Программа смешанного долгосрочного страхования жизни

Срок действия договора либо 10, либо 15 лет.

Застрахованным по программе на момент начала действия договора может быть дееспособное физическое лицо в возрасте:

А) от 18-50 лет - мужчины

Б) от 18-60 лет – женщины

Причем возраст застрахованного на момент окончания договора страхования не должен превышать 70 лет. (Например женщина в 60 лет может заключить договор страхования сроком только на 10 лет. Мужчина в 51 год не может заключить такой договор. По статистике, средняя продолжительность жизни у мужчин меньше, чем у женщин)

Периодичность взносов может быть ежеквартальной, раз в полгода, раз в год, единовременной.

Минимальный ежеквартальный взнос составляет: 3000рублей

Максимальный: 45000 рублей.

Пример:

Пусть мужчина в возрасте 25 лет осуществляет программу НБ на 15 лет с ежеквартальным взносом в размере 9000р.

деньги

ОСС(7-15% годовых+вклад) =840000

ГСС(638580)

Вклад(540000)

Время 15 лет

Самостоятельно он накопит за 15 лет, т.е сделает взносов на сумму 540000 рублей. (9000 умножаем на 4 квартала в год = 36000 рублей за год, и умножаем на 15 лет, получается 540000).

Та сумма, на которую он весь период действия договора застрахован называется Гарантированная Страховая Сумма (ГСС).

ГСС зависит от возраста, от пола и от состояния здоровья застрахованного.

Данные для каждого человека приведены в таблицах. Эти таблицы в компании разрабатывают специальные службы – актуарии. Они соотносят величину взноса, величину рисков, учитывают возраст, пол человека.

(У мужчин ГСС ниже, чем у женщин, т.к они больше подвержены различным рискам, смертность и болезни у них выше).

Для мужчины в возрасте 25 лет ГСС составит 638580 рублей.

На эту сумму человек застрахован 24 часа в сутки, 365 дней в году в любой точке земли и околоземного пространства в течение 15 лет.

Страховая защита наступает на 21-й день с момента перечисления денежных средств и поступления всех документов к страховщику.

??? Это понятно? Да?

От каких рисков застрахован человек по программе НБ?

Опции (или риски):

1. Летальный исход по любой причине.

В этом случае, выгодоприобретатель – то лицо, которого застрахованный указал в договоре страхования (в течение срока договора выгодоприобретатель может меняться), либо прямой наследник (в право наследства он вступает через месяц, а не через полгода, как по договору наследства) получает 100% ГСС

1. Инвалидность I, II группы по НС.

В этом случае человек сам получает 100% ГСС, договор страхования с ним компания разрывает. Он может использовать эти деньги на лечение, либо на дорогостоящую операцию. А может инвестировать эту сумму, и жить на дивиденды.

1. Дожитие.

Все 15 лет человек исправно делал взносы, в этом случае выплата составит 100% суммы взносов + инвестиционный % (с учетом доходности компании от инвестирования 7-15% годовых). Эта сумма называется Ожидаемая Страховая Сумма (ОСС). Это благодарность компании клиенту за сотрудничество. Компания делится с ним частью прибыли. Инвестиционный % компания открыто каждый год объявляет. Например этот % в 2006 году был 14%, в 2007 году 7%, в 2008 году 7,8%. Точную сумму ОСС сказать невозможно, зная % в каждом году, человек сам может посчитать на что ему рассчитывать. По самым скромным подсчетам можно ожидать ОСС = 840000 рублей. (% начисляется с учетом капитализации).

Сумму взносов можно увеличивать раз в год. Понижать нельзя. При увеличении суммы взносов ГСС будет пересчитана с учетом возраста клиента на момент увеличения взносов.

Компания рассматривает отсрочку платежа сроком 1 месяц в индивидуальном порядке. Если через месяц платеж не сделан, то договор разрывается. Если это происходит в первые два года действия договора, то клиенту внесенные денежные средства не возвращаются. Только начиная с 3-го года действия договора клиент может забрать 45% от выкупной суммы.

% выкупной суммы определяется в зависимости от срока действия договора. Чем ближе к окончанию срока действия договора, тем большую выкупную сумму клиент может забрать обратно. Во-первых, т.к. компания заключает долгосрочные договора инвестирования, если человек разрывает договор страхования, то эту сумму компании из своих страховых резервов придется возмещать. Ей это не выгодно. Во-вторых компания заключила договор перестрахования и отчисляет с каждого договора страхования некий % перестраховщику, и при разрыве договора с клиентом, компании придется возмещать этот процент из СР.

Компании не выгодно разрывать договор страхования с клиентом. И клиенту это не выгодно. Ведь заключив договор страхования с компанией, человек нацелен накопить средства на свое будущее.Таким образом, у человека, заключившего с компанией договор страхования по программа НБ, меньше соблазна изъять свои деньги досрочно, но если очень надо – то такая возможность предусмотрена.

??? Это понятно?

По окончании срока договора клиент может снять ОСС и потратить по своему усмотрению. А может эту сумму оставить в компании, заключить договор ренты о постепенной выдаче денежных средств, например, раз в месяц, т.е. рассматривать это, как прибавку к пенсии.

15-летний договор выгоднее, чем 10-летний, т.к. ГСС выше и ОСС автоматически будет выше.

НБ+

Аналогично НБ, но существуют некоторые отличия. Какие же?

1. Можно одновременно назначать двух выгодоприобретателей.

2. Немного выше ГСС.

3. По рискам «Инвалидность по НС» и «Смерть по любой причине» выплачивается половина ГСС, плюс сумма уплаченных страховых взносов, полученных страховщиком к моменту наступления страхового случая.

4.Выкупная сумма начиная со второго года.

С программы НБ+ нельзя перейти на квартирную программу ДНБ.

Необходимо прочитать правила добровольного страхования жизни, хотя бы один раз!!!

ДНБ