Глава 7

СИСТЕМА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ РЫНОЧНОГО ХОЗЯЙСТВА

ВИДЫ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ

Кредитные операции банков — это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности. Ссудные операции составляют основу активных банковских операций. На них приходится свыше 50% всех активов коммерческих банков. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для банков наиболее привлекательными, так как они составляют главный источник их доходов.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государственным органам власти, другим банкам (табл. 7.1).

По назначению (направлению) различают кредит:

· потребительский;

· промышленный;

· торговый;

· сельскохозяйственный;

· инвестиционный;

· бюджетный;

· межбанковский.

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в формировании оборотных фондов.

По срокам использования кредиты бывают:

· до востребования;

· срочные.

Последние, в свою очередь, подразделяются на:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 1 до 3 лет);

Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

По обеспечению кредиты бывают необеспеченные (бланковые) и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

Таблица 7.1

Распределение ссудной задолженности по основным группам заемщиков (в процентах к общей сумме кредитов )

		На 1.01
2001 г	2002 г	2003 г	2004 г	2005 г	2006 г	2007 г
	Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства — всего В том числе:
1.1	Кредиты хозяйству Из них:	74.5	78.8	77.0	78.3	73.9	70.1	68.3
1.2	Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям и организациям-резидентам	70.4	75.5	74.1	74.4	70.6	66.9	65.4
1.3	Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные юридическим лицам-нерези­дентам	4.1	3.3	2.9	3.9	3.3	3.2	2.9
	Кредиты банкам и финансовым организациям Из них:	20.0	14.0	14.9	10.3	10.9	8.8	6.9
2.1	Кредиты, депозиты и иные размещенные средства, предо­ставленные финансовому сектору России	7.1	6.1	6.9	6.3	6.5	7.7	6.0
2.2	Кредиты, депозиты и иные размещенные средства, предо­ставленные банкам-нерези­дентам	12.9	7.9	8.0	4.0	4.4	1.1	0.9
	Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные государственным финансовым организациям и внебюджетным фондам	1.4	1.1	1.4	1.6	1.4	1.6	1.5
	Кредиты физическим лицам (резидентам и нерезидентам)	4.2	6.1	6.6	9.8	13.8	19.5	23.3

По размерам кредиты бывают:

· мелкие (величиной менее 1% собственных средств банка);

· средние (величиной от 1 до 5% собственных средств банка);

· крупные (величиной более 5% от собственных средств банка).

По валюте предоставления: кредиты бывают в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

По видам взимаемых процентных ставок:

· кредиты по фиксированной процентной ставке;

· кредиты по плавающей процентной ставке. По числу кредиторов различают кредиты, предоставляемые:

· одним банком-кредитором;

· несколькими банками По степени риска кредиты разделяют на:

· стандартные (безрисковые);

· нестандартные (умеренный уровень риска);

· сомнительные (средний уровень риска);

· проблемные (высокий уровень риска);

· безнадежные (практически безвозвратные). По способу предоставления:

· в разовом порядке;

· в форме открытия кредитной линии;

· путем кредитования расчетного счета клиента;

· на синдицированной основе.

По способу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора) и погашаемые в рассрочку (частями, долями — равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком).

Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе.

Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска.[46] Под организацией кредитного процесса в банке понимаются техника и технология кредитования с целью соблюдения норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершения кредитной сделки.

В качестве составляющих элементов система банковского кредитования вклю­чает в себя:

· субъекты кредитования;

· объекты кредитования;

· порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции (сделке);

· способы регулирования ссудной задолженности;

· методы кредитования;

· формы ссудных счетов;

· банковский контроль в процессе кредитования.

Принципы кредитования и теория кредитного риска являются как бы своего рода надстройкой по отношению к системе кредитования в целом

Таблица 7.2 Кредитование реального сектора экономики в разрезе отраслей хозяйства (в процентах к итогу)

Отрасли хозяйства	На 01.01
2001 г	2002 г	2003 г	2004 г	2005 г	2006 г
Промышленность	42.2	43.3	39.9	37.6	33.5	35.6
Сельское хозяйство	1.5	1.9	2.4	2.7	3.3	3.2
Строительство	6.0	4.5	4.8	5.0	5.4	8.1
Торговля	18.6	21.2	23.5	23.2	22.4	20.8
Транспорт исвязь	5.2	4.8	5.0	5.8	5.7	5.4
Прочие отрасли	26.5	24.3	24.3	25.7	29.7	26.9
Всего