История развития страхования. Основные принципы страхования (916 г

Лекция №1

Основные принципы страхования (916 г. до н.э.).

Страхование - это защита, а не способ обогащения.

Основные черты:

1. Страхование носило коллективный характер;

2. Натуральная взаимопомощь.

1 этап: Античный в формировании страхования.

2 этап: Средневековье. Организованна первая страховая палата г. Брюг в 1310 г.

3 этап: Связан с развитием морской торговли и как следствие повышенная гибель судов. (Страхование морских грузов).

4 этап: 1666 г. В Лондоне организованно общество ОВС (общество взаимного страхования) от пожаров.

В 17 веке выделяются три закономерности развития страхового дела:

1. Всегда носят случайный характер.

2. Число пострадавших меньше числа заинтересованных

3. Чем больше участников процесса, тем меньше доля каждого.

Страхование - это инструмент защиты физ. и юр. лиц при наступлении определенных событий, покрытие страхового события происходит за счет фонда, средства которого формируемся за счет уплаченных взносов.

Этапы развития страхового дела в России:

1551 г. «Стоглав» - собрание из сто глав.

1781 г. Екатерина II учредила морское страхование (грузов и судов, о людях речи и не шло).

1827 г. Организованно Российское страховое общество от пожаров.

1835 г. Личное страхование.

1862 г. Организованно общество ОВС (общество взаимного страхования).

1864 г. Ведено земское страхование. Земским обществом страхования ведало губернское собрание. (разрабатывало тарифы, составляло инструкции, распределяло страховые средства, а так же рассматривало отчеты ОВС).

К 1917 г. На территории России работало 20 страховых компаний. Три вида: морское, страхование от пожара и личное страхование.

1925 г. ЦИК (центральный исполнительный комитет) утвердил создание госстраха СССР.

1947 г. – Ингосстрах выделяется из Росстраха.

1984 г. Принят закон о мерах по дальнейшему развитию страхования.

1988 г. Принят закон о кооперации, и как следствие, демонополизации. Создание предприятий с привлечение иностранного капитала, легализация бизнеса, активный процесс акционирования.

1992 г. Образование страховых акционерных обществ.

Основные потребители страховых услуг – юридические лица, промышленные, коммерческие банки.

Основные предпосылки страхования в России:

1. Рост частной собственности.

2. Развитие негосударственного сектора экономики

3. Развитие международного туризма

4. Сокращение государственных гарантий

Классификация страхований:

По организационному признаку: государственные, негосударственные, международные.

По различию объектов страхования: Личное (страхование жизни, страхование на смерть, страхование на дожитие до определенного возраста, страхование на пенсию, страхование детей, страхование от несчастных случаев: коллективное и индивидуальное, медицинское страхование ОМС: полис; ДМС: высоко квалифицированное лечение, пластическая хирургия, протезирование); Имущество (имущество промышленных предприятий, страхование имущества граждан: домашние животные, квартиры, домашнее имущество; страхование предпринимательской деятельности: коммерческие риски, технические, финансовые, производственные и т.д.) Ответственность (гражданская ответственность: товаропроизводители, продавцы, исполнители услуг, автогражданка,; страхование профессиональной деятельности: врачи).

Имущественное страхование.

Выделяют виды систем:

1) Система действ.стоимости при котором страховое возмещение = стоимости имущества.

2) Система пропорциональной ответственности, при которой страховое возмещение пропорционально доли страховой суммы в стоимости имущества.

3) Система одного риска, при котором страховые выплаты не выше страховой суммы.

4) Система предельной ответственности, при которой страховые выплаты осуществляются в твердо установленных границах.

NB: В договоре может быть включена франшиза, освобождающая страховщика от возмещения мелких убытков.

Франшиза бывает условная и безусловная:

· Условная франшиза (сумма ущерба в ее пределах не возмещается, а ущерб превышающий франшизу возмещается полностью);

· Безусловная франшиза (всегда вычитается).

Личное страхование:

Личное страхование предусматривает выплаты страховой суммы при дожитии лица до определенного страхового события (смерть или дожитие до какого-то возраста); договор страхования, заключается на длительный срок в связи с этим страховые компании, инвестируют страховые платежи. При этом сумма страхового взноса уменьшается на сумму ожидаемого дохода.

При расчете тарифных ставок, используется таблица смертности.

NB: Объектом личного страхования выступает имущественный интерес, связанный с жизнью, здоровьем и трудоспособностью.

Объектом имущественного страхования выступает интерес, связанный с владением, распоряжением, использованием имущества.

Объектом страхования ответственности выступает ответственность застрахованного перед третьими лицами за причиненный ущерб.