Личное страхование. Характеристика видов и форм

Личное страхование – совокупность страховых операций, обусловленных объектом в виде жизни, здоровья, трудоспособности, нанесения ущерба здоровью и необходимости оказания медицинской помощи.

Финансовые основы личного страхования заложены в стандарте проведения операций по личному страхованию.

(Например: по операциям страхования жизни стандарт связан с накопительным долгосрочным периодом действия договора.

Например: по страхованию от несчастных случаев с рисковым стандартом (выплачивается только тогда, когда произошел случай)

Страхование жизни – долгосрочные страховые операции (минимум 5 лет, росгосстрах – пожизненное до 100 лет)

Выплаты производятся в следующих страховых случаях:

1 дожитие до срока окончания договора

2 смерть

Дополнительно: травмы, опасные заболевания(СПИД, рак)

Выплаты осуществляются всегда (либо дожил, либо смерть)

По данной форме осуществляется операции по пенсионному страхованию и страхованию жизни с инвестиционным доходом

(влияют: сокращение доходов населения, сокращение уровня развития этих операций)

Влияние инфляции – страховые организации предлагают индексацию этих договоров)

В 2007 году страховые организации разделены на: страхующие жизнь и не жизнь.

Страхующие жизнь – только накопительное и долгосрочное страхование жизни.

Страхование от несчастных случаев и болезни – носит рисковый характер, страховые взносы платят единовременно, страховые выплаты производят если произошел страховой случай: ущерб здоровью, потеря трудоспособности(постоянная и временная), смерть. (Результат либо несчастного случая либо по диагнозу, указанного в договоре заболевания). Срок 1 год и меньше

Страхуют: детей дошкольников, школьного возраста, обучающуюся молодежь, работающее население (может за счет средств работодателя), спортсмены, туристы.

Медицинское страхование осуществляется в обязательной (ОМС) и добровольной форме (ДМС).

ОМС – обязательные взносы выплачиваются работодателями за работающее население (платеж входит в ЕСН); за неработающее – за счет соответствующего бюджета.

Средства аккумулируются в фондах ОМС (федер. И террит.)

По законодательному решению в финансовый механизм ОМС активно включаются страховые медицинские организации, они перераспределяют денежные средства из фондов в пользу лечебных учреждений по качеству пролеченных граждан.

Финансирование производится на основании территориальной программы государственной гарантии бесплатной медицинской помощи населению

(ОМС на некоммерческой основе; страховые медицинские организации получают комиссию от договоров)

ДМС – осуществляется по медицинским услугам сверх территориальной программы, может предусматривать повышение качества медицинского обслуживания и лекарственного обеспечения.

Бывает коллективное (за счет средств работодателей) и индивидуальное (гражданин).

Если работодатель осуществляет ДМС, то он получает налоговую преференцию в размере 6% с 01.01.09 (до этого 3%)