Страхование

61. Понятие, форма и виды договоров страхования.

************************************************************************

Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отноше-ния по оказанию финансовых (денежно-кредитных) услуг.

В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий (страховых взносов), а страхователь обязан уплачивать страховые премии (страховые взносы) и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию:

1) обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);

2) обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий - ст. 970);

3) обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное страхование.

Страховые обязательства, имеющие источником своего возникновения традиционные договоры имущественного и личного страхования, регулируются главным образом нормами гл. 48 ГК как собственно ("чистые") договорные страховые правоотношения. В случаях включения в такие договоры условий, относящихся к отдельным специальным видам страхования (морское, медицинское и др.), они становятся сме-шанными гражданско-правовыми договорами (п. 3 ст. 421 ГК).

104) УЧАСТНИКИ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО СТРАХОВАНИЮ.

Участники страхового правоотношения.

• Страхователь — лицо, обязанное платить страховую премию, взносы. Ими могут выступать юридические и дееспособные физи-ческие лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор страхования в пользу третьего лица, которое именуется застрахованным.

• Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или ответственности. В роли застрахованного может выступать и сам страхователь, и другие лица. Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Страхователь вправе при заключении договора страхования назначать физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования. Такие лица именуются выгодоприобретателями. Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору только при наличии его согласия. Если выгодоприобретатель выразил согласие на приобретение прав, то он становится и носителем определенных страховых обязанностей (уплаты очередного страхового взноса, уведомления страховщика о наступлении страхового случая и т.п.). При этом выгодоприобретатель несет риск последствий неисполнения таких обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

На выгодоприобретателя ни при каком условии не может быть возложена обязанность возместить убытки, причиненные страховщику неисполнением своих обязанностей страхователем.

Другой стороной договора страхования выступает страховщик.

Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности. Закон РФ «Об организации страхового дела» гласит что страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной, законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования), получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Как правило, страховые организации создаются в форме, предусмотренной п. 2 ст. 50 ГК РФ. Однако не все страховщики выступают в качестве предпринимателей и. следовательно, коммерческих организаций, например, общество взаимного страхования — некоммерческая организация.

Лицензирование страховой деятельности и последующий надзор осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

Порядок участия в создании страховых организаций иностранных физических и юридических лиц. регулируется Законом РФ «Об орга-низации страхового дела», в соответствии с которым иностранные юридические лица и граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме ООО или АО, при этом доля участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не может превышать 49%. Такое правило установлено в целях защиты страхового рынка и поддержки российских страховщиков.

В условиях рыночной экономики важную роль играют страховые посредники, в качестве которых выступают страховые агенты и брокеры.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке в качестве предприни-мателя, осуществляющий посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя, либо стра-ховщика.

Брокерская деятельность в страховании — то посредническая деятельность в предоставлении страховых услуг Конечная цель такой деятельности — определение условий страхования, применяемых для сторон. Страховые брокеры обязаны направить в департамент по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность за 10 дней до ее начала.

Особая разновидность страховой организации — общество взаимного страхования, которая может создаваться в форме только неком-мерческих организаций. Такие общества страхуют имущественные и неимущественные интересы своих членов непосредственно на основе их членства в обществе без заключения договора страхования. Если же общество страхует интересы не только своих членов, но и интересы третьих лиц, то оно должно быть создано в форме коммерческой организации. При этом оно должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности и осуществлять такое страхование на основании общих правил о страховании. На сегодняшний день закон о взаимном страховании отсутствует. Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РСФСР» предусматривает обязательное взаимное страхование ответственности банков перед клиентами, участником которого является и Центральный банк России.

СОДЕРЖАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО СТРАХОВАНИЮ.

Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон.

Обязанность страховщика: произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Размер страховой выплаты зависит от ряда факторов и прежде всего от соотношения страховой суммы и страховой стоимости застрахованного объекта. Выплата страхового воз-мещения должна производится в установленный договором срок. При нарушении этой обязанности страховщик согласно ст. 17 Закона «Об организации страхового дела» уплачивает штраф в размере 1% от выплаты страховой суммы за каждый день просрочки. К числу основных обязанностей страховщика также можно отнести обязанность сохранять тайну страхования, в противном случае ответственность наступает в соответствии со ст. 150 ГК РФ.

Права страховщика:

• требовать уплаты страховой премии;

• производить осмотр страхуемого объекта, а при необходимости назначать экспертизу в цепях установления его действи-тельной стоимости — при имущественном страховании, а при личном страховании страховщик может провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ).

В ст. 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (суммы), применяющиеся, если иное не предусмотрено законом или договором:

• умысел страхователя, выгодоприобретателя, заинтересованного лица;

• воздействие ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

• гражданская война, народные волнения, забастовки;

• изъятие, конфискация, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объемах страхования;

• умалчивание страхователя о наступлении страхового случая.

Обязанность страхователя: уплачивать страховщику страховые взносы согласно условиям договора, закона. Права страхователя: тре-бовать страховую сумму, возмещение при наступлении страхового случая.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай;

• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лиц, застраховавших предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования. При этом уже уплаченная страховщику страховая премия не воз-вращается, если договором не предусмотрено иное.

62. Основные понятия страхового права.

************************************************************************

В страховом праве сложилась, а в ГК и других законах закреплена определенная юридическая терминология этой правовой материи. Основные понятия страхового права важны для понимания его механизма и правильного разрешения возникающих в этой сфере вопросов.

1. Участники (субъекты) страхового правоотношения. Участниками страховых правоотношений являются, с одной стороны, страховщик, а с другой - страхователь. В зависимости от содержания страхового правоотношения его участниками наряду со страхователем могут выступать застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страховщик - это юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке. Страховщиком не может быть гражданин или группа граждан.

Законом об организации страхового дела установлено строгое разделение страховщиков на две категории: 1) страховщиков, имеющих право заниматься только страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием; 2) страховщиков, имеющих право заниматься только имущественным страхованием и страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием. Таким образом, страховщикам запрещено в своей деятельности совмещать имущественное страхование и страхование жизни. Это правило делает страхование жизни приоритетным перед имущественным страхованием и установлено для защиты интересов граждан, застраховавших свою жизнь, с тем, чтобы страховщики не могли для целей страховых выплат по имущественному страхованию использовать созданные ими страховые фонды по страхованию жизни.

Страхователь - это юридическое лицо или дееспособный гражданин, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В силу закона указанные лица могут являться страхователями только тогда, когда в соответствии с актом государства об обязательном страховании при вступлении этих лиц в определенные правоотношения их имущественные интересы автоматически страхуются за их счет (например, Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров").

Застрахованное лицо - понятие личного страхования, означающее гражданина, с жизнью и здоровьем которого связан страховой случай, обязывающий страховщика произвести страховую выплату. Законом допускаются договоры страхования не в пользу застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК), а также замена выгодоприобретателя в таком договоре (ст. 956 ГК), но в обоих случаях требуется согласие застрахованного лица.

Выгодоприобретатель - управомоченное законом или договором страхования лицо, в пользу которого производится страховая выплата. Он может не участвовать в заключении договора страхования, но, будучи участником страхового правоотношения, может нести вытекающие из договора обязанности и имеет право на получение страховой выплаты.

В силу закона являются выгодоприобретателями: в личном страховании - лица, подлежащие обязательному государственному страхованию; в страховании ответственности за причинение вреда - лица, которым может быть причинен вред, даже если договор страхования заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК). В страховании ответственности по договору выгодоприобретателями являются такие лица, перед которыми по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК). В страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только сам страхователь, даже если такой договор заключен в пользу лица, не являющегося страхователем (ч. 3 ст. 933 ГК).

В остальных случаях выгодоприобретатель указывается в договоре страхования. Если в договоре выгодоприобретатель не обозначен, подразумевается, что таковым является сам страхователь. Законом установлена возможность заключать договор страхования имущества без указания имени или названия выгодоприобретателя (п. 3 ст. 930 ГК и ст. 253 КТМ). В таком случае страхователю выдается страховой полис или иной документ на предъявителя. Однако это не означает, что любое лицо, предъявившее страховщику такой документ, имеет право на страховую выплату при наступлении обусловленного в договоре страхования события. В силу правил п. 1 ст. 930 ГК держатель полиса должен доказать, что у него имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.

Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем. Однако для замены выгодоприобретателя ст. 956 ГК установлен ряд ограничений: 1) в личном страховании требуется согласие застрахованного лица; 2) в имущественном страховании не допускается замена, если выгодоприобретатель, даже если таковым является сам страхователь, предъявил страховщику требование о страховой выплате или выполнил какую-либо обязанность по договору страхования (например, принял меры для спасения имущества при наступлении страхового случая).

2. Объекты страхового правоотношения. Закон не дает развернутого определения объектов страхования, кратко называя их в ст. 4 Закона об организации страхового дела "имущественными интересами". В зависимости от того, с чем эти имущественные интересы (или блага) связаны, Закон подразделяет страхование на личное и имущественное.

3. Элементы страхового правоотношения. Содержание страхового правоотношения охватывает круг прав и обязанностей, которыми наделены его участники в соответствии с договором страхования, включающим в себя: 1) для страхователя - обязанность оплатить страховую премию в соответствии с тарифами страховщика; 2) для страховщика - обязанность произвести страховую выплату при наступлении страхового случая; 3) для страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя - возможность реализовывать права и выполнять обязанности в период действия договора.

В имущественном страховании страховое правоотношение может возникнуть, и договор страхования считается действительным при соблюдении двух обязательных условий. Во-первых, страхование имеет место, если у страхователя или выгодоприобретателя есть так называемый страховой интерес. Во-вторых, страховое правоотношение возможно только тогда, когда наступление страхового случая является лишь вероятным, но не обязательным, когда не известно, наступит или не наступит обусловленное договором страхования событие. В этом смысле принят термин страховой риск.

3.1. Страховой интерес при страховании имущества как такового означает интерес в сохранности имущества, который имеет лицо, несущее риск утраты или повреждения этого имущества. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранить имущество и избежать убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Такими лицами являются собственник имущества или же наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь. Так понимается страховой интерес в п. 1 ст. 930 ГК, где говорится об основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества. При страховании ответственности страховой интерес заключается в юридической обязанности страхователя возместить причиненный вред. При страховании предпринимательского риска страховой интерес состоит в основанном на законе праве на ту выгоду, возможная утрата которой страхуется.

Судебная практика расширила круг лиц, имеющих страховой интерес, включив в него, в частности, пользователей некоторых видов имущества по доверенности. Так, пользователи транспортных средств по доверенности, если транспортное средство застраховано в их пользу, считаются лицами, имеющими страховой интерес. Страхователь может иметь и не иметь страхового интереса. Страхователь имеет страховой интерес, если по договору страхования он же является и выгодоприобретателем. Страхователь не имеет страхового интереса, если выгодоприобретателем указано иное лицо. Выгодоприобретатель всегда имеет страховой интерес.

В ст. 928 ГК запрещено страхование противоправных интересов, а также интересов, связанных с участием в играх, лотереях и пари. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.

3.2. Страховой риск - это та опасность и та угроза имуществу, жизни и здоровью, которые вызвали данное страхование. В юридическом аспекте страховой риск имеет два значения: во-первых, "страховой риск может означать вероятность или степень вероятности наступления определенного события, в случае которого страховщик - согласно данным условиям страхования - обязан уплатить страхователю ("выгодоприобретателю") страховое возмещение при имущественном страховании и страховую сумму при личном страховании"*(210), во-вторых, "страховой риск может означать также необходимость для данного лица нести невыгодные экономические последствия от наступления в будущем (неизвестного на момент заключения договора) события: в этом смысле говорят о "распределении риска", о том, что, например, при страховании имущества в его неполной стоимости известная часть риска остается на страхователе"*(211).

При заключении договора страхования страховщик оценивает степень страхового риска и вероятность наступления страхового случая. Эта оценка осуществляется на основании сведений, предоставляемых страховщику страхователем при заключении договора. В ст. 959 ГК установлено, что в период действия договора имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших им известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. При этом страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Он также вправе потребовать расторжения договора, когда речь идет о настолько значительном увеличении степени риска, что страхование становится невозможным или бессмысленным.

3.3. Страховая премия - это денежная сумма, которую уплачивает страхователь страховщику при заключении договора страхования или в обозначенный договором срок, являющаяся источником формирования страхового фонда. Страховая премия по договоренности между страховщиком и страхователем может оплачиваться по частям. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

3.4. Страховой тариф - это ставка страховой премии, исчисленная от страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению страховщика и страхователя.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

В добровольном страховании при определении страхового тарифа учитывается множество показателей, от которых зависит вероятность наступления страхового случая. К примеру, условия эксплуатации схожих объектов страхования могут существенно различаться, что служит основанием для повышения или снижения страховых тарифов. Так, морское судно, плавающее в умеренных широтах, будет застраховано дешевле, чем судно, плавающее в северных морях.

3.5. Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. В имущественном страховании стороны вправе обусловить замену денежной выплаты предоставлением имущества в натуре взамен утраченного, а в личном страховании - предоставлением соответствующих услуг или вещей (например, оказанием медицинской помощи и предоставлением лекарств).

3.6. Страховой случай согласно п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела - это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой случай - это уже реализовавшийся риск, это также совокупность тех событий и обстоятельств, на случай наступления которых заключается договор страхования. Но не всякое наступившее событие, указанное в договоре страхования, является страховым случаем. Недостаточно одного лишь события, указанного в договоре страхования, чтобы оно было признано страховым случаем. Как видно из приведенного выше определения страхового случая, лишь такое событие является страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Поэтому для того чтобы это событие было признано страховым случаем, необходимо одновременно наличие совокупности обстоятельств, которые сводятся к следующему:

наступление тех событий, которые указаны в договоре страхования;

указанные в договоре страхования события должны наступить в период или срок, обусловленные этим договором;

возникновение материального ущерба (в имущественном страховании), вреда жизни или здоровью, если предусмотрено договором (в личном страховании) вследствие этого события у лица, указанного в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя; возникновение ущерба или вреда, однако не обязательно в некоторых видах добровольного страхования жизни (например, при накопительном страховании к свадьбе, к окончанию учебного заведения и проч.);

материальный ущерб должен наступить в отношении того имущества (в имущественном страховании) или в отношении тех лиц (в личном страховании), которые указаны в договоре страхования;

до наступления указанного в договоре страхования события страхователь или выгодоприобретатель должны выполнять обусловленные договором обязательства в отношении объекта страхования или застрахованного лица (например, соблюдать правила хранения или эксплуатации имущества, застрахованное лицо в период действия договора личного страхования не должно заниматься обусловленной договором деятельностью или участвовать в спортивных мероприятиях).

Кроме того, требования к страховщику о страховой выплате должны быть предъявлены в установленные договором сроки, а если эти сроки не установлены - в пределах сроков исковой давности.

Помимо этого существуют особые виды страховых случаев, когда признание события страховым случаем обязательно требует совокупности последовательных во времени событий. Рассмотрим эти особые случаи.

В страховании любых видов ответственности необходимо не только наличие совершившегося события, причинившего вред или материальный ущерб третьему лицу или стороне в договоре, но и предъявление основанного на законе, или договоре, или решении суда требования о возмещении ущерба. К примеру, авария на предприятии, связанном с особо опасным для окружающих производством, не означает автоматически страхового случая, ибо она может не иметь отрицательных последствий для окружающих. Для признания случая страховым необходимо предъявление третьими лицами, пострадавшими в результате этой аварии, требования о возмещении вреда.

При страховании предпринимательского риска наступление предусмотренного в договоре события также не означает автоматически наступление материального ущерба страхователя. Так, выход из строя какого-либо производственного агрегата не обязательно может повлечь перерыв в производстве и потерю прибыли. При условии своевременной замены по указанию страховщика этого агрегата страховой случай может и не наступить.

В личном страховании, например, заболевание застрахованного лица может не означать наступления страхового случая. Необходимо обращение этого лица в лечебное учреждение и признание у него заболевания, обусловленного договором страхования.

Следует отметить, однако, что по смыслу ряда статей гл. 48 ГК (ст. 929, 934, 961, 962, 963) страховым случаем признается, в отличие от п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела, любое наступившее событие, предусмотренное в договоре страхования. В условиях такой неустойчивой законодательной терминологии нужно исходить из того, что в ГК дано лишь общее определение страхового случая, а указанный Закон дает более развернутое и детальное определение. Поэтому страховой случай - это не любое совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, а лишь такое, которое влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату.

63. Обязательное страхование, его виды и объекты.

************************************************************************

Обязательное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона.

Официальная классификация видов страхования в России проводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

Обязательное страхование в соответствии с п.2 ст.927 Гражданского кодекса РФ осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами, установленными гл.48 ГК РФ. Оно осуществляется путем заключения договора обязательного страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.

64. Добровольное имущественное страхование.

************************************************************************

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне (страхователю) причиненные, вследствие этого события, убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы (статья 929 ГК РФ).

Участниками договора страхования имущества достигается соглашение по объектам имущественных интересов, по объектам страхования, по страховым рискам, страховым суммам, страховым премиям, а также по срокам действия договора страхования имущества.

К объектам страхования относят имущественные интересы связанные с:

· владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

· обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

· осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, домашнее имущество, экспонаты и другие виды имущества. Имущественные интересы страхователя, всегда связаны с одним из вышеперечисленных объектов.

Основной целью страхования имущества – является возмещение ущерба.

Если страхователь хочет застраховать свое имущество от каких либо рисков, он предоставляет список объектов страхования.

Согласно статье 930 ГК РФ, имущество страхуется по договору страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющего интерес к сохранности застрахованного имущества.

Договор может быть оформлен в произвольной форме и содержать необходимые сведения и реквизиты.

Существуют следующие договоры страхования имущества для физических и юридических лиц на случай его утраты(гибели), недостачи или повреждения:

Объекты страхования имущества физических лиц:

1. добровольное страхование квартир;

2. добровольное страхование загородных домов, дач, садовых домиков;

3. добровольное страхование транспортных средств;

4. добровольное страхование домашнего имущества;

5. добровольное страхование других видов имущества.

Объекты страхования юридических лиц:

1. добровольное страхование средств наземного транспорта;

2. добровольное страхование средств воздушного транспорта;

3. добровольное страхование средств водного транспорта;

4. добровольное страхование грузов;

5. добровольное страхование других видов имущества.

Следует обратить внимание на основные виды страхования имущества, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения, к ним относятся: страхование имущества от огня; страхование имущества от повреждения водой; страхование имущества от кражи; страхование имущества от стихийных бедствий; страхование имущества от аварий; страхование имущества от технических рисков.

Договором страхования предусматривается порядок выполнения всех указанных в нем условий по предоставленным доказательствам наличия страхового случая, по выплатам страховой суммы, по возникшим между участниками договора спорам и так далее. Договор закрепляется подписями сторон, руководителем страховой компании и самим страхователем.

Добровольное страхование грузов

Страхование грузов также является одним из наиболее распространенных видов страхования и представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанность страховщика по страховым выплатам, в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения груза, независимо от способа его транспортировки.

В мировой практике страхование грузов получило широкое развитие и при заключении международных контрактов стало необходимым условием. В России на сегодняшний день страхуется лишь 10 процентов перевозимых грузов, но ситуация быстро меняется.

Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, заключившие договор страхования и являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. Кто именно заключает договор страхования груза – продавец или покупатель - зависит от условий поставки.

Риск гибели груза в зависимости от условий сделки переходит от продавца к покупателю:

- при выдаче груза со склада продавца;

- при доставке груза на склад перевозчика;

- при погрузке на транспортное средство;

- при разгрузке в месте назначения.

В большей степени риск потерь лежит на покупателе, значит, он в первую очередь заинтересован в страховании груза, но договор страхования может быть заключен и продавцом по просьбе покупателя или с его согласия с включением страховых платежей в стоимость груза.

Договор страхования может быть заключен как на разовую перевозку груза, так и на перевозки, осуществляемые на протяжении длительного времени. Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страховщика и страхователя осуществляться на основании одного генерального договора страхования – генерального полиса (пункт 1 статьи 941 ГК РФ).

При заключении договора страхования груза существенными условиями являются:

- определение имущества, являющегося объектом страхования;

- определение характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

- размер страховой суммы;

- срок действия договора страхования.

По решению страховой организации договор может быть заключен с осмотром груза и составлением его описи. В зависимости от вида груза в описи указывают наименование и инвентарный номер груза, количество, цену, марку, год выпуска, общую стоимость.

В случае необходимости страховщик может назначить экспертизу груза в целях установления его действительной стоимости, поскольку страховая сумма не должна превышать действительной стоимости груза (страховой стоимости). Страховой стоимостью груза является его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования.

Страховая сумма по договору страхования не должна превышать действительную стоимость груза. Согласно статье 951 ГК РФ договор страхования считается ничтожным в той части, которая превышает стоимость имущества на момент заключения договора.

Ни страхователь, ни страховщик не могут оспаривать страховую стоимость, определенную в договоре страхования, кроме случаев, когда страховщик сумеет доказать, что он был введен в заблуждение страхователем намеренно.

Ответственность страховщика начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки до тех пор, пока груз не будет доставлен в конечный пункт назначения, указанный в договоре.

Взаимоотношения страховщика и страхователя при наступлении страхового случая определяются в следующем порядке. Страхователь обязан принять все возможные меры к спасению груза, а также к обеспечению права страховой организации на регресс к виновной стороне. О наступлении страхового случая страхователь в течение суток должен сообщить страховщику, который, в свою очередь, не позднее трех дней после получения соответствующих документов должен приступить к составлению акта и определению размера понесенного страхователем ущерба.

В соответствии с заключенными договорами страхования грузов гарантии, предоставляемые страховыми компаниями, в случае наступления страховых событий, делятся по составу включенных в договор рисков:

Страхование грузов «С ответственностью за все риски». По данным условиям страхования подлежат возмещению убытки, расходы и взносы от общей аварии, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедшие по любой причине, носящей случайный характер. Исключение составляют военные риски, воздействие радиации, умысел и грубая небрежность страхователя, особые свойства и качества груза и другие риски, связанные со спецификой груза и его транспортировкой.

Страхование грузов «С ответственностью за частную аварию». По условиям страхования возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, возникшие в результате взрыва или пожара, крушения или столкновения транспортных средств, разрушения мостов, тоннелей, других транспортных коммуникаций, пропажи транспортного средства без вести, стихийных бедствий и тому подобное. Основным принципом данного условия страхования является то, что защите подлежит только то, что указано в договоре страхования, все остальное считается незастрахованным.

Страхование грузов «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». По объему ответственности условия этого вида страхования практически совпадают с условиями страхования «с ответственностью за частную аварию». Разница заключается в том, что по условиям страхования «с ответственностью за частную аварию» возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза. А по условиям страхования «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза.

По соглашению сторон груз может быть застрахован и на иных условиях, в том числе от дополнительных рисков. При страховании может быть использован опыт страхования иного имущества, а также международная практика страхования грузов.

Добровольное страхование транспортного средства

Страхование транспортных средств осуществляется в добровольном порядке и прежде чем заключить договор страхования автотранспортного средства со страховой компанией необходимо ознакомиться с ее лицензией, поскольку страхование является лицензируемым видом деятельности. Особое внимание следует обратить на то, какой конкретный вид страхования вправе осуществлять страховщик.

По некоторым видам страхования, в том числе по страхованию транспортных средств, страховщики издают типовые правила страхования, содержащие основные условия страхования, с которыми также следует ознакомиться перед заключением договора.

Отметим, что при заключении договора страхования следует обращаться к помощи квалифицированных юристов, поскольку правила страхования, разработанные страховщиками, могут иметь положения, противоречащие законодательству.

Основными документами, регулирующими вопросы страхования, является ГК РФ и Закон РФ №4015-1.

В соответствии со статьей 929 ГК РФ сторонами договора имущественного страхования являются страховщик, страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретатель). Существенными условиями договора страхования, по которым следует достичь соглашения между страховщиком и страхователем, согласно статье 942 ГК РФ, являются:

· определение имущества, являющегося объектом страхования;

· определение страхового случая;

· определение размера страховой суммы;

· установление срока действия договора страхования.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре, возместить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) убытки, причиненные страховым случаем, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы, определенной договором.

Объем ответственности страховщика при страховании средств автотранспорта представляет собой убытки, вызванные утратой или повреждением застрахованных транспортных средств в результате:

· аварии (столкновения, наезда, опрокидывания, падения);

· пожара, взрыва мотора или бака с горючим;

· землетрясения, наводнения, урагана и иных стихийных бедствий;

· кражи и угона транспортных средств и другие противоправные действия третьих лиц.

Исключением из объема ответственности страховщика являются убытки, явившиеся следствием:

- умысла страхователя или иных лиц, в распоряжении которых находилось транспортное средство с согласия страхователя;

- нарушения правил пожарной безопасности или правил хранения и перевозки огнеопасных или взрывоопасных веществ и предметов;

- эксплуатации неисправных транспортных средств;

- вождение транспортных средств лицами, не имеющими водительских прав, а также лицами, находившимися в состоянии опьянения или под воздействием наркотиков.

В соответствии со статьей 930 ГК РФ имущество может быть застраховано в пользу лица, имеющего основанный на законе или ином правовом акте или договоре интерес в сохранении данного имущества. Договор страхования при отсутствии интереса страхователя в сохранении застрахованного имущества считается недействительным. Таким образом, основанием для заключения договора страхования транспортного средства является документ, подтверждающий право владения транспортным средством. Если страхователь не является собственником транспортного средства, он должен предъявить договор аренды или доверенность на право управления транспортным средством. Данные этих документов вносятся в договор страхования.

Страховщик при заключении договора страхования согласно статье 945 ГК РФ вправе произвести осмотр транспортного средства, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, в соответствии со статьей 947 ГК РФ определяется соглашением страхователя со страховщиком, при этом страховая сумма не должна превышать действительной стоимости страхуемого имущества.

Основными видами страхования автотранспортных средств является страхование самого транспортного средства, а также страхования дополнительного оборудования, установленного на транспортном средстве. Помимо этого можно застраховать жизнь и здоровье водителя и пассажиров, а также ответственность водителя перед третьими лицами за нанесение вреда их жизни, здоровью и имуществу в случае наступления страхового случая.

Договор страхования заключается, как правило, на один год, и вступает в силу согласно статье 957 ГК РФ в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса, однако в договоре страхования может быть предусмотрено и иное. Если в договоре не предусмотрен иной срок вступления в силу договора, страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу. Из данной статьи ГК следует, что ответственность страховщика наступает с момента внесения денежных средств страхователем в кассу страховщика при расчетах наличными средствами или с момента поступления денежных средств на расчетный счет страховщика.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено досрочное расторжение договора, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала из-за гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь имеет право добровольно отказаться от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. В этом случае страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит.

При наступлении страхового случая страхователь в соответствии со статьей 961 ГК РФ обязан немедленно уведомить страховщика о его наступлении. Способ такого уведомления и сроки следует предусмотреть в договоре страхования.

Для получения страхового возмещения представляются следующие документы:

· договор страхования;

· заявление по установленной страховщиком форме;

· в случае совершения дорожно-транспортного происшествия справку из ГИБДД установленной формы;

· при угоне транспортного средства справку из органов МВД, подтверждающую факт обращения страхователя в милицию по поводу угона транспортного средства;

· свидетельство о регистрации транспортного средства;

· страховой акт, составленный страховщиком;

· смету на проведения ремонта.

В смету на проведение ремонта должны быть включены только те затраты, которые связаны с наступлением страхового случая. В договоре или правилах страхования должно быть предусмотрено, кто будет составлять смету – страхователь или страховщик.

Анализируя правовые основы имущественного страхования, связанного с таким видом имущества как автотранспортные средства, отметим, что все виды имущественного страхования автотранспорта являются добровольными, за исключением страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, которое является обязательным.

Основным нормативным документом, определяющим правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является Федеральный закон от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

65. Добровольное личное страхование.

************************************************************************

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На практике организации в основном заключают следующие виды договоров добровольного страхования:

• добровольного личного страхования;

• страхования жизни работников;

• негосударственного пенсионного обеспечения.

Порядок платежей по договорам добровольного и обязательного страхования различен.

В отношении платежей по договорам добровольного страхования (негосударственного пенсионного обеспечения) в НК РФ установлены строгие условия и ограничения, при соблюдении которых данные платежи будут учитываться в целях налогообложения (таблица 4.1).