операций банки подразделяются на универсальные и специализированные, по территориальному признаку - на республиканские и региональные. В последнее время стали создаваться и банки функционального профиля - биржевые, ипотечные.

Третье звено Российской банковской системы – филиалы и представительства иностранных банков. Порядок открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций детально урегулирован в Положении, утвержденном приказом ЦБР от 7 октября 1997 г. №02-437[4].