Основы медицинского страхования

В соответствии с Законом РСФСР от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» * медицинское страхование представляет собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникнове­нии страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. При платной ме­дицине данный вид страхования является инструментом для покрытия рас­ходов на медицинскую помощь, при бесплатной медицине - это дополни­тельный источник финансирования медицинских затрат.

* См.: Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1991. №27. Ст. 920.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное страхование является составной частью госу­дарственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам стра­ны равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляе­мой за счет средств обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе соответствующих госу­дарственных программ и обеспечивает гражданам получение дополнитель­ных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обяза­тельного медицинского страхования. Оно может быть коллективным и индивидуальным.

Субъектами медицинского страхования выступают граждане, страховате­ли, страховые медицинские организации и медицинские учреждения.

Страхователями при обязательном медицинском страховании для нера­ботающих граждан являются органы исполнительной власти субъектов РФ и местные органы; для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, и т.п. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, и (или) предприятия, представляющие инте­ресы граждан.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические ли­ца, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования яв­ляются имеющие лицензии лечебно-профилактические и т.п. учреждения, оказывающие медицинскую помощь.

Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возник­новении страхового случая.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования, который, в свою очередь, явля­ется соглашением между страхователем и страховой медицинской организаци­ей, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финанси­ровать предоставление застрахованным медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг в соответствии с программами обязательного и добровольного медицинского страхования. Форма и содержание типового до­говора устанавливаются законодательством. Договор медицинского страхова­ния считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное. Застрахованное лицо получает меди­цинский страховой полис, имеющий силу на всей территории страны, а также на территориях других государств, с которыми Российская Федерация имеет со­глашения о медицинском страховании граждан. Помимо права на обязательное и добровольное медицинское страхование, граждане Российской Федерации имеют право на: выбор медицинской страховой организации, а также медицин­ского учреждения и врача; получение медицинской помощи на территории страны, в том числе за пределами постоянного места жительства; получение ме­дицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора; предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, меди­цинскому учреждению по возмещению причиненного по их вине ущерба. На­званные права распространяются на работающих граждан с момента заключе­ния с ними трудового договора.

Несколько иначе регулируется порядок медицинского страхования ино­странных граждан, находящихся в Российской Федерации. В соответствии с Положением о медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, утвержденным Постановлением Правительства Российской Федерации от 11 декабря 1998 г. *, медицинское страхование названной категории граждан предусматривает оказание им медицинской помощи, включая медико-транспортные услуги, в том числе экс­тренную эвакуацию (репатриацию). Предоставление и финансирование ме­дицинской помощи в рамках медицинского страхования осуществляется в соответствии с договором медицинского страхования и размером фактиче­ски выплаченного страхового взноса, но в объеме не меньшем, чем предус­мотрено Минимальным перечнем медицинских услуг, оказываемых в систе­ме медицинского страхования застрахованным иностранным гражданам, временно находящимся в Российской Федерации, утверждаемым Министер­ством здравоохранения Российской Федерации. Российские страховые орга­низации осуществляют медицинское страхование иностранных граждан, вре­менно находящихся в Российской Федерации, на основании лицензии, выдаваемой в установленном порядке Департаментом страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

*См.: Российская газета. 1999. 29 января.

Организация и финансирование медицинской помощи названным иност­ранным гражданам, медицинское страхование которых осуществлено иностран­ной страховой организацией, имеющей лицензию на проведение страхования данного вида, или сервисной организацией, обеспечивающей организацию ме­дицинской помощи, осуществляются российской страховой организацией в объ­еме не меньшем, чем предусмотрено вышеназванным минимальным перечнем.

Названное Положение не распространяется на следующие категории иностранных граждан: а) проживающих в Российской Федерации в общей сложности более 183 дней в календарном году; б) работающих в Российской Федерации по трудовым договорам; в) находящихся в служебных команди­ровках в иностранных дипломатических представительствах, консульских учреждениях, международных организациях, аккредитованных при МИД РФ; г) пребывающих в нашу страну с официальным визитом; д) находящих­ся в нашей стране по приглашению работников иностранных дипломатичес­ких представительств, консульских учреждений и международных организа­ций, аккредитованных при МИД РФ; е) имеющих право на бесплатное оказание медицинской помощи в соответствии с международными договора­ми Российской Федерации.

Названным Постановлением Правительства установлено правило, что ес­ли иностранное государство вводит порядок, в соответствии с которым обяза­тельным условием въезда на его территорию граждан Российской Федерации является осуществление на время их пребывания медицинского страхования, МИД РФ должно рассматривать вопрос о необходимости введения аналогич­ного условия при въезде граждан этого государства в Российскую Федерацию.

Медицинское страхование граждан государств-участников СНГ, времен­но находящихся в Российской Федерации, производится на основе междуна­родных договоров Российской Федерации с этими государствами.

Для реализации государственной политики в области обязательного ме­дицинского страхования создаются Федеральный фонд обязательного меди­цинского страхования (Положение о Федеральном фонде обязательного ме­дицинского страхования утверждено Постановлением ВС РФ от 24 февраля 1993 г.) и аналогичные территориальные фонды как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения, аккумулирующие финансо­вые средства на обязательное медицинское страхование, обеспечение финан­совой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивание финансовых ресурсов на его проведение. Фи­нансовые средства фондов находятся в государственной собственности, не входят в состав бюджетов, других фондов и изъятию не подлежат.

Плательщиками страховых (платежей) в фонды обязательного медицинско­го страхования являются: организации, учреждения, предприятия независимо от форм собственности и организационно-правовых форм деятельности, в том чис­ле предприятия с иностранными инвестициями; иные хозяйствующие субъекты, в том числе крестьянские (фермерские) хозяйства; граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица; лица, занимающиеся частной практикой; граждане, использующие труд наем­ных работников; лица творческих профессий, не объединенные в творческие со­юзы, а также Советы Министров республик в составе РФ, органы государствен­ного управления областей, автономных образований, местная администрация.

Тариф страховых взносов, уплачиваемых работодателями и иными пла­тельщиками, определяется законами Российской Федерации. Страховые взносы на обязательное медицинское страхование работающего населения производятся хозяйствующими субъектами. Платежи на страхование нерабо­тающего населения (детей, пенсионеров и других категорий) производятся органами исполнительной власти.

Контрольные вопросы

1. Дайте определение страхования как экономической и правовой категории.

2. Какими отраслями права регулируются отношения по страхованию?

3. Назовите важнейшие нормативные акты, являющиеся источниками страхово­го права.

4. В чем заключается государственное регулирование страховой деятельности? Каковы функции Министерства финансов России в области страхования?

5. Какие виды страхования осуществляются в России?

6. Какова сущность обязательного социального страхования?

7. Охарактеризуйте обязательное медицинское страхование как вид страхования.